Porque la próxima ventaja competitiva de los bancos no será únicamente procesar operaciones ni enviar notificaciones en tiempo real, sino aplicar la decisión inteligente sobre sus comunicaciones bancarias

Durante años, la banca ha invertido miles de millones en automatizar procesos y digitalizar canales.

Hoy casi todos los bancos tienen apps, datos y notificaciones en tiempo real.

Pero todavía existe un reto que muchas entidades no están resolviendo:

¿Qué decisión comunicativa debe tomar el banco ante cada operación financiera de sus clientes?

Resolver esa pregunta es lo que define la próxima revolución de la industria.

Distintos analistas del sector llevan tiempo señalando esta evolución. Firmas como McKinsey, Gartner o Forrester coinciden en que la próxima ventaja competitiva de la banca estará en la capacidad de interpretar operaciones en tiempo real y actuar sobre ellas con inteligencia.

En Latinia, esta evolución la llamamos Decision-Centric Banking.

Primera revolución: automatizar la banca

En los años noventa y principios de los 2000, el gran desafío del sector financiero fue automatizar su operativa.

Los bancos digitalizaron procesos, modernizaron sus sistemas core y construyeron infraestructuras capaces de procesar millones de transacciones de forma fiable y eficiente.

Fue la era de la banca transaccional automatizada, en la que la prioridad tecnológica era garantizar que las operaciones se ejecutaran correctamente, a gran escala y con plena continuidad operativa.

En ese contexto tecnológico nació Latinia en el año 2000, en Barcelona. Internet comenzaba a abrir nuevas posibilidades para conectar sistemas, empresas y personas, y muchas compañías tecnológicas exploraban nuevas formas de aprovechar ese potencial.

Como ocurre con muchas empresas tecnológicas en sus primeras etapas, Latinia experimentó con distintos productos y modelos de negocio. Aquellos primeros años fueron, sobre todo, un proceso de aprendizaje: comprender dónde se encontraba el verdadero valor y en qué sectores la tecnología podía generar un impacto real.

Ese recorrido permitió descubrir algo fundamental sobre la innovación tecnológica: una buena idea solo prospera cuando el mercado está preparado para adoptarla.

Con el tiempo, ese aprendizaje llevó a Latinia a especializarse en un ámbito donde la fiabilidad, la trazabilidad y la inmediatez eran críticas: la comunicación de eventos bancarios.

La historia completa de esta evolución puede explorarse en el artículo 👉 »25 años de Latinia».

Aquella primera etapa del sector estuvo marcada por una prioridad clara: procesar operaciones con fiabilidad.

Segunda revolución: digitalizar la relación bancaria

Pocos años más tarde, comenzó la segunda gran transformación del sector financiero.

La expansión del teléfono móvil y posteriormente de los smartphones cambió radicalmente la forma en que las personas interactuaban con su banco.

Por primera vez, las entidades financieras podían comunicarse con sus clientes en tiempo real.

Alertas de movimientos, avisos de seguridad o confirmaciones de operaciones se convirtieron en parte habitual de la experiencia bancaria.

Fue en ese momento cuando Latinia identificó una oportunidad clara: acompañar a los bancos a gestionar esa nueva capa de comunicación de forma segura, eficiente y escalable.

Con el tiempo, la compañía se especializó en tecnología que permite a las entidades financieras gestionar comunicaciones bancarias críticas con plena trazabilidad, resiliencia y control.

Durante esta etapa, el concepto de real-time banking se consolidó como uno de los pilares de la banca digital.

Pero el sector ha seguido evolucionando.

El límite de la banca digital actual

Hoy prácticamente todos los bancos tienen datos. Todos tienen canales digitales. Todos pueden enviar notificaciones en tiempo real.

Sin embargo, muchas entidades todavía no están aprovechando de forma estratégica uno de sus activos más valiosos: las operaciones transaccionales de sus clientes.

Cada día, en los sistemas de un banco ocurren millones de eventos: pagos, transferencias, consumos con tarjeta, señales de riesgo, oportunidades comerciales, etc.

