Según esta ley, el sector bancario estaría ubicado dentro de la categoría de riesgo alto, ya que se relaciona con los sistemas que influyen en la solvencia, el perfil crediticio o la gestión de riesgos de los clientes finales, lo que implica cumplir con requisitos especialmente estrictos de transparencia, gobernanza, explicabilidad y control normativo. 

Implicaciones clave del marco regulatorio europeo sobre IA: 

• Exigencia de explicabilidad, trazabilidad y supervisión humana: los modelos de IA deben ser comprensibles, auditables y supervisables. Las entidades financieras deben documentar el funcionamiento de sus algoritmos y justificar cada decisión automatizada relevante. La supervisión humana es un requisito obligatorio en procesos decisivos. 

• Prohibiciones claras para aplicaciones que manipulen conductas, realicen social scoring o elaboren perfiles con consecuencias negativas injustificadas, como la denegación de crédito usando variables no relacionadas con el servicio financiero. 

• Protección reforzada de datos personales: la regulación exige alinear la gobernanza de los sistemas de IA con las normativas europeas de protección de datos, incluyendo evaluaciones de impacto cuando se manejen datos sensibles, garantizando así los derechos fundamentales y la privacidad. 

• Obligaciones para proveedores y responsables: las entidades financieras deben mantener un inventario actualizado de sus sistemas de IA, asegurar su correcto funcionamiento y establecer políticas de gestión de riesgos para demostrar cumplimiento ante los reguladores. 

• Transición y adaptación: el reglamento prevé una implantación progresiva de 24 a 36 meses, proporcionando tiempo para la adaptación tecnológica y estableciendo sanciones que pueden alcanzar hasta el 7% del volumen anual de negocio global o 35 millones de euros, según lo que sea mayor. 

Los nuevos retos del sector demandan soluciones que no solo respondan a las exigencias del negocio, sino que se comprometan con la seguridad y confianza que requieren los usuarios y reguladores. 

Innovación responsable para la Banca Moderna: un motor de IA bajo el nuevo marco europeo 

Los Motores Inteligentes de Latinia llevan más de una década operando con motores de reglas financieras en tiempo real, regidos por modelos de explicabilidad. Desde nuestros inicios, la tecnología de nuestros productos se ha sustentado en una IA explicativa, basada en reglas deterministas y comprensibles. 

Sobre esta base, damos ahora un paso adelante con un enfoque neuro-simbólico que fusiona la capacidad generativa de los modelos profundos con la eficiencia y trazabilidad de los sistemas simbólicos. 

Nuestra experiencia desarrollando Motores Inteligentes impulsados por RE (Rule Engines) y DTs (Decision Trees) transparentes, reforzados con una capa nativa de XAI (Explainable AI), facilita el cumplimiento de los requisitos GRC-IA (Governance, Risk & Compliance de IA) y permite auditorías “en caliente” —o en tiempo real— exigidas por las superintendencias. Lo más relevante: sienta una base robusta y escalable para la integración sostenible de modelos neuro-simbólicos, capaces de combinar la potencia del aprendizaje profundo con la transparencia y la eficiencia propias de la IA RTD de Latinia. 

En el contexto actual, marcado por la entrada en vigor del nuevo Reglamento Europeo de Inteligencia Artificial y exigencias como las del RGPD, la DORA y la EBA, este modelo técnico cobra mayor relevancia: 

• Permite justificar de forma clara y documentada cada acción automatizada 

• Facilita la auditoría continua por parte de personal experto 

• Se alinea con principios como la privacidad por diseño, la soberanía del dato y el control humano sobre decisiones críticas 

La arquitectura modular de los productos de Latinia, fundamentada en su núcleo LIMSP©, ofrece una base sólida para garantizar escalabilidad, resiliencia operativa y cumplimiento regulatorio en entornos financieros de alta exigencia. En este sentido, los sistemas no solo procesan eventos en tiempo real, sino que aseguran la continuidad del servicio, la monitorización permanente y la capacidad de respuesta ante incidentes tecnológicos. 

En este contexto, Latinia está trabajando en la incorporación progresiva y controlada de Agentes Inteligentes, bajo estrictos criterios de seguridad y gobernanza de datos.  

Esta evolución tecnológica se articula desde Latinia LAB, el espacio de innovación aplicada donde se experimenta y valida cada avance bajo parámetros éticos, técnicos y normativos. En este nuevo escenario, la IA actúa como asistente ágil y experto en la materia, pero siempre subordinada a la supervisión y responsabilidad final de expertos humanos. 

La versión BETA de estas funcionalidades basadas en Agentes de IA estará disponible para instalaciones superiores a la 04.25.01, reforzando así el compromiso de Latinia con una innovación segura, explicable y plenamente alineada con el marco regulatorio europeo. 

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El sector bancario se encuentra en una encrucijada crítica: debe seguir impulsando la digitalización y, al mismo tiempo, proteger sus activos y la confianza de sus clientes frente a amenazas cada vez más sofisticadas. Si bien la tecnología ha mejorado la eficiencia operativa y la experiencia del usuario, también ha abierto la puerta a nuevas formas de fraude, difíciles de detectar y capaces de propagarse con gran rapidez.

Los enfoques tradicionales, centrados en la detección posterior al ataque, ya no bastan. La magnitud del problema exige anticipación, automatización y análisis inteligente de los datos en la lucha contra el fraude. Según el informe “True Cost of Fraud Study 2025” de LexisNexis, por cada dólar perdido a causa del fraude, los bancos pueden llegar a asumir hasta 4,6 veces ese valor en costes totales, sumando daños económicos, operativos y reputacionales. Actuar antes de que el fraude ocurra no es solo una ventaja competitiva, sino una necesidad estratégica.

En este contexto, la inteligencia artificial (IA) ha cobrado protagonismo como parte de las estrategias de prevención debido a su capacidad para permitir a los bancos actuar antes de que el fraude ocurra, identificar patrones complejos y responder con mayor velocidad, precisión y eficacia..

Tendencias y datos globales del fraude bancario

Impulsado por la digitalización y la sofisticación de los atacantes, el fenómeno del fraude bancario afecta a todos los mercados, aunque con matices regionales. Para combatirlo de manera eficaz, los bancos deben comprender las particularidades del fraude en cada región y adaptar sus estrategias de prevención en consecuencia.

América Latina

La situación en América Latina es desafiante. Según el informe Tendencias de fraude bancario en canales digitales en LATAM, los reportes de fraude crecieron un 32% en el primer semestre de 2024 con respecto al mismo periodo del año anterior. El 79%de los fraudes se produce desde dispositivos móviles y el uso de malware tuvo un repunte del 113%, con especial incidencia en Argentina, Colombia y México.

Además de los ataques por malware, la ingeniería social sigue siendo una de las principales vías de acceso al fraude. En países como Chile, las estafas telefónicas se triplicaron en los primeros seis meses del año.

Estados Unidos

Según el informe The Impacts of Financial Crime on the U.S. Economy en 2023 se registraron pérdidas por fraude por valor de 138.300 millones de dólares, de las cuales 127.000 millones afectaron directamente a los bancos. Además, uno de cada seis hogares fue víctima de fraude, con una pérdida media de 575 dólares por hogar.

Estas pérdidas no solo afectan a las finanzas personales o corporativas, sino que también impactan a nivel macroeconómico. El mismo informe estima que, si no se hubieran producido, el crecimiento del PIB real de EE.UU. habría sido un 0,4% mayor y la productividad laboral habría pasado del 1,5% al 1,9% en 2023.

Más allá del impacto económico, los datos operativos reflejan una evolución preocupante del fraude digital. El informe True Cost of Fraud 2025 de LexisNexis señala lo siguiente:

• Creación de cuentas y acceso online: El uso de identidades sintéticas ya representa cerca del 30% de los fraudes detectados durante el proceso de alta de clientes.
• Ataques automatizados con bots: Más de un tercio de las organizaciones ha observado un aumento en su frecuencia y complejidad en el último año.
• Verificación de identidad: El 48% de las empresas la identifica como uno de los puntos más vulnerables en entornos digitales.
• Baja adopción de tecnologías avanzadas: Aunque existen soluciones como la  IA, biometría del comportamiento o puntuación de riesgo en tiempo real, más del 40% de las organizaciones sigue utilizando procesos manuales o híbridos, lo que limita su capacidad de respuesta.

Europa

Según el informe conjunto del Banco Central Europeo (BCE) y la Autoridad Bancaria Europea (EBA), los datos más recientes muestran que durante el primer semestre de 2023, el índice de fraude en la zona económica europea fue del 0,003% en transferencias y del 0,015% en operaciones con tarjeta, en número de operaciones. Aunque estos porcentajes puedan parecer bajos, su impacto económico es significativo debido al volumen total de transacciones.

Además, el informe subraya que los sistemas de autenticación reforzada (SCA) han ayudado a contener el fraude, pero no a eliminarlo. Los defraudadores han encontrado formas de eludir la SCA, sobre todo mediante técnicas de ingeniería social, como el phishing, el vishing o el spoofing. En las transferencias, el fraude por manipulación del ordenante, como el conocido «fraude del CEO», representa casi el 80% de las operaciones fraudulentas actualmente registradas en Europa.

Por otro lado, en el Reino Unido, según el informe Tendencias de fraude bancario digital en 2024 en EMEA, el fraude autorizado (donde la víctima colabora sin saberlo) supera desde 2019 al fraude no autorizado en volumen y valor. También destaca un aumento del 13% en la apropiación de cuentas (ATO) y el uso creciente de herramientas de inteligencia artificial generativa para ejecutar estafas en el idioma del cliente.

De la reacción a la anticipación: el cambio de paradigma en la lucha contra el fraude

Durante años, la lucha contra el fraude en la banca ha estado marcada por un enfoque reactivo: detectar la amenaza una vez que se ha producido el daño y tratar de contener sus efectos. Sin embargo, este modelo ha demostrado ser insuficiente frente a un escenario cada vez más digitalizado, donde los ataques evolucionan con rapidez, se ejecutan en tiempo real y explotan los puntos más débiles de cada canal.

Hoy, el verdadero desafío está en adelantarse al fraude. Esto implica pasar de la mera detección a la prevención proactiva, con tecnologías capaces de identificar comportamientos anómalos antes de que se complete una transacción fraudulenta. La inteligencia artificial, el análisis en tiempo real y la biometría del comportamiento son claves en esta transición.

Según el informe de BioCatch sobre América Latina, los fraudes más complejos —como los de apropiación de cuentas o los que utilizan malware en navegadores móviles— pueden tardar días o semanas en ejecutarse, pero si se detectan a tiempo, permiten evitar la pérdida. 

El cambio de paradigma exige nuevas capacidades en las entidades financieras:

• Monitorización continua de las interacciones digitales, no solo de las transacciones finales.
• Análisis contextual del comportamiento del usuario, que permita detectar patrones extraños, como accesos desde ubicaciones inusuales, cambios de dispositivo o variaciones en los tiempos de navegación.
• Intervenciones en tiempo real, que permitan detener o verificar operaciones sospechosas antes de que se procesen.

Este giro hacia la anticipación no solo mejora la eficacia en la prevención del fraude, sino que también contribuye a fortalecer la confianza del cliente. Porque cuando un banco actúa antes de que el problema ocurra, el impacto no solo es financiero, sino también reputacional.

¿Cómo puede la inteligencia artificial prevenir el fraude bancario?

En los últimos años, la inteligencia artificial ha desempeñado un papel relevante en las estrategias de prevención del fraude bancario. Su capacidad para procesar grandes volúmenes de datos en tiempo real y detectar patrones de comportamiento poco habituales ha llevado a diversas entidades financieras a explorar su aplicación como herramienta preventiva.

La IA permite sustituir enfoques tradicionales —basados en reglas estáticas y análisis manual— por modelos adaptativos que priorizan amenazas reales y detectan comportamientos sospechosos. Esta transición puede mejorar la eficacia de los sistemas antifraude y reducir significativamente los falsos positivos, lo que también se traduce en una mejor experiencia para el cliente.