Pero esos eventos, en muchos casos, solo generan notificaciones. Y una notificación no siempre es una decisión con inteligencia.

Según diversos estudios del sector, muchas organizaciones todavía utilizan sus datos principalmente para informar o comunicar, pero no para decidir. Para Accenture, la próxima fase de la banca digital consiste precisamente en utilizar datos, inteligencia artificial y analítica avanzada para tomar decisiones más relevantes en cada interacción con el cliente.

Tercera revolución: Decision-Centric Banking

La próxima transformación del sector financiero consiste en algo diferente. No se trata solo de procesar operaciones. Ni únicamente de comunicarlas en tiempo real.

Se trata de interpretarlas y decidir qué hacer con ellas en el momento adecuado.

En este nuevo paradigma, cada operación financiera —un pago, un riesgo, una oportunidad— se convierte en un punto de decisión en tiempo real.

A este enfoque lo llamamos Decision-Centric Banking.

Un modelo donde cada punto de contacto con el cliente se entiende como una decisión crítica, no simplemente como una notificación.

En este tipo de banca:

• La agilidad permite actuar en el momento preciso
• La inteligencia permite interpretar correctamente cada evento
• La eficiencia permite ejecutar la acción adecuada sin fricción

Porque en la banca moderna, la relación con el cliente ya no se construye únicamente con grandes interacciones.

Se construye en miles de micro-momentos diarios.

Y el valor de un banco se mide cada vez más por la continuidad de confianza que logra mantener en cada uno de esos momentos.

Event-to-Decision: De transacciones a decisiones inteligentes

En este contexto, la banca necesita evolucionar de un modelo centrado en comunicaciones a un modelo centrado en decisiones en tiempo real.

Latinia desarrolla tecnología Event-to-Decision.

Un sistema que permite transformar los eventos financieros de cada cliente en decisiones automatizadas en tiempo real que generan comunicaciones de valor.

Cada comunicación bancaria impulsada por Latinia dentro del banco se convierte así en una decisión que ocurre a tiempo y con seguridad.

Decisiones que permiten:

• Prevenir fraude
• Acompañar al cliente en operaciones sensibles
• Activar oportunidades de negocio
• Reforzar la confianza en momentos críticos

Porque transformar operaciones bancarias en decisiones de valor en tiempo real no solo mejora la experiencia del cliente.

También genera impacto directo en negocio y asegura el cumplimiento normativo.

Qué define a un banco decision-centric

Un banco decision-centric entiende que la ventaja competitiva ya no está solo en sus productos o canales.

Está en la inteligencia aplicada a cada decisión bancaria.

Un banco decision-centric:

• Quiere diferenciarse por la inteligencia con la que interpreta cada evento financiero
• Sabe que cada segundo cuenta en momentos clave como fraude, pagos o alertas críticas
• Entiende que la continuidad operativa, la resiliencia tecnológica y la confianza del cliente pesan más que cualquier campaña
• No busca simplemente herramientas de marketing, sino infraestructura que garantice decisiones críticas con seguridad

Porque la banca del futuro no se definirá por quién comunica más.

Se definirá por quién decide mejor.

La nueva etapa de la banca

Durante años, la innovación bancaria se ha medido por la capacidad de procesar más operaciones y ofrecer más canales digitales.

La próxima etapa se medirá por algo diferente.

• Presencia oportuna
• Impacto real
• Inteligencia aplicada
• Ubicuidad sin fricción

Porque en la banca moderna, cada operación financiera ya no es solo una transacción. Es una decisión inteligente. Y esa decisión debe ocurrir en el momento correcto.

La relación entre los bancos y sus clientes está dejando de ser únicamente transaccional. Es cada vez más contextual, más humana y más decisiva.

• Cada interacción importa
• Cada momento cuenta
• Cada decisión puede marcar la diferencia

Y eso cambia todo. Porque ya no se trata solo de tecnología. Se trata de entender mejor, de estar más cerca, de actuar cuando realmente importa.