Entre las principales aplicaciones de la inteligencia artificial en la prevención del fraude, destacamos:

• Análisis de comportamiento digital: sistemas que aprenden cómo interactúan los usuarios con su dispositivo (movimientos, tiempos de navegación, patrones de escritura) para identificar accesos sospechosos o intentos de suplantación.
• Modelos de puntuación de riesgo en tiempo real: permiten evaluar cada operación antes de que se complete, asignando un nivel de riesgo dinámico que puede activar alertas o requerir verificaciones adicionales.
• Detección de anomalías no predefinidas: a diferencia de los sistemas basados en reglas, la IA puede identificar comportamientos atípicos incluso si no están catalogados como fraudulentos previamente.
• Reducción de silos de información: al integrar datos de distintas fuentes (cumplimiento, seguridad, operaciones), se consigue una visión global del riesgo que mejora la toma de decisiones.
• Automatización de tareas repetitivas: libera tiempo y recursos en los equipos de prevención de fraude, que pueden centrarse en los casos más complejos.

En conjunto, la inteligencia artificial puede contribuir a incrementar la eficacia operativa y facilitar una evolución hacia enfoques más inteligentes, predictivos y orientados a la prevención, en lugar de limitarse a detectar el fraude una vez cometido. 

Sin embargo, su aplicación plantea también desafíos importantes: desde la calidad y disponibilidad de los datos hasta la necesidad de supervisión humana constante, pasando por la integración con los sistemas existentes y la gestión de posibles sesgos en los modelos.

Casos reales de inteligencia artificial en la prevención contra el fraude

La aplicación de la inteligencia artificial en la prevención del fraude bancario ya es una realidad en múltiples regiones y niveles. Tanto entidades financieras como organismos públicos están utilizando modelos basados en datos y algoritmos avanzados para anticiparse a los ataques, proteger las transacciones y fortalecer la confianza del cliente.

• México:  Según el informe “Tendencias de fraude bancario en canales digitales en la región de LATAM en 2024” de Biocatch, un banco logró reducir un 60% las estafas telefónicas en el primer semestre de 2024 gracias a la implementación de soluciones de biometría del comportamiento. Estas tecnologías permitieron detectar desviaciones en la forma en que los usuarios interactúan con sus dispositivos (por ejemplo, el deslizamiento de los dedos o la navegación por la app), lo que ayudó a bloquear operaciones fraudulentas incluso cuando eran iniciadas por el propio cliente.
• Argentina, Colombia y Chile: Las entidades financieras están utilizando inteligencia artificial para detectar malware en sesiones de navegador, identificando patrones que no coinciden con un comportamiento humano típico. Esto ha permitido frenar transacciones sospechosas antes de que se autoricen, mejorando la protección en canales digitales.
• Reino Unido: Según el informe «Tendencias de fraude bancario digital en 2024 en EMEA» de BioCatch, el uso de biometría del comportamiento permitió reducir en un 25% las estafas telefónicas en 2023. A medida que los atacantes cambiaron de táctica, se observó un aumento del 13% en los casos de apropiación de cuentas (ATO), lo que llevó a los bancos a utilizar modelos de IA capaces de detectar accesos recurrentes sospechosos y cambios en los hábitos digitales del usuario.
• Instituciones europeas: Organismos como Europol, la Fiscalía Europea y la OLAF ya emplean herramientas de IA para identificar documentos falsificados, identidades sintéticas y deepfakes. Estas soluciones se consideran clave para reforzar la lucha contra el fraude financiero en la Unión Europea, especialmente en contextos donde se requiere verificar grandes volúmenes de datos de forma rápida y precisa.

Tecnología en tiempo real como ventaja competitiva

Para complementar la proactividad que pueden ofrecer tecnologías como la inteligencia artificial, los bancos necesitan contar con herramientas capaces de actuar en el momento exacto en que se produce un evento relevante.

Contar con tecnología en tiempo real permite reaccionar con mayor agilidad cuando otros sistemas detectan actividades inusuales. Esto se traduce en:

• Bloqueo inmediato de operaciones sospechosas antes de que se materialicen.
• Evaluación dinámica del riesgo en función del contexto y el comportamiento del usuario.
• Intervención directa durante la sesión del usuario, sin esperar a un análisis posterior.
• Mayor agilidad operativa y eficiencia en la gestión de alertas por parte de los equipos internos.

En este contexto, Latinia se posiciona como un aliado estratégico para mejorar la capacidad de reacción de los clientes de los bancos ante eventos críticos, aportando tecnología diseñada para responder en tiempo real y con máxima fiabilidad.

Entre las capacidades más destacadas se encuentran las alertas transaccionales inmediatas, que se generan a partir de reglas construidas con datos históricos y en tiempo real. Esto permite a los bancos notificar de forma instantánea a sus clientes ante cualquier operación inusual, facilitando una respuesta rápida que puede evitar pérdidas.

Además, Latinia ofrece canales de comunicación seguros y fiables. El Critical Event Gateway garantiza la entrega oportuna de mensajes críticos, como autorizaciones de operaciones mediante OTP o alertas de actividad sospechosa. Todo ello sin demoras ni riesgos de fallos en la entrega.

Más allá de la seguridad: impacto en la confianza y la experiencia del cliente

En un entorno de constante digitalización, donde las relaciones entre clientes y bancos ocurren cada vez más a través de canales remotos, la prevención del fraude no solo protege activos: protege la confianza. La forma en que una entidad responde ante un intento de fraude puede marcar la diferencia entre mantener a un cliente o perderlo.

Una estrategia eficaz de prevención ya no se mide solo por su capacidad de bloquear operaciones fraudulentas, sino por cómo lo hace: con rapidez, precisión y mínima fricción para el usuario. Las alertas tardías, los falsos positivos constantes o los procesos de verificación engorrosos generan frustración y desconfianza. En cambio, una experiencia fluida, donde el cliente se siente protegido sin sentirse vigilado, refuerza la lealtad y mejora la percepción de valor del banco.

La inteligencia artificial y las tecnologías en tiempo real no solo permiten anticiparse al fraude, sino también mejorar la experiencia del cliente. Al identificar riesgos de forma precisa y actuar sólo cuando es necesario, los bancos pueden ofrecer una protección eficaz sin interrumpir innecesariamente la operativa habitual. Esto refuerza la sensación de seguridad y permite que el cliente mantenga el control.

En definitiva, prevenir el fraude ya no es una tarea exclusivamente técnica o normativa: es una parte esencial de la estrategia de experiencia del cliente. Y en un mercado donde los productos financieros tienden a parecerse, la confianza es un diferenciador clave..

Explora cómo las soluciones de comunicación en tiempo real de Latinia pueden mejorar la capacidad de reacción de los clientes de tu banco ante eventos críticos e impulsar su confianza.

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Este artículo ofrece una visión práctica y actualizada del papel del AML en la banca: desde su funcionamiento hasta las normativas clave, estrategias de cumplimiento y soluciones tecnológicas que pueden marcar la diferencia.

¿Qué es el AML y por qué es fundamental en la banca?

El AML (Anti-Money Laundering o prevención del blanqueo de capitales) hace referencia a un conjunto de políticas, procesos y tecnologías diseñados para impedir que fondos de origen ilícito se integren en el sistema financiero. Su aplicación es obligatoria para bancos e instituciones reguladas, que deben detectar, reportar y evitar operaciones que puedan estar vinculadas con actividades delictivas como el narcotráfico, la corrupción o la financiación del terrorismo.

La importancia del AML en el sector bancario radica en el papel central que estas entidades desempeñan en el flujo de capital global. Los bancos son intermediarios de millones de transacciones diarias, y cualquier fallo en sus sistemas de control puede facilitar la legitimación de fondos ilegales, generando graves consecuencias tanto a nivel económico como reputacional. Según estimaciones de la ONUDD, cada año se blanquea entre el 2% y el 5% del PIB mundial, lo que equivale a una cifra situada entre los 800.000 millones y los 2 billones de dólares.

Las entidades que no cumplen con las normativas AML se exponen a sanciones millonarias, pérdida de confianza por parte de los clientes y riesgos legales. Solo en 2023, los bancos pagaron 6.600 millones de dólares en sanciones relacionadas con el incumplimiento de obligaciones en materia de AML, KYC y otros aspectos regulatorios (Fenergo, 2024).

Más allá de las exigencias legales, el AML es una prioridad estratégica. Un programa eficaz no solo ayuda a cumplir con las obligaciones regulatorias, sino que también protege la integridad del sistema financiero, disuade el crimen organizado y refuerza la posición del banco ante sus clientes, inversores y supervisores.

¿Cómo funciona el AML en el sector financiero?

El proceso de prevención del blanqueo de capitales en los bancos se basa en una serie de controles diseñados para impedir que fondos de origen ilícito ingresen y circulen por el sistema financiero. Estos controles no solo ayudan a detectar posibles delitos, sino que también aseguran el cumplimiento de normativas nacionales e internacionales, y protegen la integridad del sistema bancario.

El funcionamiento del AML se articula principalmente en torno a tres etapas del lavado de dinero:

• Colocación: El dinero obtenido a través de actividades ilegales se introduce en el sistema financiero. Puede hacerse mediante depósitos en efectivo, pagos de facturas alteradas o la fragmentación del dinero en pequeñas cantidades distribuidas en varias cuentas (smurfing), para evitar la detección.
• Estratificación: Se realizan múltiples transacciones para dificultar el rastreo del origen del dinero. Entre las prácticas comunes están las transferencias entre cuentas de distintas jurisdicciones, el uso de empresas fantasma o la compra y venta de activos para ocultar el rastro.
• Integración: Una vez “limpiado”, el dinero se reintegra al sistema económico con apariencia de legalidad. En esta fase, puede destinarse a la compra de bienes raíces, vehículos de inversión o actividades empresariales.

Para evitar que este ciclo se complete, las entidades financieras aplican una serie de medidas, como la verificación de identidad (Know Your Customer o KYC), entre otras estrategias que exploraremos más adelante en este artículo.

Normativas y reguladores contra el lavado de dinero

El cumplimiento de las normativas AML en el sector bancario está marcado por un entorno global en constante evolución. Las regulaciones varían por región, pero todas comparten un objetivo común: frenar el flujo de dinero ilícito, proteger la integridad del sistema financiero y prevenir delitos como la corrupción, el fraude o la financiación del terrorismo.

Europa

El marco regulador europeo se basa en las directivas contra el lavado de dinero (AMLD). Actualmente, la Sexta Directiva contra el Lavado de Dinero (6AMLD) refuerza significativamente los mecanismos de control al ampliar el número de delitos tipificados, endurecer las penas y permitir la persecución penal de personas jurídicas, incluidas las empresas. Además, se trabaja en la creación de una autoridad europea de supervisión AML, impulsada por países como Alemania, España, Italia y los Países Bajos, con especial foco en la regulación de activos digitales.

América del Norte (EE. UU. y Canadá)

En Estados Unidos, el marco AML está liderado por la Bank Secrecy Act (BSA), promulgada en 1970, y reforzado por la Anti-Money Laundering Act of 2020 (AMLA). Esta última reforma representa uno de los cambios más relevantes desde el Patriot Act, e incluye medidas para eliminar las shell companies y ampliar la cobertura regulatoria a sectores como el arte y las criptomonedas. La aplicación de estas normativas recae en la Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), que recibió más de 4,6 millones de reportes de actividad sospechosa (SARs) en 2023.

En Canadá, la autoridad responsable es el Centro de Análisis de Informes y Transacciones Financieras (FINTRAC). Esta entidad supervisa el cumplimiento de las obligaciones AML, especialmente en sectores como banca, seguros, casinos, corredores inmobiliarios y plataformas de criptomonedas, que también están sujetas a estrictos controles.

América Latina

Latinoamérica ha fortalecido sus marcos regulatorios para alinearse con los estándares internacionales promovidos por organismos como el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) y la Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito (UNODC). Países como México, Colombia, Brasil, Chile y Perú han desarrollado leyes específicas que obligan a las instituciones financieras a establecer políticas de prevención del lavado de dinero.

Estrategias para cumplir con la normativa AML en la banca

Cumplir con la normativa AML exige más que aplicar controles básicos: requiere adoptar un enfoque proactivo y estructurado que permita identificar riesgos, actuar con agilidad y adaptarse a los cambios regulatorios.

A continuación, veremos las principales estrategias que contribuyen a fortalecer el cumplimiento en el sector bancario.

Evaluaciones de riesgo continuas

La evaluación de riesgos no puede ser un ejercicio puntual. Los bancos deben realizar revisiones continuas que abarquen el comportamiento de los clientes, las características de los productos y servicios ofrecidos, y las relaciones con terceros como los beneficiarios finales.

Procesos sólidos de identificación y verificación de clientes (KYC)

Una verificación de identidad sólida es el primer paso para prevenir delitos financieros. Los bancos deben recopilar y validar datos como nombre, dirección, fecha de nacimiento y titularidad real, utilizando métodos tradicionales y soluciones digitales avanzadas. Este proceso es obligatorio antes de establecer cualquier relación comercial.

Monitoreo constante de transacciones

La supervisión continua de las transacciones permite detectar operaciones inusuales o patrones de comportamiento sospechosos. Esto incluye el control de transacciones que superen ciertos umbrales y el análisis de operaciones recurrentes de bajo monto que puedan indicar técnicas de smurfing.

Uso de datos alternativos y nuevas tecnologías

Aprovechar datos alternativos, como la huella digital de un usuario o el análisis de IPs y correos electrónicos, ofrece una capa adicional de protección para validar clientes y detectar riesgos. Esta información complementa las fuentes tradicionales y mejora la calidad de la diligencia debida.

Políticas AML adaptadas al perfil de riesgo del cliente

Los bancos deben elaborar políticas AML que no solo cumplan la regulación, sino que también deben tener un enfoque centrado en el cliente, adaptándose a su perfil de riesgo específico. Esto implica ajustar los controles en función de factores como la actividad económica, el origen de los fondos o el país de residencia.

Implementación de soluciones avanzadas de análisis y monitoreo

La adopción de soluciones tecnológicas avanzadas, como plataformas de monitorización de datos transaccionales en tiempo real, motores de reglas basados en machine learning y verificación automatizada de identidad, permite optimizar los procesos AML, reducir errores y actuar con mayor rapidez ante riesgos.

Capacitación periódica del personal

La formación continua del personal es fundamental para mantener la eficacia del programa AML. Todos los empleados deben entender su papel en la detección de riesgos y estar actualizados sobre nuevas amenazas y cambios regulatorios.

Colaboración efectiva con autoridades regulatorias

Mantener canales de comunicación abiertos con las autoridades reguladoras y colaborar en la detección e investigación de actividades sospechosas refuerza la postura de cumplimiento de los bancos y demuestra su compromiso con la integridad financiera.

Soluciones avanzadas para potenciar el AML

El uso de tecnologías avanzadas se ha vuelto imprescindible para que los bancos cumplan con los requisitos AML de forma más ágil, eficiente y segura. En un entorno en el que el volumen de transacciones y la sofisticación de los delitos financieros crecen constantemente, automatizar procesos, analizar datos en tiempo real y fortalecer la trazabilidad de las comunicaciones marca la diferencia.

Entre las soluciones que contribuyen a reforzar los programas AML destacan:

• Sistemas de monitorización en tiempo real: permiten detectar patrones sospechosos de forma inmediata, evitando retrasos en la respuesta ante posibles actividades ilícitas.
• Motores de decisión basados en inteligencia de clientes: analizan el comportamiento transaccional de cada usuario para identificar riesgos y activar acciones automáticas, como bloqueos o solicitudes de verificación adicional.
• Automatización de la comunicación crítica: asegurar que los clientes sean informados en tiempo real ante cualquier anomalía en sus cuentas es esencial para prevenir fraudes y minimizar daños.

En este contexto, Latinia aporta un valor diferencial para cumplir con las normativas de seguridad y compliance. Especializada en software de decisión en tiempo real para banca, Latinia ofrece a las entidades financieras una solución avanzada que combina análisis transaccional y comunicación en tiempo real.

No se trata simplemente de emitir alertas, sino de disponer de un motor de decisión capaz de:

• Analizar eventos transaccionales al instante para detectar actividades inusuales.
• Gestionar la prevención de fraudes mediante el envío inmediato de notificaciones de seguridad, como accesos sospechosos o intentos de suplantación de identidad.
• Garantizar el cumplimiento normativo, proporcionando trazabilidad completa de los mensajes críticos enviados al cliente en caso de disputas o auditorías.
• Integrarse sin fricciones en los sistemas existentes, acelerando la adopción de prácticas AML más efectivas.

Gracias a soluciones de Latinia, los bancos no solo refuerzan su capacidad para cumplir con las exigencias regulatorias, sino que también protegen proactivamente a sus clientes, mejorando su confianza y fortaleciendo la integridad del sistema financiero.

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Hoy, proteger esa confianza ya no depende solo de contar con buenas prácticas internas, sino de implementar estrategias de ciberseguridad robustas, en tiempo real y centradas en el cliente. En este contexto, la ciberseguridad bancaria se consolida como un eje clave para sostener la reputación, cumplir con las normativas y seguir generando valor en un entorno cada vez más complejo.

En este artículo exploramos los desafíos actuales de la ciberseguridad bancaria y las respuestas estratégicas que están marcando el rumbo de la banca digital.

Contexto actual de la ciberseguridad en la banca

La ciberseguridad se ha convertido en uno de los principales focos de preocupación para el sector bancario a nivel global. El volumen de ataques no solo ha aumentado, también lo ha hecho su complejidad, impulsado por tecnologías como la inteligencia artificial y nuevas tácticas como el phishing avanzado o el vishing.

• Europa: El 82% de los Directores de Riesgo considera que la ciberseguridad es el principal riesgo para sus negocios en 2024, según EY. A nivel ciudadano, el 34% ha sido víctima de amenazas cibernéticas, siendo el phishing la más común, con un 26% de afectados, según EUROSTAT.
• América Latina: Las instituciones financieras son 300 veces más propensas a sufrir ciberataques que otros sectores, según Fintech Americas. Para hacer frente a esta amenaza, la inversión media anual en ciberseguridad alcanza los 18,5 millones de dólares, un 40% más que en otras industrias.
• Estados Unidos: Según el informe de CrowdStrike, el 71% de las instituciones financieras ha experimentado un aumento en los ataques cibernéticos destructivos. Solo en 2024 se registraron más de 4.480 intrusiones interactivas, y el 79% de los ataques fueron “malware-free”, basados en técnicas como el abuso de credenciales legítimas o la ingeniería social.

Estrategias clave para fortalecer la ciberseguridad en la banca

Limitarse a responder ya no es suficiente. Las entidades financieras deben adoptar un enfoque proactivo, capaz de anticiparse a los riesgos antes de que estos se materialicen. 

Protegerse contra el fraude bancario implica actuar con previsión, integrar la seguridad en las decisiones del día a día y reforzar todas las capas de la organización, no sólo las tecnológicas.

En este apartado presentamos algunas de las estrategias más efectivas para fortalecer esa capacidad de anticipación y respuesta: desde sistemas inteligentes de verificación hasta iniciativas de formación interna y colaboración con actores clave del ecosistema.

Autenticación multifactor y biometría

Una de las formas más efectivas de proteger el acceso a los servicios digitales es establecer barreras sólidas desde el inicio:

• La autenticación multifactor (AMF) refuerza esa primera línea de defensa al requerir dos o más formas de verificación. Este enfoque reduce significativamente el riesgo de accesos no autorizados, incluso cuando se ha vulnerado una credencial.
• Los sistemas de verificación biométrica, que permiten autenticar al usuario de forma precisa y sin fricciones. 
• Incorporar estos mecanismos, junto con prácticas sólidas de identificación como el modelo KYC (Know Your Customer), ayuda a prevenir fraudes relacionados con el robo o suplantación de identidad.

Más allá de su impacto técnico, estas medidas también elevan la percepción de seguridad entre los clientes, especialmente en operaciones de alto riesgo o cuando se conectan desde dispositivos móviles. La clave está en lograr un equilibrio entre protección y experiencia de usuario.

Monitorización continua y análisis en tiempo real

Detectar una amenaza a tiempo puede marcar la diferencia entre una simple alerta y un incidente de gran impacto. Por eso, la capacidad de supervisar continuamente las actividades dentro de los sistemas se ha vuelto esencial.

• Los algoritmos de detección de fraude, basados en aprendizaje automático, analizan grandes volúmenes de datos de transacciones para identificar patrones que puedan indicar actividad sospechosa. Esto permite a los bancos detectar amenazas de forma más precisa y con mayor anticipación.
• La supervisión de transacciones en tiempo real facilita la identificación inmediata de comportamientos inusuales, lo que permite responder al instante y reducir drásticamente la ventana de oportunidad que los estafadores necesitan para actuar.

Este tipo de soluciones no solo mejora la capacidad de reacción, sino que permite a las entidades actuar antes de que el fraude ocurra, fortaleciendo así la confianza en sus canales digitales.

Formación interna y cultura de seguridad

El factor humano sigue siendo uno de los principales puntos de entrada para los ciberataques. Por eso, contar con equipos preparados y una mentalidad colectiva orientada a la protección es tan importante como disponer de tecnología avanzada:

• La formación continua del personal permite identificar y neutralizar tácticas comunes de manipulación, como el phishing, el pretexto o el uso de ingeniería social. Cuanto más entrenados estén los equipos, menor será la probabilidad de errores que comprometan la seguridad.
• Implantar una cultura de concienciación sobre la seguridad ayuda a que todos los perfiles dentro de la organización —desde personal operativo hasta directivos— asuman la ciberseguridad como una responsabilidad compartida.
• Establecer procedimientos claros ante posibles amenazas garantiza una respuesta coordinada y ágil en caso de detectar comportamientos sospechosos o recibir comunicaciones inusuales.

Convertir la seguridad en parte del día a día no solo reduce el riesgo de incidentes, también refuerza la capacidad de anticipación y resiliencia de toda la organización.

Colaboración con organismos y alianzas estratégicas

La ciberseguridad no puede abordarse de forma aislada. En un ecosistema tan interconectado como el financiero, compartir información y trabajar en red es clave para anticiparse a amenazas emergentes y reaccionar con rapidez:

• La colaboración con proveedores tecnológicos, partners y fintechs permite intercambiar aprendizajes, adoptar soluciones más ágiles y asegurar una protección más integral frente a los riesgos compartidos.
• Participar en redes sectoriales y foros especializados —como centros de intercambio de información sobre amenazas— ayuda a los bancos a mantenerse actualizados sobre tácticas en evolución y mejores prácticas.
• El trabajo conjunto con autoridades y organismos reguladores también es fundamental para alinear las estrategias de ciberseguridad con los marcos normativos y garantizar la protección del sistema financiero en su conjunto.

Algunas de las nuevas regulaciones, como la futura PSD3 en Europa, van precisamente en esta dirección: fomentar un entorno más colaborativo, promover el acceso directo a los sistemas de pago para nuevos actores y facilitar el intercambio de información sobre fraudes en tiempo real.

El papel de la comunicación en tiempo real en la ciberseguridad bancaria

La comunicación en tiempo real se ha convertido en la piedra angular de las estrategias de seguridad actuales. Las notificaciones inmediatas son un componente esencial para  la notificación de actividades fraudulentas en los bancos.

Y es que, si una notificación crítica llega tarde, el sistema ha fallado. El verdadero tiempo real ocurre en menos de un segundo. Este es el margen que tienen los bancos para activar alertas críticas y comunicarse con el cliente de forma inmediata.

• Por ejemplo, ante una transferencia inusual de alto importe desde un país no habitual, el sistema puede enviar automáticamente una notificación SMS junto con una contraseña de un solo uso (OTP) para autorizar la operación. Si el cliente no reconoce la transacción o no responde, esta puede bloquearse de inmediato.

En este contexto, Latinia es una herramienta clave para que los bancos puedan actuar con la inmediatez que exige el entorno actual:

• Alertas de transacciones en tiempo real, basadas en reglas configuradas a partir de datos históricos y transaccionales en tiempo real, que permiten notificar inmediatamente operaciones inusuales y facilitar su validación o bloqueo por parte del cliente.
• Entrega de mensajes garantizada, gracias al sistema Critical Event Gateway, que asegura la entrega puntual de mensajes críticos —como alertas de fraude o contraseñas OTP— incluso en entornos de alta carga.
• Notificaciones basadas en reglas personalizables, que activan alertas según criterios específicos como importe, localización o frecuencia, manteniendo un equilibrio entre precisión y relevancia.