Ese es el futuro que queremos ayudar a construir.

Una banca más inteligente.

Latinia
Decision-Centric Banking

La entrada La banca entra en la era de la decisión inteligente se publicó primero en Latinia.

Hoy, las entidades conviven con un escenario moldeado por plataformas digitales globales y una cadena de valor cada vez más distribuida.

Según una encuesta de EY-Parthenon:

Lo que evidencia que la colaboración estructurada no es una opción secundaria, sino una palanca operativa clave para competir.

Nuestro nuevo artículo analiza cómo los Programas de Partners están pasando de ser un recurso operativo a una palanca estratégica para acelerar capacidades, reducir riesgo y competir en un mercado más distribuido.

En un momento donde casi todos colaboran con terceros, ¿qué separa a un banco que solo integra proveedores de uno que obtiene una ventaja competitiva real de su ecosistema de partners?

De recurso operativo a ventaja competitiva

La transformación no reside únicamente en sumar proveedores, sino en cómo se articulan las relaciones con ellos. Durante años, la colaboración con terceros se organizó en torno a proyectos concretos: integraciones puntuales, servicios delimitados o soluciones específicas. Ese enfoque funcionó mientras el entorno era estable y la cadena de valor permanecía acotada.

Esto se debe a tres fuerzas que han convergido en la última década:

• La presión competitiva de nuevos actores: fintech, neobancos, agregadores y BigTechs que capturan tramos específicos de la cadena de valor.
• El aumento de la complejidad tecnológica: pagos instantáneos, identidad digital, biometría, cloud, IA, mensajería enriquecida, open finance…
• La demanda de velocidad y personalización: servicios más contextuales, más seguros y más inmediatos.

En este contexto, gestionar proveedores como piezas aisladas deja de ser suficiente. Hoy los bancos trabajan con conjuntos interdependientes de soluciones, y esa interdependencia necesita un marco para no convertirse en riesgo operacional, técnico o regulatorio.

Es aquí donde los programas de partners empiezan a cobrar sentido: no como un catálogo de proveedores, sino como un mecanismo para ordenar, validar y conectar capacidades tecnológicas que deben coexistir.

Para entender su valor, conviene responder primero una pregunta que rara vez se formula:

¿Qué es un programa de partners en banca?

Un programa de partners en el sector financiero no es un esquema de afiliación ni un modelo puramente comercial. A diferencia de otras industrias donde el objetivo suele ser vender más productos mediante comisiones, en banca el propósito es integrar capacidades tecnológicas, asegurar cumplimiento y acelerar la innovación sin comprometer la operación.

6 beneficios de los programas de partners en banca

Los programas de partners no son nuevos, pero su función en el sector financiero ha cambiado. Antes operaban como auxiliares; hoy comienzan a comportarse como una capa estratégica del ecosistema bancario. 

Estos son los 6 beneficios más relevantes cuando se estructuran correctamente:

1. Incorporar nuevas capacidades

Para un banco, innovar no siempre implica desarrollar; con frecuencia implica absorber tecnología.

Identidad digital, biometría, mensajería enriquecida, antifraude o infraestructura cloud son ejemplos de capacidades que un banco puede integrar sin construir desde cero.

Un programa de partners ayuda a estandarizar criterios de evaluación y, por tanto, reduce riesgo en la elección. Menos apuestas, más decisiones informadas.

2. Reducir riesgo tecnológico y operacional

En sectores no regulados, elegir un proveedor puede ser una cuestión de precio y funcionalidad. En banca, implica:

• cumplimiento normativo
• continuidad operativa
• seguridad de la información
• soberanía del dato
• compatibilidad con core bancario

Un programa de partners ayuda a estandarizar criterios de evaluación y, por tanto, reduce riesgo en la elección. Menos apuestas, más decisiones informadas.