Estas capacidades permiten a las entidades financieras automatizar su respuesta ante posibles amenazas, cumplir con los marcos regulatorios más exigentes y, sobre todo, reforzar la confianza de sus clientes. En la lucha contra el fraude, el tiempo de reacción lo es todo.

Latinia no es solo un sistema de alertas: es un motor de decisión y comunicación en tiempo real, diseñado específicamente para las necesidades del sector bancario. Gracias a nuestro conocimiento profundo del entorno financiero y a nuestra capacidad para integrarnos sin fricciones en los sistemas existentes, ayudamos a las entidades financieras a proteger a sus clientes en el momento exacto en que más lo necesitan.

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La entrada Ciberseguridad bancaria: Desafíos globales y respuestas estratégicas se publicó primero en Latinia.

Aunque la PSD3 aún está en proceso de aprobación y se espera que su implementación comience entre finales de 2025 y principios de 2026, su aplicación marcará un antes y un después en la regulación de pagos digitales​. Con esta actualización, se espera que los proveedores de servicios de pago (PSP), bancos y fintechs adopten nuevas medidas para la prevención del fraude, la autenticación reforzada del cliente y la equidad en el acceso a los sistemas de pago.

En este artículo, exploramos los principales cambios de la PSD3 y el nuevo Reglamento de Servicios de Pago (PSR), analizando su impacto en el sector financiero y lo que implica para empresas y usuarios.

¿Qué es la PSD3 y qué novedades trae?

La PSD3 (Payment Services Directive 3) es la nueva normativa europea que regula los servicios de pago y busca mejorar la seguridad, la competencia y la transparencia en el sector financiero. Surge como una evolución de la PSD2, que en 2018 transformó el mercado al introducir la banca abierta (Open Banking) y fortalecer la protección contra fraudes. 

Sin embargo, con el tiempo, la PSD2 ha mostrado limitaciones que han hecho necesaria una actualización del marco regulatorio.

• Fraude en pagos en aumento: A pesar de la Autenticación Reforzada del Cliente (SCA), sigue habiendo riesgos. La PSD3 refuerza la seguridad con la verificación obligatoria del IBAN y amplía los derechos de reembolso para víctimas de fraude. Además, introduce nuevas clarificaciones sobre en qué casos la SCA no será obligatoria y medidas específicas para proteger a usuarios con dificultades tecnológicas​. 
• Acceso desigual a los sistemas de pago: La PSD2 obligaba a entidades no bancarias a depender de bancos para operar. La PSD3 corrige esto permitiendo su participación directa y elimina inconsistencias regulatorias entre países con el nuevo Reglamento de Servicios de Pago (PSR). Sin embargo, este acceso directo sigue estando sujeto a un análisis de riesgos por parte de los operadores del sistema de pagos​. 
• Limitaciones en Open Banking: Obstáculos técnicos y regulatorios han frenado su desarrollo. La PSD3 impulsa su expansión y sienta las bases del Open Finance. Sin embargo, el marco regulatorio que aborda Open Finance es el FIDA (Framework for Financial Data Access), que complementa la PSD3 y establece normas específicas para la compartición de datos financieros​. 

• Adaptación a nuevas tecnologías: La regulación evoluciona para integrar billeteras digitales, pagos instantáneos y criptomonedas, asegurando un marco más moderno e inclusivo.

Principales cambios regulatorios

La PSD3 introduce una serie de cambios diseñados para mejorar la seguridad, la competencia y la eficiencia en los pagos digitales. 

Con estos cambios, la PSD3 busca fortalecer la confianza de los consumidores y mejorar la eficiencia del mercado de pagos en la Unión Europea.

Refuerzo en la seguridad y prevención del fraude

Uno de los principales objetivos de la PSD3 es reforzar la seguridad en los pagos digitales y proteger a los usuarios contra el fraude. A pesar de las medidas introducidas por la PSD2, como la Autenticación Reforzada del Cliente (SCA), los ciberdelincuentes han encontrado nuevas formas de vulnerar los sistemas de pago. La PSD3 introduce mejoras clave para hacer frente a estos desafíos.

• Verificación obligatoria del IBAN: Se exigirá que los proveedores de servicios de pago (PSP) verifiquen que el IBAN del destinatario coincide con el nombre del titular de la cuenta antes de procesar una transferencia. Si hay discrepancias, el pagador será notificado y podrá decidir si procede o no con el pago. 
• Nuevas medidas de autenticación: Se refuerzan los requisitos de Autenticación Reforzada del Cliente (SCA), haciendo que sean más accesibles para usuarios con dificultades tecnológicas o discapacidades. Será obligatoria en la incorporación de nuevos métodos de pago en billeteras digitales y se establecen excepciones específicas
• Derechos de reembolso: Se amplían los derechos de reembolso para víctimas de fraude online, permitiendo que los usuarios puedan recuperar su dinero en determinados casos de suplantación de identidad o transferencias erróneas.
• Mejora en el intercambio de información sobre fraudes: Impulsa la creación de redes de intercambio de información en tiempo real entre entidades financieras para detectar patrones de fraude con mayor rapidez.

Con estas medidas, la PSD3 busca ofrecer un marco más sólido y coordinado para la prevención del fraude, protegiendo tanto a consumidores como a empresas dentro del ecosistema de pagos europeo.

Para cumplir con la legislación, los bancos deben contar con herramientas tecnológicas avanzadas que les permitan prevenir y mitigar los riesgos de fraude de manera efectiva. En este contexto, Latinia juega un papel clave al proporcionar soluciones de comunicación en tiempo real que optimizan la respuesta ante actividades sospechosas y refuerzan la seguridad bancaria.

A través de alertas instantáneas basadas en análisis de datos históricos y en tiempo real, nuestra plataforma permite notificar a los clientes sobre transacciones inusuales, facilitando su aprobación o bloqueo inmediato. Además, el Critical Event Gateway garantiza la entrega segura y rápida de notificaciones críticas.

Con un sistema de notificaciones basado en reglas específicas, Latinia ayuda a los bancos a automatizar la detección de fraudes y mejorar la experiencia del cliente, fortaleciendo la confianza y la seguridad en los pagos digitales.

Acceso equitativo y competitividad en el mercado de pagos

La PSD3 introduce cambios clave para garantizar una competencia más justa en el sector de los pagos digitales, permitiendo que entidades de pago y de dinero electrónico tengan acceso directo a los sistemas de pago, eliminando barreras que anteriormente limitaban su participación.

• Acceso directo a los sistemas de pago para entidades no bancarias: La PSD3 elimina la dependencia de los bancos tradicionales, permitiendo que las entidades de pago y dinero electrónico accedan directamente a los sistemas de pago, siempre que cumplan con los requisitos regulatorios.
• Regulación de los operadores de cajeros automáticos: Se establece un marco prudencial específico que, si bien exime a estos operadores de ciertos requisitos de autorización, los obliga a registrarse ante las autoridades competentes antes de operar y cumplir regulaciones específicas.
• Impulso al Open Banking y transición hacia Open Finance: Exige que las entidades bancarias proporcionen a los clientes herramientas más accesibles para gestionar sus permisos de compartición de datos. Los usuarios podrán compartir de manera segura una gama más amplia de información financiera con terceros autorizados.

El Reglamento de Servicios de Pago (PSR) y su papel complementario

Además de la PSD3, la Comisión Europea ha introducido el Reglamento de Servicios de Pago (PSR), que establece normas de aplicación directa en todos los Estados miembros. 

Mientras que la PSD3 regula la autorización y supervisión de los proveedores de servicios de pago, el PSR aborda aspectos operativos y de transparencia en el mercado.

• Diferencias clave entre la PSD3 y el PSR: La PSD3 es una directiva, lo que significa que cada país debe adaptarla a su legislación, mientras que el PSR es un reglamento, aplicable directamente sin necesidad de transposición. Esto evita inconsistencias y garantiza un marco unificado en toda la UE.
• Impacto en la transparencia y los derechos de los usuarios: El PSR refuerza la protección del consumidor, exigiendo mayor transparencia en tarifas y condiciones de los servicios de pago. También introduce la verificación obligatoria del IBAN en todas las transferencias y mejora el acceso de entidades no bancarias a los sistemas de pago.

Con la combinación de la PSD3 y el PSR, la Unión Europea busca fortalecer la seguridad, la competencia y la eficiencia en los pagos digitales, garantizando un ecosistema más equitativo y confiable.

Implicaciones para bancos y fintechs

La PSD3 y el PSR traen cambios significativos en el sector financiero, afectando tanto a los bancos tradicionales como a las fintechs y otros proveedores de servicios de pago. Mientras que los bancos deberán reforzar sus medidas de seguridad y adaptarse a un mercado más abierto, las fintechs podrán beneficiarse de un acceso más equitativo, aunque con mayores exigencias regulatorias.

Impacto en los bancos

Los bancos deberán reforzar sus estrategias de prevención del fraude con medidas como la verificación obligatoria del IBAN y una autenticación más estricta para los pagos digitales. 

También tendrán que mejorar la comunicación y el intercambio de información sobre fraudes con otros proveedores de servicios de pago.

Además, la PSD3 introduce cambios que reducen la dependencia de las entidades de pago y dinero electrónico respecto a los bancos, permitiéndoles un acceso más directo a los sistemas de pago. Esto podría afectar el dominio que los bancos tradicionales han tenido sobre la infraestructura financiera, impulsando un entorno más competitivo.

Impacto en las fintechs y entidades de pago

Para las fintechs, la PSD3 representa una oportunidad al eliminar algunas barreras de entrada al sistema financiero. Ahora podrán operar de manera más independiente, sin depender de bancos tradicionales para acceder a la infraestructura de pagos. Sin embargo, la regulación también impone nuevas exigencias, como requisitos más estrictos de supervisión, licencias y capital mínimo, lo que podría aumentar sus costos y limitar la entrada de nuevos actores.

Si bien la PSD3 abre el mercado a más competencia, también garantiza que todos los jugadores cumplan con altos estándares de seguridad y estabilidad financiera, alineando en muchos aspectos las reglas para fintechs y bancos.

Cómo pueden competir los bancos tradicionales en este nuevo entorno 

Los bancos tradicionales enfrentarán un entorno más competitivo con la llegada de la PSD3, ya que fintechs y proveedores de servicios de pago (PSP) podrán acceder a los sistemas de pago en igualdad de condiciones. Para mantenerse relevantes y competir con estos actores más digitalizados, los bancos pueden adoptar varias estrategias clave:

Apostar por la hiperpersonalización

Los clientes ya no buscan solo servicios bancarios funcionales, sino experiencias que se adapten a sus preferencias y comportamiento financiero. La hiperpersonalización permite a los bancos utilizar datos transaccionales, inteligencia artificial y aprendizaje automático para ofrecer productos y servicios ajustados a cada usuario.

Más allá de enviar ofertas generales, la hiperpersonalización permite diseñar experiencias únicas para cada cliente. Por ejemplo, los bancos pueden analizar patrones de ingresos y gastos para recomendar productos financieros específicos, como cuentas de ahorro adaptadas a su perfil de consumo o seguros alineados con su estilo de vida.

Desarrollar una banca digital proactiva

El modelo tradicional de banca reactiva, en el que el cliente acude al banco cuando tiene una necesidad, está quedando obsoleto. Los bancos deben evolucionar hacia una banca digital proactiva, anticipándose a los requerimientos de sus clientes con soluciones innovadoras y comunicación en tiempo real.

Un elemento clave en este enfoque es el uso de Next Best Actions (NBA), herramientas basadas en IA que permiten predecir las próximas necesidades de los clientes y ofrecer recomendaciones antes de que ellos mismos las identifiquen. A través del análisis del ciclo de vida financiero y el comportamiento transaccional, los bancos pueden sugerir aumentos de crédito, asesoramiento sobre inversiones o recordatorios de pagos estratégicos, mejorando la relación con el usuario.

Para llevar esta estrategia a la práctica, el Motor de Next Best Actions de Latinia permite a los bancos activar estas recomendaciones de manera eficiente.

Analizando datos en tiempo real, Latinia ayuda a detectar oportunidades relevantes para cada cliente y enviar notificaciones en el momento preciso. Esto permite a los bancos no solo mejorar la experiencia del usuario, sino también optimizar la conversión de sus productos y servicios.

Mejorar la experiencia digital y omnicanal

Para competir en un mercado donde las fintechs ofrecen experiencias digitales ágiles, los bancos deben garantizar una interacción fluida y sin fricciones en todos sus canales, desde apps móviles y sitios web hasta notificaciones push, SMS, correo electrónico o interacciones en sucursales. La omnicanalidad permite a los clientes cambiar de un canal a otro sin perder el contexto de su gestión, asegurando una experiencia más eficiente y satisfactoria.

Un enfoque omnicanal bien implementado facilita que un cliente pueda iniciar una operación en un canal y completarla en otro sin necesidad de repetir información. Por ejemplo, si un usuario recibe una notificación push sobre un cargo inusual en su cuenta, podrá acceder a la app bancaria para obtener más detalles o contactar con su banco a través de WhatsApp sin necesidad de identificarse nuevamente.

Más allá de integrar múltiples canales, los bancos deben adaptarse a las preferencias de cada cliente. Con el Motor de Suscripción de Latinia, los usuarios pueden elegir qué notificaciones recibir y a través de qué canal, asegurando una comunicación relevante y efectiva. Esto mejora la experiencia del usuario y fortalece la relación con la entidad.

Además, la sincronización de datos en tiempo real garantiza que cualquier interacción futura con el banco—ya sea digital o en persona—se base en información actualizada, lo que permite una resolución ágil de consultas y mejora la personalización de los servicios.

Diferenciarse a través de la seguridad y confianza

Los bancos tradicionales aún tienen una ventaja clave sobre las fintechs: la confianza en su seguridad y protección de datos. Sin embargo, para convertir esto en un diferencial real, deben reforzar sus medidas y comunicarlas de manera efectiva.

La monitorización en tiempo real, el cifrado avanzado y las auditorías de seguridad continuas son esenciales para detectar y prevenir fraudes. Además, ofrecer a los clientes herramientas de autogestión, como la configuración de límites de gasto o la activación y desactivación de tarjetas, refuerza su confianza en la entidad.

La educación en ciberseguridad también juega un papel clave. Informar a los clientes sobre phishing, accesos fraudulentos y protección de credenciales no solo los protege, sino que refuerza la percepción del banco como un aliado en su seguridad financiera.

Al consolidar estas estrategias, los bancos pueden diferenciarse de las fintechs y fidelizar a sus clientes en un entorno cada vez más digitalizado.

Descubre cómo las soluciones de comunicación en tiempo real de Latinia pueden ayudar a tu banco a mejorar la interacción con sus clientes, optimizar la prevención del fraude y fortalecer su competitividad en el nuevo entorno digital.

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La entrada PSD3: Nueva regulación europea para servicios de pago se publicó primero en Latinia.

Con cifras alarmantes que posicionan a EE. UU. como el país con el mayor porcentaje de pérdidas por fraude en comparación con el resto del mundo, es evidente que las estrategias actuales para prevenirlo no son suficientes. Este panorama plantea preguntas críticas: ¿Qué factores explican esta alta incidencia de fraude en EE. UU.? ¿Qué podemos aprender de otras regiones, como Europa, que han logrado reducir significativamente este problema?

En este artículo, analizaremos las estadísticas más recientes sobre el fraude en pagos, exploraremos las principales causas detrás de esta problemática y destacaremos las tecnologías emergentes que pueden convertirse en aliados clave para las instituciones bancarias.

Datos sobre el fraude bancario en EE. UU. y a nivel global

Según la investigación It’s a Fraudster’s World, las pérdidas globales por fraude ascienden a 211.000 millones de dólares, destacando que uno de cada cinco adultos (21 %) ha sido víctima de alguna forma de estafa en los últimos tres años. 

Uno de los tipos de fraude más comunes es el relacionado con los pagos, especialmente el fraude con tarjetas. McKinsey proyecta que las pérdidas globales por fraude con tarjetas de pago alcanzarán los 400.000 millones de dólares en la próxima década. Dentro de este contexto, el fraude de pagos autorizados por transferencia (authorized push payment fraud) se espera que crezca a una tasa anual compuesta (CAGR) del 11 % hasta 2027, lo que resalta el desafío que enfrentan los sistemas financieros en todo el mundo.

En este tipo de fraude, el caso de Estados Unidos destaca de manera negativa:

• En 2023, las pérdidas por fraude con tarjetas en el país alcanzaron los 14,32 mil millones de dólares, representando más del 42 % de las pérdidas globales.
• Las tarjetas emitidas en EE. UU. solo representan una cuarta parte del volumen total de tarjetas a nivel mundial, según el Nilson Report. 
• Las pérdidas en EE. UU. fueron de 11,01 centavos por cada $100 de volumen de tarjetas, casi el doble del promedio global de 6,58 centavos.

Factores que explican el alto porcentaje de fraude en EE. UU

El elevado porcentaje de fraude en Estados Unidos, en comparación con otras regiones, se debe a una combinación de factores estructurales, tecnológicos y regulatorios.

Predominio de transacciones CNP (card-not-present)

El volumen de transacciones CNP ha crecido de manera significativa. Según un estudio de PULSE de 2021, estas transacciones aumentaron un 23 % y ahora representan un tercio de las transacciones con débito en EE. UU.

Estas transacciones, utilizadas principalmente en el comercio electrónico, carecen de medidas de seguridad robustas, como la autenticación mediante chip que protege las transacciones en persona. Esto las convierte en un objetivo atractivo para los defraudadores, quienes pueden utilizar datos robados de tarjetas para realizar compras online sin la necesidad de autenticar físicamente la identidad del titular.

Impacto del crecimiento del e-commerce en la vulnerabilidad al fraude

El comercio electrónico sigue siendo uno de los principales impulsores del uso de transacciones CNP, lo que incrementa la vulnerabilidad al fraude. Según Precedence Research, el tamaño global del mercado de comercio electrónico superó los 16,29 billones de dólares en 2023, y se espera que aumente hasta 75,12 billones de dólares en 2034.

Según McKinsey, las transacciones CNP continúan aumentando debido a la preferencia de los consumidores por compras online rápidas y convenientes. Sin embargo, esta expansión no ha sido acompañada por una adopción masiva de medidas de seguridad avanzadas, lo que deja importantes brechas de seguridad en el sistema.

Falta de medidas como las adoptadas en otras regiones

En comparación con Europa, donde la Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) y su requisito de Autenticación Reforzada del Cliente (SCA) han reducido significativamente el fraude en pagos online, Estados Unidos no cuenta con un equivalente directo a esta regulación. 

Aunque existen iniciativas y leyes que promueven la protección del consumidor y la seguridad de los datos, como GLBA, CCPA y CFPB, el marco regulatorio estadounidense sigue siendo más fragmentado y menos robusto en la lucha contra el fraude.

Por ejemplo:

• Open Banking: A diferencia de Europa, donde PSD2 obliga a las instituciones financieras a permitir el acceso a datos mediante APIs seguras, en EE. UU. esta práctica depende principalmente de la iniciativa individual de los bancos y no está respaldada por un mandato regulatorio.
• Autenticación y protección de pagos: Mientras que PSD2 exige autenticación multifactorial para todas las transacciones electrónicas, en EE. UU. no hay una normativa equivalente que obligue a implementar medidas similares de manera uniforme.

Este enfoque fragmentado deja a los consumidores y comerciantes con protecciones inconsistentes frente al fraude. Además, aunque existen avances tecnológicos en el ecosistema de pagos estadounidense, como la introducción de redes de pagos en tiempo real (real-time payments) y el auge de las fintech, estas innovaciones no han sido acompañadas por una regulación uniforme que garantice seguridad y confianza en todo el sistema.

Medidas actuales contra el fraude en EE. UU.

Estados Unidos ha implementado diversas estrategias para combatir el fraude en pagos, aunque estas han demostrado ser limitadas frente a la magnitud del problema. 

Una de las medidas más significativas ha sido la introducción del chip EMV (Europay, MasterCard y Visa), que ha reducido de manera efectiva el fraude en transacciones presenciales al dificultar la clonación de tarjetas. Sin embargo, esta tecnología no aborda el creciente problema de las transacciones CNP, que representan una proporción importante del fraude actual.

En el ámbito regulatorio, Estados Unidos cuenta con leyes e iniciativas destinadas a la protección del consumidor y la seguridad de los datos. Por ejemplo:

• Gramm-Leach-Bliley (GLBA): exige que las instituciones financieras expliquen sus prácticas de intercambio de datos y protejan la información financiera de sus clientes. 
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): garantiza la transparencia y la protección de los derechos de los consumidores en los servicios financieros. 

Sin embargo, estas regulaciones no son tan específicas ni uniformes como las medidas adoptadas en otras regiones. Si bien algunas iniciativas estatales han introducido estándares más altos en términos de privacidad y protección de datos, estas no están específicamente diseñadas para abordar el fraude en pagos y no se aplican en todo el país.

Lecciones de Europa: el impacto del PSD2 y SCA

Implementada en 2018, la PSD2 busca fomentar la competencia e innovación en el sector financiero, al tiempo que refuerza la protección del consumidor. Uno de sus elementos más destacados es la SCA, que exige la autenticación de las transacciones mediante al menos dos de tres factores: algo que el usuario sabe, posee o es. 

Estas medidas han demostrado ser eficaces para reducir el fraude y fortalecer la confianza en los pagos digitales.

Ejemplos exitosos de reducción de fraude en la UE

Las medidas introducidas por la PSD2 han demostrado ser efectivas. Según datos del informe de la Autoridad Bancaria Europea (EBA), el fraude en las transferencias de crédito se ha reducido a solo el 0.0008% del valor total de las transacciones, mientras que las transacciones con tarjetas presentan una tasa de fraude del 0.029% en valor. Además, durante el periodo de migración a la SCA entre 2020 y 2021, la tasa de fraude en pagos con tarjeta se redujo entre un 40% y un 60%.

Un caso destacado es la disminución del fraude en pagos remotos con tarjeta, que se atribuye directamente a la implementación de la SCA por proveedores de servicios de pago y comercios online. En 2022, la SCA fue aplicada en el 70% de las transferencias remotas y en el 36% de las transacciones con tarjeta remotas, lo que ha contribuido a una mayor seguridad en el comercio electrónico.

Posibilidades de aplicar medidas similares en EE. UU.

Aunque Estados Unidos no cuenta con un marco equivalente al PSD2, la adopción de medidas similares podría reducir significativamente el fraude. Implementar un estándar nacional de autenticación multifactorial, inspirado en la SCA, fortalecería la seguridad de las transacciones electrónicas y reduciría la vulnerabilidad del sistema frente a fraudes complejos.

Por otro lado, el enfoque europeo hacia la cooperación entre instituciones financieras podría ser una lección clave. La creación de plataformas de intercambio de datos sobre fraude, como las recomendadas por la EBA, permitiría a las instituciones estadounidenses compartir información sobre patrones de fraude y actores sospechosos. Esto facilitaría una respuesta más coordinada y eficaz frente a las amenazas emergentes.

Tecnologías emergentes para combatir el fraude bancario

La tecnología, aunque amplifica los riesgos de fraude, también ofrece soluciones esenciales para enfrentarlo de manera eficaz. Los avances actuales permiten a las instituciones financieras proteger mejor a sus clientes y fortalecer la seguridad de las transacciones, adaptándose constantemente a las amenazas emergentes.

A continuación, analizamos tres tecnologías clave que están transformando el sector:

3D Secure 2.0 (3DS2)

El 3D Secure 2.0 (3DS2) es una herramienta clave en este esfuerzo. Este sistema avanzado permite evaluar riesgos en tiempo real, asegurando que las transacciones de bajo riesgo se realicen sin fricción, mientras que las más sospechosas requieren autenticaciones adicionales. En Europa, su integración como parte de la SCA ha demostrado ser altamente efectiva en la reducción del fraude en pagos remotos con tarjetas, un modelo que puede ser replicado con éxito en otros mercados.

Tokenización

La tokenización añade otra capa crucial de seguridad al reemplazar los datos sensibles de las tarjetas con identificadores únicos o «tokens». Esto significa que, incluso si los datos son interceptados, no pueden ser reutilizados de manera fraudulenta. Este enfoque es particularmente útil en el comercio electrónico, donde el riesgo de fraude es mayor debido al predominio de transacciones sin presencia física de tarjeta.