3. Aumentar el alcance y la calidad del ecosistema tecnológico

Los bancos no trabajan con soluciones aisladas; trabajan con conjuntos interdependientes: pagos, mensajería, onboarding, biometría, analítica, cloud…

Un programa de partners permite:

• mapea el mercado
• conecta proveedores entre sí
• complementa capacidades
• ayuda a los bancos a ver más allá de su perímetro inmediato

Esto genera algo valioso: un ecosistema más amplio, más interoperable y menos dependiente de “un único proveedor para todo”.

4. Acelerar el time-to-market sin sacrificar calidad

Una entidad puede tardar 12–24 meses en evaluar, licitar, integrar y escalar un nuevo proveedor. Si la competencia lo hace en 6 meses, la ventaja se pierde.

Un programa de partners reduce ese ciclo porque:

• el scouting ya está hecho
• la validación técnica ya está resuelta
• los acuerdos están adelantados
• las integraciones están preparadas

La innovación deja de ser “proyecto” y pasa a ser flujo.

5. Mejorar la innovación colectiva

Las fintech, los proveedores tecnológicos y los bancos no innovan en las mismas áreas ni con la misma velocidad. Esa asimetría, lejos de ser un problema, es un activo. 

Un programa de partners bien estructurado permite que la innovación fluya entre estos actores, se conecte y se ponga a prueba sin que cada parte tenga que gestionar por separado la relación con todas las demás. El resultado es un entorno donde surgen más pruebas de concepto, más sinergias y más iteraciones con menos fricción.

6. Optimizar costes y evitar duplicidades

La banca tradicional ha sufrido históricamente la duplicación tecnológica: el mismo servicio contratado dos veces por distintas áreas, el mismo desarrollo replicado en países diferentes, etc.

Un programa de partners bien gobernado permite:

• evitar desarrollos duplicados
• concentrar volúmenes
• negociar mejores condiciones
• beneficiarse de acuerdos cloud
• compartir integraciones entre países
• reducir el “coste total de tecnología”

No se trata solo de gastar menos, sino de gastar mejor.

Conclusión

La banca actual compite en un terreno donde la innovación depende tanto de lo que se construye internamente como de lo que es capaz de absorber. En ese contexto, los programas de partners no añaden proveedores: orquestan capacidades, reducen fricción y distribuyen riesgo entre actores.

Lo relevante no es que el 95% de los bancos colabore con terceros —eso ya ocurre—, sino cómo se gobierna esa colaboración para que se traduzca en una ventaja competitiva para la banca. Ahí es donde los programas de partners se convierten en una capa estratégica: aceleran la incorporación de nuevas capacidades, reducen errores de selección, amplían el alcance del ecosistema, mejoran la innovación colectiva y evitan duplicidades que encarecen la operación.

Es una ventaja difícil de copiar porque no reside en la tecnología en sí, sino en la capacidad del banco para adaptarla, combinarla y hacerla convivir con su infraestructura. Y como ocurre con casi todas las ventajas complejas, pocos la están midiendo; pero quienes lo hacen, empiezan a competir distinto.

La entrada Programas de partners en banca: de proveedor a ventaja competitiva se publicó primero en Latinia.

La relación entre bancos y clientes está viviendo el mayor cambio de las últimas décadas. La digitalización, las nuevas regulaciones y un consumidor más exigente están redefiniendo qué se considera una “buena experiencia bancaria”. 

Las expectativas de cara a 2026 indican que rapidez, personalización y confianza ya no serán diferenciales, sino condiciones básicas del servicio bancario.

Este artículo resume las principales tendencias que, para nosotros,marcarán las expectativas de los clientes bancarios y su traducción en agenda para las entidades.

Tres grandes fuerzas que están redefiniendo la relación banco–cliente

Digitalización total: del canal a la experiencia

El cliente bancario del 2026 será, ante todo, digital. La banca móvil y online ha pasado de ser un canal alternativo a convertirse en la forma principal de relación con el banco.

Para la mayoría de clientes, operar con normalidad significa:

• Gestionar productos desde el móvil 24/7, según Banking Consumer Study 2025 de Accenture.
• La inmediatez es el nuevo umbral mínimo de calidad.
• Los clientes penalizan cualquier retraso como fallo de servicio.
• Esperar procesos casi sin papel ni desplazamientos.
• Resolver incidencias con la rapidez de un chat o un asistente digital.

El listón de comparación ya no lo marcan solo otros bancos, sino las grandes plataformas digitales del día a día del usuario.

Regulación que empodera al cliente

1. Europa: PSD3, PSR y FIDA como palanca de Open Finance

A partir del 2026 en la UE se adoptará el paquete PSD3, formado por el nuevo Payment Services Regulation (PSR) y la propuesta de FIDA (Financial Data Access).

Mientras las expectativas de los clientes empujan el cambio desde la demanda, la regulación europea quita excusas desde la oferta:

• Más derechos sobre los propios datos y mayor capacidad para portarlos a otros proveedores.
• Reglas más estrictas sobre decisiones automatizadas, transparencia y evaluación de solvencia.
• Exigencias crecientes en ciberseguridad y continuidad del servicio.

Para el cliente, esto se traduce en más control y más opciones. Para los bancos, en presión simultánea para innovar en Open Banking/Open Finance y asegurar cumplimiento.

El resultado es un cliente más informado, mejor protegido y con menor coste de cambio entre entidades.

2. Latinoamérica: laboratorio acelerado de Open Finance

Latinoamérica se ha convertido en uno de los laboratorios más activos de Open Finance, con enfoques distintos pero un patrón común: usar la apertura de datos para impulsar inclusión financiera y competencia.Esto implica habilitar que los usuarios puedan compartir su información entre instituciones para acceder a crédito, scoring alternativo, servicios agregados y mayor diversidad de productos, reduciendo barreras y fortaleciendo la diversidad del ecosistema.

México sentó las bases con la Ley Fintech de 2018, que introdujo el concepto de “interfaces de programación de aplicaciones estandarizadas (APIs)” para datos financieros. 

Colombia, Chile y Perú han aprobado o discuten marcos de Open Finance/Open Data propios (por ejemplo, el decreto de Open Finance de Colombia de 2022 con fases para servicios de iniciación de pagos y agregación de datos), buscando modelos interoperables pero adaptados a sus realidades locales.

Cambio de valores: de “banco que opera” a “banco que acompaña”

El cliente no solo quiere que el banco ejecute operaciones; quiere que le ayude a tomar mejores decisiones y que su forma de operar sea coherente con determinados valores (sostenibilidad, impacto social, ética en el uso de datos…).

Esto se traduce en expectativas de:

• Acompañamiento financiero (alertas, recomendaciones, educación…).
• Mayor transparencia en comisiones y riesgos.
• Coherencia entre el discurso de la entidad y sus políticas de financiación e inversión.

5 expectativas clave del cliente bancario en 2026

• Omnicanalidad real y fricciones
• Inmediatez como estándar
• Personalización y proactividad
• Transparencia, seguridad y control de datos
• Sostenibilidad y propósito

1. Omnicanalidad real y sin fricciones

Ya no basta con “estar” en muchos canales. El cliente espera que todos funcionen como una sola experiencia:

• Comenzar un proceso en la web y continuarlo en la app o en la oficina sin tener que repetir información.
• Que el call center tenga contexto de lo que se hizo en digital.
• Que las campañas y mensajes sean coherentes en móvil, web y canales físicos.

La omnicanalidad deja de ser un proyecto de tecnología para convertirse en un pilar de la experiencia de cliente.

2. Inmediatez como estándar

La “economía del instante” marca la agenda operativa de la banca:

• Pagos y transferencias en tiempo real.
• Apertura de cuentas, altas de productos y respuesta a solicitudes casi inmediatas.
• Notificaciones críticas y alertas en cuanto se produce el evento, no horas después.

El margen de tolerancia a procesos lentos se reduce drásticamente. Lo que no sea rápido se percibe como un fallo de servicio.