Análisis de datos y ciberseguridad avanzada

Por último, el análisis de datos transaccionales y las soluciones avanzadas de ciberseguridad han revolucionado la forma de prevenir el fraude. El análisis en tiempo real de patrones de comportamiento permite identificar y comunicar actividades sospechosas antes de que causen daños. 

Una de las mejores formas de potenciar la seguridad de tu banco es integrar soluciones avanzadas como las de Latinia. Nuestra tecnología, basada en el análisis de datos históricos y en tiempo real, permite notificar de inmediato cualquier actividad sospechosa, como transacciones inusuales o de gran tamaño. Esta comunicación inmediata da a los clientes la capacidad de confirmar o denegar operaciones de manera rápida, reduciendo significativamente el riesgo de fraude.

Además, nuestro sistema Critical Event Gateway asegura que los mensajes críticos lleguen de manera fiable y sin demora. Ya sean notificaciones de sospecha de fraude, autorizaciones mediante OTP u otras alertas importantes, este sistema garantiza respuestas rápidas por parte de los clientes, fortaleciendo su confianza y protegiendo de manera eficaz el ecosistema financiero.

Explora cómo las soluciones de comunicación en tiempo real de Latinia pueden ayudar a mejorar la prevención del fraude de tu banco. Contacta con nosotros para una consulta y visita nuestra página web para más detalles.

La entrada Fraude en pagos bancarios: Qué está ocurriendo en EE. UU y cómo solucionarlo se publicó primero en Latinia.

Además, el crecimiento exponencial del comercio electrónico y los servicios digitales ha acelerado la adopción de estas plataformas, generando un ecosistema financiero cada vez más interconectado. Sin embargo, mientras que los bancos operaban bajo estrictas normativas regulatorias, las plataformas de pagos digitales habían quedado fuera de este marco en Estados Unidos, hasta ahora.

El Auge de las Digital Wallets

Las digital wallets permiten funcionalidades como el pago sin contacto en comercios físicos mediante tecnología NFC, las transferencias instantáneas entre usuarios y el almacenamiento de información financiera, como tarjetas de crédito, débito e incluso criptomonedas. Además, han jugado un papel crucial en la inclusión financiera, permitiendo que personas no bancarizadas accedan a servicios básicos a través de dispositivos móviles.

Este impacto ha impulsado un crecimiento exponencial en su adopción:

• Volumen de transacciones: Se procesan más de 13.000 millones de transacciones al año a través de estas plataformas.
• Crecimiento de usuarios: La penetración global de las wallets digitales se estima en más del 40% entre los usuarios de teléfonos inteligentes.
• Preferencia generacional: Millennials y Gen Z son los mayores adoptantes, impulsados por la necesidad de velocidad y conveniencia en sus transacciones.

Nuevas Regulaciones en el Sector Financiero Estadounidense

La regulación desempeña un papel esencial en el mantenimiento de un sistema financiero seguro, transparente y accesible. Con el aumento del uso de aplicaciones de pago y wallets digitales, la necesidad de una supervisión adecuada se ha intensificado. Estas plataformas manejan grandes volúmenes de transacciones y datos sensibles, lo que las convierte en puntos críticos dentro del sistema financiero.

En este contexto, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos (CFPB) ha establecido una normativa que amplía la supervisión a empresas con más de 50 millones de transacciones anuales, limitando su alcance a operaciones en dólares estadounidenses. Basada en acciones previas de la CFPB, esta normativa aborda riesgos como la falta de seguro federal en fondos almacenados en apps de pago y prácticas de orientación conductual en productos financieros. Su implementación, prevista 30 días después de su publicación, busca equiparar la regulación de las fintech con la de los bancos tradicionales, protegiendo a los consumidores y fomentando una competencia más justa.

La nueva normativa tiene como objetivo abordar tres desafíos clave que plantean las aplicaciones de pago:

• Privacidad y uso de datos: Las wallets digitales recopilan y gestionan grandes volúmenes de datos personales y financieros, lo que ha suscitado preocupaciones sobre la transparencia y el manejo ético de esta información.
• Errores y fraudes: El aumento de las transacciones digitales ha conllevado un mayor riesgo de errores en las operaciones y actividades fraudulentas, especialmente en plataformas menos reguladas.
• Desbalance competitivo: Las fintech y big tech que operan wallets digitales han crecido rápidamente, desafiando a las instituciones bancarias tradicionales, que históricamente operan bajo estrictas regulaciones.

Principales puntos de la nueva normativa

Protección al consumidor

La normativa busca asegurar que los usuarios de aplicaciones de pago tengan acceso a soluciones claras y eficientes para combatir errores o fraudes en sus transacciones. Además, se espera que estas empresas ofrezcan la posibilidad de optar por no participar en ciertas prácticas de recopilación de datos, garantizando así una mayor autonomía para los usuarios.

Prevención de Errores y Fraudes

Uno de los pilares es obligar a las plataformas a investigar y resolver de manera efectiva los errores reportados por los consumidores. Esto incluye la creación de procesos más claros para gestionar disputas y garantizar una resolución rápida y equitativa.

Transparencia en la Gestión de Datos

Las regulaciones exigen que las wallets digitales proporcionen información clara sobre cómo utilizan y comparten los datos de los usuarios. La intención es minimizar el riesgo de uso indebido o de acceso no autorizado a información sensible.

Equidad Competitiva

La inclusión de las fintech en un marco regulatorio similar al de los bancos tradicionales busca nivelar el terreno, promoviendo una competencia justa sin comprometer la seguridad ni la confianza del consumidor.

Estas regulaciones marcan un hito en el sector financiero al tratar a las wallets digitales no solo como servicios tecnológicos, sino como actores esenciales en la infraestructura financiera global.

Impacto de las Wallets Digitales en la Banca Tradicional

Las digital wallets han cambiado las reglas del juego en el sistema financiero, afectando profundamente a los bancos tradicionales en varias áreas clave:

• Reducción del uso de plataformas bancarias: Los usuarios prefieren integrar sus tarjetas bancarias en wallets como Apple Pay y Google Pay, disminuyendo el uso de aplicaciones bancarias y desviando ingresos por transacciones a estas plataformas.
• Debilitamiento de la relación cliente-banco: Las wallets actúan como intermediarias, reduciendo la interacción directa entre los usuarios y sus bancos, lo que debilita la conexión histórica entre ambas partes.
• Competencia en servicios financieros: Plataformas como PayPal y Cash App han ampliado su oferta a productos como créditos y seguros, compitiendo directamente con los bancos en áreas clave.
• Nuevas expectativas del cliente: Generaciones como Millennials y Gen Z demandan servicios rápidos y sin fricciones, lo que obliga a los bancos a invertir en tecnología para modernizar su experiencia de usuario.

Retos para la Banca: Captación y Fidelización de Clientes en un Entorno Digital

Las digital wallets presentan desafíos significativos para las instituciones financieras tradicionales, que deben adaptarse a un mercado que está cambiando constantemente:

• Competencia por la atención del cliente: Los bancos deben desarrollar aplicaciones y servicios que igualen o superen la experiencia de usuario ofrecida por las wallets digitales.
• Pérdida de ingresos por transacciones: Al actuar como intermediarios, las wallets digitales capturan una parte de las comisiones que anteriormente pertenecían exclusivamente a los bancos.
• Riesgos regulatorios compartidos: Las nuevas regulaciones que equiparan a las wallets digitales con los bancos también aumentan las expectativas de cumplimiento para ambas partes, requiriendo mayores inversiones en tecnología y seguridad.

A pesar de estos retos, las instituciones financieras tienen una ventaja clave: la confianza histórica de los clientes. Para mantener su relevancia, los bancos deben apostar por la innovación, la colaboración con fintechs y la creación de experiencias personalizadas que capitalicen su experiencia y solidez.

Respuesta del Sector Bancario a la Transformación Digital

La transformación digital ha obligado a los bancos tradicionales a adaptarse rápidamente, integrando wallets digitales y aplicaciones de pago como parte esencial de sus servicios. Esta integración responde a la necesidad de ofrecer experiencias más ágiles y alineadas con las expectativas de los usuarios, además de competir con las fintechs y grandes plataformas tecnológicas.

Los bancos han adoptado diversas estrategias para lograr esta transformación:

• Colaboración con plataformas externas: Los bancos han establecido alianzas con servicios como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay para que los clientes puedan vincular sus cuentas y tarjetas, facilitando pagos móviles y sin contacto, y mejorando la accesibilidad a sus servicios.
• Desarrollo de wallets propias: Algunas entidades financieras han lanzado sus propias aplicaciones de pago, incorporando funcionalidades como transferencias instantáneas, pagos en comercios y gestión financiera directamente desde sus plataformas móviles.
• Actualización tecnológica: Los bancos han invertido en la modernización de su infraestructura para garantizar la compatibilidad con tecnologías de pago emergentes y ofrecer transacciones más rápidas, seguras y fluidas.

En este contexto, la integración de soluciones de Latinia mejora significativamente la capacidad de los bancos para gestionar sus comunicaciones, incluyendo las relacionadas con wallets y apps de pago. 

Por ejemplo, la herramienta de Next Best Action (NBA) permite a los bancos identificar el mejor momento para enviar notificaciones personalizadas a los clientes, basándose en datos históricos y transaccionales. Así, un cliente que no utiliza los pagos digitales del banco podría recibir, en el momento de realizar una compra con su tarjeta, una notificación en su móvil que diga: «Recuerda que también puedes utilizar los pagos digitales de Banco X para una experiencia más rápida y cómoda.»

Además, Latinia facilita la detección de actos sospechosos mediante su Critical Events Gateway, como intentos de transacciones inusuales. Ante estas situaciones, el sistema notifica de inmediato al cliente para que pueda tomar medidas rápidas, reforzando la seguridad y la confianza en los servicios del banco.

Importancia de la Adaptación Regulatoria en el Panorama Actual

La implementación de nuevas regulaciones en el sector financiero marca un paso crucial para garantizar que las plataformas de pagos digitales, como las wallets, operen dentro de un marco de seguridad, transparencia y competencia justa. Con el aumento de su adopción y el papel central que juegan en la vida financiera de los consumidores, es esencial que las empresas de tecnología y las instituciones financieras se adapten a un entorno regulatorio que proteja a los usuarios mientras fomente la innovación.

Para las wallets digitales, la adopción de las nuevas normativas supone un desafío significativo al exigir mayores inversiones en tecnología y cumplimiento regulatorio. Muchas plataformas deberán ajustar sus procesos internos para garantizar la transparencia en la gestión de datos y la resolución efectiva de errores y fraudes. Por otro lado, estas regulaciones también representan una oportunidad para reforzar la confianza de los consumidores y posicionarse como actores confiables dentro del ecosistema financiero. 

El futuro del sector bancario está íntimamente ligado al desarrollo de tecnologías digitales y a la integración de servicios como las wallets. Las instituciones financieras tradicionales deben reconocer que las wallets digitales no son solo una competencia, sino también una oportunidad para reinventar sus servicios y llegar a nuevos segmentos de clientes.

En cuanto al impacto para los bancos tradicionales, esta nueva normativa nivela las condiciones competitivas con las fintechs y big techs, lo que refuerza la equidad en el mercado. Por otro lado, al eliminar la ventaja histórica de confianza derivada de su cumplimiento regulatorio, los bancos deberán redoblar sus esfuerzos en digitalización y mejora de la experiencia de usuario para mantenerse competitivos.

El éxito radica en la capacidad de los bancos para adaptarse, colaborar con las fintechs y aprovechar las herramientas digitales para ofrecer experiencias más ágiles y personalizadas. Además, deben ser proactivos en cumplir con las nuevas normativas, lo que les permitirá seguir siendo relevantes en un mundo cada vez más digitalizado.

La clave será encontrar un equilibrio entre la regulación y la innovación, permitiendo que el sector bancario continúe evolucionando para satisfacer las necesidades de los consumidores del futuro, mientras garantiza la seguridad, transparencia y confianza que los usuarios esperan.

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El fraude bancario es un problema grave y creciente para las instituciones financieras de todo el mundo. La mayor sofisticación de las técnicas de fraude obliga a los bancos a estar más atentos que nunca para proteger sus activos y a sus clientes. El impacto del fraude va más allá de las pérdidas financieras: puede dañar gravemente la reputación de un banco, erosionar la confianza de los clientes y acarrear importantes consecuencias normativas y legales.

Proteger a tu entidad del fraude requiere un enfoque integral que combine concienciación, tecnología y medidas proactivas. Analicemos las estrategias clave que pueden ayudar a tu banco a ir por delante de los estafadores y mantener la confianza de sus clientes.

Entendiendo el fraude bancario

El fraude bancario es un reto polifacético que evoluciona con el panorama financiero, especialmente a medida que las plataformas digitales se hacen más frecuentes. A medida que los bancos tradicionales se adaptan al auge de los neobancos y otras soluciones de banca digital, se enfrentan a nuevos tipos de fraude que se aprovechan de estas tecnologías emergentes.

1. Robo de identidad

El robo de identidad sigue siendo una de las formas más comunes de fraude bancario, en la que los delincuentes utilizan información personal robada para acceder a cuentas bancarias y cometer transacciones fraudulentas. El Índice Mundial de Fraude Bancario 2023 destaca la creciente frecuencia de este tipo de incidentes, sobre todo a medida que aumenta el número de interacciones bancarias online. Este cambio ha hecho que sea más fácil para los estafadores recopilar la información que necesitan a través de violaciones de datos y ataques de phishing.

2. Adquisición de cuentas

El fraude por apropiación de cuentas es un problema importante en la era de la banca digital. Se produce cuando un estafador se hace con el control de la cuenta bancaria de un cliente legítimo, a menudo mediante tácticas de phishing o manipulación social. Una vez dentro, puede drenar fondos, realizar compras no autorizadas o transferencias ilícitas. La usurpación de cuentas es una de las principales amenazas que denuncian las instituciones financieras, principalmente porque los delincuentes utilizan métodos más sofisticados para eludir las medidas de seguridad tradicionales.

3. Fraude en pagos digitales

El auge de los neobancos y de los sistemas de pago en tiempo real ha provocado un aumento del fraude en los pagos digitales. En particular, el fraude de pago push autorizado (APP), en el que se engaña a los clientes para que autoricen pagos a los estafadores, se ha vuelto más común. El informe SEON indica que el 75% de todas las pérdidas por fraude en los servicios financieros de Estados Unidos en 2022 estaban relacionadas con el phishing, que a menudo conduce al fraude APP (SEON).

4. Fraude de préstamos

El fraude de préstamos implica el uso de información falsa para obtener préstamos o créditos de forma fraudulenta. Esto puede ir desde inflar los ingresos en una solicitud de hipoteca hasta utilizar identidades robadas para obtener préstamos para automóviles. El fraude en los préstamos es especialmente perjudicial porque a menudo provoca pérdidas financieras significativas para los prestamistas, que pueden no descubrirse hasta que se produce el impago del préstamo.

El auge de las plataformas digitales de préstamos, incluidas las asociadas a los neobancos, ha añadido complejidad a la detección del fraude en los préstamos, ya que la rapidez y la comodidad de las solicitudes online pueden superar a veces los procesos de verificación tradicionales.

5. Fraude interno

El fraude interno, aunque no tan impulsado tecnológicamente como otras formas, sigue siendo una amenaza significativa. Los empleados con acceso a información confidencial o a sistemas financieros pueden abusar de su posición para beneficio personal. A medida que los bancos digitalizan más sus operaciones, aumentan los riesgos asociados al fraude interno, sobre todo si no existen controles y supervisiones internas adecuadas.

6. Evolución de las amenazas en la banca digital

A medida que la banca digital sigue creciendo, los estafadores desarrollan constantemente nuevas tácticas. Los neobancos, que a menudo ofrecen experiencias bancarias más ágiles y menos tradicionales, son especialmente vulnerables debido a la rápida adopción de nuevas tecnologías y marcos de cumplimiento a veces menos estrictos.

Tanto los fraudes de alta tecnología, como el intercambio de tarjetas SIM y los ataques de man-in-the-middle (MitM), como las estafas de baja tecnología, como el phishing, van en aumento a medida que los estafadores buscan nuevos canales que explotar.

Soluciones genéricas y medidas preventivas

Para combatir eficazmente el fraude bancario, las instituciones financieras deben adoptar un enfoque global que integre tecnología avanzada, procesos sólidos y compromiso con el cliente. La rápida evolución de la naturaleza del fraude, especialmente con el auge de la banca digital, hace necesaria una estrategia de defensa a varios niveles.

Estas son las medidas clave que los bancos pueden aplicar para prevenir el fraude:

1. Mejorar los protocolos de seguridad

Con la creciente complejidad de los esquemas de fraude, es crucial que los bancos mejoren sus protocolos de seguridad. Esto incluye

• Autenticación multifactor (AMF): Exigir múltiples formas de verificación antes de conceder acceso a las cuentas puede reducir significativamente el riesgo de acceso no autorizado. La AMF combina algo que el usuario sabe (como una contraseña) con algo que tiene (como un dispositivo móvil) o algo que es (biometría).
• Cifrado y canales de comunicación seguros: Garantizar que todos los datos transmitidos entre el banco y los clientes estén cifrados puede evitar su interceptación por los estafadores. Los canales de comunicación seguros, como la mensajería cifrada dentro de las aplicaciones bancarias, también ayudan a salvaguardar la información sensible.
• Auditorías de seguridad y pruebas de intrusión periódicas: Las revisiones y pruebas periódicas de los sistemas de seguridad pueden ayudar a identificar vulnerabilidades antes de que los estafadores puedan explotarlas.

2. Educación y formación del personal

El error humano es un punto de entrada habitual del fraude. Los bancos pueden reducir este riesgo:

• Reconociendo las tácticas de manipulación social: Es fundamental formar a los empleados para que reconozcan y respondan a los intentos de manipulación social, como el phishing o los pretextos. Los empleados deben ser conscientes de cómo los estafadores pueden manipularlos para que divulguen información confidencial.
• Implantar una cultura de concienciación sobre la seguridad: La creación de un entorno de trabajo en el que la seguridad sea una prioridad ayuda a garantizar que todos los miembros del personal, desde los cajeros hasta los ejecutivos, permanezcan alerta ante posibles amenazas.

3. Implantar procesos sólidos de verificación de clientes

Garantizar que sólo los clientes legítimos puedan acceder a los servicios es fundamental para la prevención del fraude. Esto puede lograrse mediante:

• Mejores prácticas KYC (Know Your Customer o Conoce a Tu Cliente): Los procedimientos KYC sólidos ayudan a verificar la identidad de los clientes durante la apertura de la cuenta y a lo largo de la relación. Esto reduce la probabilidad de que los estafadores utilicen identidades robadas o sintéticas para abrir cuentas.
• Verificación biométrica: La utilización de datos biométricos, como huellas dactilares o reconocimiento facial, puede proporcionar una capa adicional de seguridad, dificultando que los estafadores se hagan pasar por clientes legítimos.

4. Aprovechar la IA y el aprendizaje automático

Las tecnologías avanzadas desempeñan un papel fundamental en la detección y prevención del fraude:

• Algoritmos de detección de fraude: Los algoritmos de aprendizaje automático pueden analizar grandes cantidades de datos de transacciones para identificar patrones indicativos de fraude. Estos sistemas pueden señalar actividades sospechosas en tiempo real, lo que permite a los bancos actuar de inmediato.
• Supervisión de transacciones en tiempo real: El monitoreo continuo de transacciones permite a los bancos detectar y responder a la actividad inusual a medida que ocurre, reduciendo la ventana de oportunidad para que los estafadores tengan éxito.

5. Comunicación instantánea con los clientes

La comunicación oportuna y eficaz con los clientes es esencial para prevenir y responder al fraude. He aquí cómo los bancos pueden mejorar sus estrategias de comunicación:

• Alertas en tiempo real y divulgación proactiva: Los bancos deben implantar sistemas que envíen alertas inmediatas a los clientes cuando se detecten actividades sospechosas. Esto permite a los clientes confirmar o denegar transacciones rápidamente. Además, los bancos pueden ponerse en contacto con los clientes de forma proactiva si sus cuentas muestran un comportamiento inusual, garantizando que el posible fraude se aborde con rapidez.
• Canales de comunicación bidireccionales y asistencia en caso de emergencia: Los canales de comunicación seguros y en tiempo real permiten a los clientes informar de actividades sospechosas o responder a alertas de forma eficaz. Proporcionar acceso directo a líneas directas de asistencia de emergencia garantiza aún más que los clientes puedan recibir asistencia inmediata cuando sospechan que sus cuentas se han visto comprometidas.

6. Colaboración con entidades del sector y organismos reguladores

La prevención del fraude es más eficaz cuando las instituciones financieras trabajan juntas:

• Compartir información sobre amenazas: Los bancos pueden beneficiarse de compartir información sobre amenazas emergentes y tácticas de fraude entre sí y con organismos del sector.
• Participación en redes sectoriales: La participación en redes como el Centro de Análisis e Intercambio de Información de Servicios Financieros (FS-ISAC) puede ayudar a los bancos a mantenerse informados sobre las últimas amenazas y las mejores prácticas en la prevención del fraude.

Soluciones de Latinia para combatir el fraude bancario

En una era en la que las amenazas de fraude son cada vez más sofisticadas, la comunicación efectiva con los clientes es esencial para cualquier estrategia de prevención del fraude bancario. Las soluciones de Latinia mejoran estos procesos de comunicación, asegurando que los bancos puedan interactuar rápida y efectivamente con los clientes para prevenir y responder al fraude.

He aquí cómo Latinia contribuye a combatir el fraude bancario:

1. Alertas de transacciones en tiempo real

Latinia se especializa en enviar alertas en tiempo real basadas en la actividad transaccional. Mediante el uso de reglas basadas en datos históricos y en tiempo real, Latinia permite a los bancos notificar inmediatamente a los clientes de cualquier actividad sospechosa, como transacciones grandes o inusuales. Esta comunicación inmediata permite a los clientes confirmar o denegar transacciones rápidamente, lo que ayuda a evitar que las actividades no autorizadas se intensifiquen.

2. Canales de comunicación seguros y fiables

Una de las principales ofertas de Latinia es su Critical Event Gateway, que garantiza que los mensajes críticos, especialmente los relacionados con el fraude, lleguen a los clientes de forma fiable. Este sistema garantiza que las notificaciones -ya sean por sospecha de fraude, autorización de transacciones a través de OTP (contraseñas de un solo uso) u otras alertas importantes- lleguen a los clientes sin demora, reduciendo el riesgo de fraude al permitir respuestas oportunas de los clientes.

3. Notificaciones basadas en reglas

La plataforma de Latinia utiliza reglas predefinidas para activar notificaciones basadas en criterios específicos, como el tamaño de la transacción o discrepancias de ubicación. Esto permite a los bancos automatizar el proceso de alertar a los clientes sobre posibles fraudes, manteniendo al mismo tiempo un alto nivel de precisión y relevancia en las comunicaciones.

4. Compromiso mejorado con el cliente

Al integrar las soluciones de Latinia, los bancos pueden mejorar su compromiso general con el cliente, particularmente en áreas relacionadas con la prevención del fraude. La capacidad de comunicarse de forma instantánea y efectiva con los clientes ayuda a reducir el fraude y mejora la confianza y satisfacción de los clientes al mostrar medidas proactivas para proteger sus cuentas.

Conclusión

El fraude bancario es una amenaza persistente, especialmente a medida que crece la banca digital. Con tipos como el robo de identidad, la apropiación de cuentas y el fraude de préstamos en aumento, la necesidad de una comunicación sólida y en tiempo real con los clientes es más crítica que nunca. Latinia mejora las estrategias de prevención del fraude de los bancos garantizando alertas oportunas y fiables, ayudando a mitigar los riesgos y a fomentar la confianza de los clientes.

La incorporación de las soluciones de Latinia refuerza las defensas de tu banco, manteniéndote preparado para los retos cambiantes de la banca digital. Protege a tus clientes y activos integrando estas herramientas esenciales en tu estrategia de prevención del fraude.

Explora cómo las soluciones de comunicación en tiempo real de Latinia pueden ayudar a mejorar la prevención del fraude de tu banco. Contacta con Latinia para una consulta y visita nuestra página web para más detalles.