3. Personalización y proactividad

El cliente quiere que el banco:

• Conozca su contexto y evite mensajes genéricos.
• Anticipe necesidades (prevenir descubiertos, sugerir ahorro, identificar oportunidades de mejora en productos…).
• Ofrezca recomendaciones accionables, no solo información.

La analítica avanzada y la IA permiten pasar de “segmentos amplios” a una personalización granular. 

El reto es hacerlo con sentido, respetando la privacidad y aportando valor tangible al cliente. Para ello, las entidades necesitan soluciones que integren análisis de eventos en tiempo real con IA híbrida, permitiendo aplicar reglas, criterios contextuales y explicabilidad sin comprometer el cumplimiento ni la trazabilidad.

4. Transparencia, seguridad y control de datos

La confianza se construye sobre tres pilares:

• Transparencia: condiciones claras, ausencia de “letra pequeña” opaca, explicación comprensible de los riesgos y de las decisiones automatizadas.
• Seguridad: protección frente a fraude, ciberataques y errores operativos, con capacidad de respuesta cuando algo falla.
• Control: el cliente decide qué datos comparte, con quién y para qué, y puede revocar ese consentimiento de forma sencilla.

TIP DE EXPERTO

Encuestas y análisis sobre Open Banking subrayan que los consumidores solo compartirán sus datos si confían en que están seguros y bajo su control, y esa confianza es crítica para que el ecosistema crezca.

5. Sostenibilidad y propósito

Para una parte creciente de los clientes, especialmente generaciones jóvenes y segmentos urbanos, el banco ideal:

• Reduce su propia huella ambiental.
• Evita financiar actividades claramente contrarias a criterios ESG (Environmental Social Governance), entendidos como estándares ambientales, sociales y de buen gobierno que evalúan si una organización opera de forma responsable y sostenible más allá del rendimiento financiero.
• Ofrece productos que permiten invertir o ahorrar con impacto positivo.

¿Cómo se traduce lo aprendido en la agenda de los bancos?

De estas tendencias se deriva una agenda muy concreta para las entidades de cara a 2026:

• Replantear la experiencia de principio a fin: No se trata solo de añadir canales, sino de rediseñar procesos end-to-end pensando en fluidez, inmediatez y autoservicio.
• Usar datos e IA con propósito y responsabilidad: La personalización debe centrarse en generar valor real para el cliente (mejor salud financiera, ahorro de tiempo, reducción de riesgos…), con total respeto a la privacidad y a las regulaciones vigentes.
• Convertir la regulación en ventaja competitiva: Open Finance, protección de datos, nuevas normas de crédito y resiliencia operativa pueden verse como un coste, o como una oportunidad para reforzar confianza, transparencia y calidad del servicio.
• Personalización y segmentación: Diseñar productos y servicios que sean pertinentes para distintos perfiles de cliente. Gen Z, millennials, Gen X y boomers no esperan lo mismo. Las estrategias de producto, comunicación y servicio deben reflejar estas diferencias sin perder coherencia global.
• Alinear negocio, sostenibilidad y reputación: La agenda ESG deja de ser un capítulo aislado de responsabilidad social para integrarse en la propuesta de valor: qué se financia, qué se ofrece y cómo se comunica.

Conclusión: más poder del lado del cliente

A partir de ahora —y durante 2026 y los próximos años—el equilibrio de poder entre bancos y clientes será muy distinto al de hace una década. La combinación de tecnología, regulación y nuevas sensibilidades ha creado un entorno en el que cambiar de entidad es más sencillo, comparar opciones es más fácil y exigir mejores servicios es más natural.

Las entidades que consigan anticiparse a estas expectativas –ofreciendo experiencias digitales sin fricciones, servicio inmediato, personalización útil, máxima transparencia y un propósito claro– estarán en una posición de ventaja. Las que se limiten a digitalizar lo existente, sin replantear la relación con el cliente, verán cómo su propuesta pierde relevancia.

La pregunta ya no es si el cliente bancario será más exigente en 2026, sino cuánto se adelantará cada banco a esa realidad.

La entrada Agenda 2026 para la banca: Lo que el cliente espera (y exigirá) se publicó primero en Latinia.

¿Cómo se está adaptando realmente la banca a este nuevo enfoque? ¿Qué entidades están liderando la transformación del canal push, y con qué resultados?

A continuación, recorreremos distintos casos a nivel global que muestran cómo las notificaciones push están redefiniendo la experiencia bancaria, desde la personalización conversacional en Asia hasta la inclusión financiera en África, pasando por la seguridad en Europa y la activación digital en América Latina.

Asia: Laboratorio de sofisticación y engagement con notificaciones

Japón: IA aplicada al ahorro automatizado

En Japón, la inteligencia artificial se ha convertido en una aliada de la banca digital para potenciar la personalización. 

Entidades como Mizuho Bank han impulsado proyectos de IA generativa para analizar el comportamiento financiero del cliente y anticipar recomendaciones de ahorro o pagos automatizados. Aunque todavía en fase de consolidación, estos sistemas buscan prevenir necesidades de liquidez antes de que ocurran, fortaleciendo la confianza y reduciendo la fricción en la relación con el cliente.

China: push conversacionales en el ecosistema de super apps

En el mercado financiero chino, el enfoque dominante gira alrededor del ecosistema de super apps —con Alipay como referente—, donde las notificaciones push han evolucionado a formatos conversacionales que permiten ejecutar acciones (pagar, invertir o transferir) sin salir del flujo. 

En septiembre de 2025, Alipay presentó junto a Luckin Coffee un flujo de pago end-to-end basado en conversación, que demuestra el potencial del push como puerta de entrada a experiencias bancarias fluidas e inmediatas.

Europa: Cumplimiento, proactividad y confianza bajo la lupa de PSD3

Reino Unido: alertas push adaptativas frente a fraude y seguridad

En la actualidad financiera europea, marcada por los cambios derivados de la instauración de PSD3, los bancos británicos han situado la lucha contra el fraude en el centro de su acción push. 

Instituciones como Barclays están explorando notificaciones adaptativas que evolucionan en tiempo real con base en comportamiento del cliente, biometría y patrones de gasto detectados mediante inteligencia artificial. En escenarios avanzados, cuando se identifica un movimiento inusual, la alerta no solo informa al cliente, sino que puede guiarlo mediante una lógica conversacional para confirmar o bloquear la transacción. 

Algunos estudios del sector sugieren que estos enfoques inteligentes pueden reducir falsos positivos en detección de fraude hasta en un 25-70 %, al filtrar alertas irrelevantes y priorizar sólo las más relevantes.

Lloyds Bank ha potenciado su ecosistema digital incorporando notificaciones push conectadas con canales como WhatsApp y web, permitiendo al cliente recibir alertas y ejecutar acciones sin salir de su entorno habitual. A través de funciones como Link Pay, el banco fomenta una interacción más fluida y segura, consolidando el canal push como pieza clave dentro de una experiencia verdaderamente omnicanal.

España y Alemania: push contextuales para créditos pre-aprobados e inclusión financiera

Algunos bancos están avanzando hacia una personalización más sofisticada mediante el uso de notificaciones push contextuales.

En el caso de Deutsche Bank, su programa de APIs incluye el servicio Transaction Notification, que permite a los clientes suscribirse para recibir notificaciones push en tiempo real sobre transacciones entrantes y salientes, configurando reglas personalizadas según sus necesidades operativas.

Este tipo de infraestructura evidencia cómo la banca alemana está avanzando hacia modelos de comunicación automatizada y contextual, donde las alertas push dejan de ser meros avisos informativos para convertirse en un canal activo de interacción con el cliente.

Por su parte, CaixaBank continúa ampliando el uso de notificaciones push dentro de su ecosistema digital, especialmente en servicios de seguridad, control financiero y experiencia móvil, consolidando el canal como una herramienta esencial en la relación con el usuario.