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En el cambiante entorno de la banca norteamericana, las notificaciones en tiempo real se han convertido en la piedra angular de las estrategias de seguridad actuales. Estas notificaciones sirven como herramientas críticas para los bancos, permitiéndoles comunicarse instantáneamente con los clientes en relación con las actividades de la cuenta, transacciones potencialmente no autorizadas y eventos de seguridad. En regiones donde los índices de adopción de la banca digital son elevados y el panorama de las amenazas evoluciona constantemente, las notificaciones en tiempo real ofrecen una doble ventaja: refuerzan las medidas de seguridad y mejoran significativamente la experiencia y la confianza de los clientes. Este enfoque proactivo de la seguridad bancaria ayuda a mitigar los riesgos de fraude, mantiene a los clientes bien informados y permite actuar con rapidez contra posibles fallos de seguridad, salvaguardando así tanto los activos financieros como la información personal de los clientes.

El papel de las notificaciones en tiempo real en la mejora de la seguridad

Las notificaciones en tiempo real son un elemento crucial para la detección precoz y la prevención de actividades fraudulentas en los bancos. Al alertar inmediatamente a los clientes y a los equipos de seguridad del banco sobre comportamientos inusuales en las cuentas o transacciones no autorizadas, los bancos pueden reducir drásticamente la ventana de oportunidad que aprovechan los defraudadores. Por ejemplo, si se detecta una transacción inesperada de gran cuantía, una notificación en tiempo real al cliente puede desencadenar un proceso de verificación que confirme la transacción o la señale para una investigación más a fondo. Esta capacidad de respuesta rápida es vital en un entorno en el que unos segundos pueden marcar la diferencia entre un intento de fraude bloqueado y una pérdida financiera significativa.

Reforzar la ciberseguridad en respuesta a las nuevas amenazas

La ciberseguridad en el sector bancario es una batalla constante contra amenazas cada vez más sofisticadas. Las notificaciones en tiempo real constituyen un sistema de alerta esencial que puede informar tanto a los clientes como a los equipos de ciberseguridad de posibles brechas de seguridad, como intentos de inicio de sesión no autorizados o anomalías en los patrones de transacciones. Actualmente, las ciberamenazas son cada vez más complejas, y estas notificaciones permiten a los bancos responder rápidamente a posibles vulnerabilidades, evitando que las brechas se agraven. Además, estas notificaciones apoyan medidas de seguridad adaptables, lo que permite a los bancos actualizar sus estrategias de defensa basándose en datos en tiempo real sobre amenazas emergentes.

Cumplimiento de la normativa bancaria

El cumplimiento de la normativa bancaria en América o Europa, especialmente la relacionada con la protección del consumidor y la seguridad de los datos, no es negociable. Las notificaciones en tiempo real ayudan a los bancos a cumplir estas normativas garantizando la transparencia en las comunicaciones y la rápida notificación de los problemas tanto a los clientes como a los reguladores. Por ejemplo, normativas como la ley mexicana de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, o el marco regulador  de la Autoridad Bancaria Europea, exigen ciertas normas para la notificación a los clientes en caso de violación de la seguridad. La implantación de sólidos sistemas de notificación en tiempo real permite a los bancos cumplir estos requisitos legales con mayor eficacia, evitando posibles multas y reforzando su reputación de fiabilidad y cumplimiento.

Este análisis detallado pone de relieve cómo la integración de las notificaciones en tiempo real en las operaciones bancarias contribuye directamente a mejorar la seguridad, la prevención del fraude y el cumplimiento de la normativa, aspectos cruciales para mantener la integridad y la fiabilidad de las instituciones financieras.

Retos de las notificaciones en tiempo real

El vasto y diverso paisaje de Norteamérica presenta retos tecnológicos y operativos únicos. La integración de las notificaciones en tiempo real en varios sistemas bancarios, cada uno con su propia infraestructura heredada, puede ser compleja y requerir muchos recursos. Además, la dispersión geográfica y las distintas normativas regionales pueden complicar la aplicación uniforme de estas tecnologías.

Las leyes de privacidad imponen directrices estrictas sobre el tratamiento de la información personal. Las notificaciones en tiempo real deben diseñarse para garantizar que todas las comunicaciones sean seguras y cumplan estas leyes. Esto requiere sofisticadas estrategias de encriptación y gestión de datos para evitar accesos no autorizados y violaciones de datos.

Soluciones personalizadas de Latinia para bancos

Latinia ofrece sistemas de notificación escalables que pueden manejar el alto volumen de transacciones típicas de los grandes bancos, asegurando que las alertas sean entregadas sin demora. Estos sistemas también están equipados con soporte multi-idioma y pueden manejar varias preferencias de comunicación.

Las soluciones de Latinia están diseñadas con un profundo conocimiento de los entornos normativos. Las plataformas garantizan que todas las notificaciones en tiempo real cumplan las leyes del continente americano y europeo, que rigen la gestión de los datos personales y la privacidad. Los sistemas de Latinia facilitan las pistas de auditoría, el manejo seguro de los datos y la notificación oportuna, que son cruciales para mantener el cumplimiento de estas estrictas regulaciones.

Conclusión

Las notificaciones en tiempo real, como las implantadas por Latinia, han reforzado significativamente los marcos de seguridad de los bancos. Al proporcionar alertas instantáneas y procesables, estos sistemas han demostrado ser fundamentales para reducir las actividades fraudulentas, mejorar el cumplimiento normativo y aumentar la confianza y la satisfacción de los clientes. Las características a medida de las soluciones de Latinia garantizan que satisfacen las necesidades específicas del mercado, abordando tanto la sofisticación tecnológica como la diversidad demográfica de los clientes.

Los bancos que estén considerando la adopción de los sistemas de notificación en tiempo real de Latinia deben comenzar con una evaluación exhaustiva de las necesidades para identificar las vulnerabilidades específicas de seguridad y las brechas de comunicación con el cliente. Se recomienda realizar pruebas piloto para adaptar la configuración del sistema a la dinámica operativa específica del banco antes de la implantación a gran escala. Además, la formación continua del personal sobre las últimas funciones y las mejores prácticas puede maximizar las ventajas de estos sistemas.

¿Estás listo para asegurar el cumplimiento de la normativa y la entregabilidad de tus notificaciones bancarias? Ponte en contacto con Latinia hoy mismo para reservar una demo y descubrir cómo podemos ayudarte.

Preguntas más frecuentes

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Beneficios de las notificaciones push en la banca: mayor engagement y reducción de costes de mensajes 

Con los servicios de notificación push (PNS), las instituciones financieras pueden involucrar a los clientes con contenido específico que fomenta la fidelidad a largo plazo. Los bancos pueden enviar proactivamente mensajes importantes a sus clientes, logrando tasas de engagement más altas que con los métodos de comunicación tradicionales. A diferencia de los SMS y el correo electrónico, que tienen limitaciones en cuanto al estado del mensaje, el PNS garantiza una trazabilidad absoluta para el banco, de modo que se puedan tomar medidas si un mensaje no ha sido recibido o leído por el cliente. 

Las tasas de apertura promedio de las notificaciones push son notablemente más altas en comparación con los SMS o el correo electrónico, lo que reduce la preocupación de que su mensaje pueda terminar en la categoría de no deseado o correo no deseado. Los mensajes de SMS a menudo llegan en momentos inconvenientes, cuando el suscriptor está ocupado (conduciendo, en una reunión, etc.), por lo que estos mensajes quedan sin leer o se ven de manera casual. Además, con el desarrollo de las aplicaciones de mensajería instantánea, los SMS han perdido casi por completo su función como herramienta de comunicación, ya que en su mayoría los usuarios no los perciben como un medio de contacto interactivo como las notificaciones push. 

Además, existe una reducción significativa en los costos de mensajería, ya que se puede lograr una reducción de costos en el envío de SMS entre un 40% y un 75%, en el mejor de los casos. Por eso es tan importante expandir su base de clientes digitales para migrarlos a las notificaciones push. 

Cómo aborda Latinia la confidencialidad del cliente en notificaciones push 

Latinia ofrece a las instituciones bancarias una solución que garantiza la transmisión segura de información confidencial a sus clientes a través de notificaciones push, que se envían a una aplicación donde el cliente ha iniciado sesión. El banco debe posicionar su aplicación como el principal canal de comunicación con el cliente, evitando el uso de otros canales que no pueden ofrecer el mismo nivel de seguridad. De esta manera, el banco se asegura de que el cliente haya recibido realmente la información. 

Los datos confidenciales permanecen completamente segregados del contenido público, eliminando cualquier riesgo asociado con compartir dicha información con proveedores de servicios de terceros como Apple, Google o Microsoft. Los proveedores de servicios no tienen acceso al contenido privado de las notificaciones push, ya que se descarga exclusivamente desde el servidor del banco y nunca abandona el entorno bancario altamente seguro. En consecuencia, solo se muestra en la pantalla del usuario y se comparte con el proveedor de servicios respectivo el contenido público de las notificaciones push, que carece de cualquier dato sensible, garantizando así la máxima privacidad y protección de datos. 

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Cómo aliviar la carga del compliance bancario

El cumplimiento normativo es un desafío continuo para las instituciones financieras, que solo aumenta con el tiempo. Las reglas y procedimientos están en constante cambio y aumentando en vigilancia, lo que hace más difícil para los bancos mantenerse al día.

Las instituciones financieras deben registrar electrónicamente, almacenar, archivar, indexar y recuperar registros de comunicaciones con los clientes desde el momento en que un cliente acepta hacer negocios. En caso de una auditoría o investigación, las autoridades regulatorias pueden solicitar acceso a estos registros para verificar el cumplimiento. No proporcionar registros precisos y completos puede resultar en sanciones o multas y también puede dañar la reputación del banco.

Por lo tanto, no se puede subestimar la importancia de una gestión eficiente y la recuperación de registros de comunicación con los clientes. Por esta razón, Latinia proporciona varias herramientas para facilitar esta tarea de cumplimiento.

Prueba de entrega y motivos de error

Un aspecto crítico del compliance normativo es la implementación de mecanismos de no repudio para cada transacción, que proporcionen evidencia de que un mensaje ha sido enviado y recibido.

Latinia ofrece a los bancos más que un registro de todas las notificaciones que se han entregado correctamente. Con Latinia, los bancos pueden ir un paso más allá al proporcionar pruebas de en qué punto falló la entrega de un mensaje. Esto puede incluir la identificación de razones como el mensaje que fue rechazado por el proveedor, una cuenta de usuario inexistente, un destinatario incorrecto, entre otros.

Búsqueda de mensajes y opciones de filtro

Latinia proporciona a los bancos la capacidad de buscar fácilmente un mensaje. Los filtros incluyen lo siguiente:

• Nombre de cliente
• Número ID
• Número de cellular y otros índices secundarios para la identificación

Existen otras opciones de filtrado, como el número de mensajes enviados, el canal o canales seleccionados para enviar el mensaje, etc.

Se puede verificar y ver fácilmente el estado de los mensajes enviados con la misma plantilla utilizada para entregarlos al cliente. En el caso de una notificación push, también se puede verificar si el cliente ha abierto y leído el mensaje.

Cómo aprovechar las preferencias de notificación como una herramienta de negocio

Una gestión eficiente de los registros de comunicación con los clientes no solo garantiza el cumplimiento normativo, sino que también ofrece varios beneficios adicionales. Estos registros se pueden analizar para identificar patrones, tendencias e información sobre el comportamiento, necesidades y preferencias del cliente. Esta información se puede aprovechar para mejorar el servicio al cliente, ofrecer nuevos productos y aumentar los ingresos.

El motor de subscripción de Latinia permite a los clientes bancarios controlar la información de la que desean recibir notificaciones. Al permitir que los clientes opten por recibir o no ciertas notificaciones según sus preferencias personales, los bancos pueden proporcionar pruebas de compliance para estos casos y obtener información sobre los servicios más activos, populares y relevantes para sus clientes.

Además, las métricas proporcionadas por la herramienta ofrecen datos valiosos para las instituciones financieras. Estos conocimientos tienen un impacto directo en las decisiones estratégicas de negocio y ayudan a los bancos a adaptar sus servicios y productos para satisfacer las necesidades y preferencias de sus clientes.

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