América: Hiper-personalización y nuevos canales push desde la banca digital

Estados Unidos: geolocalización y experiencias contextuales en tiempo real

Entidades como Chase y Wells Fargo han incorporado capacidades de geolocalización y analítica avanzada en sus estrategias de notificación, permitiendo enviar alertas personalizadas o promociones relevantes cuando el cliente se encuentra cerca de comercios o zonas de interés. 

Estas experiencias refuerzan el concepto de banca embebida (integración de servicios financieros dentro de otras experiencias digitales, como apps de comercio, movilidad o entretenimiento, sin necesidad de acceder directamente al banco), donde las interacciones financieras se integran de forma natural en el día a día del usuario, potenciando el engagement y la fidelidad sin fricción.

Latinoamérica: notificaciones push para activación digital y seguridad transaccional

En la región latinoamericana, el canal push se consolida como pieza operativa en la experiencia móvil. Banco de Bogotá integra el “reto push” en su App Negocios para autorizar operaciones empresariales desde el teléfono, reforzando aprobación en tiempo real y control interno. 

Por su parte, Santander México utiliza notificaciones push dentro de su app SuperMóvil para comunicaciones y activaciones (p. ej., invitaciones a dinámicas y ofertas) y orienta al cliente en la formalización de productos desde el canal móvil. 

Más que campañas informativas, son flujos de activación y acompañamiento que acercan la operativa al usuario —aprobaciones, alertas y trámites— y refuerzan la adopción de servicios digitales en escenarios cotidianos, con una experiencia más directa y segura desde la app.

África: Notificaciones push como motor de inclusión y banca móvil

Nigeria: push como eje de seguridad y activación móvil

El auge de la banca móvil africana encuentra en Nigeria casos ejemplares. Bancos digitales como Kuda emplean las notificaciones push como canal central para alertas de transacciones y seguridad, a la vez que integran en la app préstamos rápidos y recargas de airtime/datos. Este conjunto de capacidades impulsa la adopción de servicios financieros móviles y se alinea con los objetivos de inclusión del regulador. 

Sudáfrica: del push transaccional al stokvel digital

En Sudáfrica, FNB impulsa el ahorro colaborativo con Stokvel Account, una cuenta grupal diseñada para stokvels (fondos comunitarios) que centraliza todo en el canal digital. Los miembros pueden consultar saldos y movimientos desde la FNB App, la banca web o USSD (cellphone banking), y los pagos requieren varias aprobaciones (modelo multifirmante) para reforzar el control interno.

El banco notifica en tiempo real cada depósito o retiro del fondo: el ecosistema inContact / Smart inContact permite recibir alertas en la app (push) o por SMS, dejando trazabilidad inmediata y compartida de cada movimiento. El resultado es una gobernanza más transparente y una operativa sin efectivo que reduce fricciones habituales en el ahorro colaborativo.

Oceanía: Banca centrada en propósito y bienestar financiero vía push

Australia: bienestar financiero y sostenibilidad en la app (con apoyo de push)

Bancos australianos están reencuadrando el canal push: de simple aviso transaccional a acompañamiento financiero con propósito. Además de alertas de actividad y seguridad (depósitos, retiros, recordatorios, fraude), las apps incorporan módulos de bienestar y sostenibilidad que el push ayuda a activar con recordatorios oportunos. 

En Commonwealth Bank (CommBank) y Westpac, por ejemplo, el cliente puede consultar su huella de carbono estimada a partir del gasto —en colaboración con Cogo— y recibir recordatorios o contenidos didácticos que promueven hábitos financieros más saludables. Así, el push sostiene una relación más relevante con públicos jóvenes y eco-conscientes, manteniendo la solidez operativa del canal.

Nueva Zelanda: autenticación reforzada y educación antifraude en la app

En Nueva Zelanda, la preocupación reciente por ciberamenazas ha llevado a bancos como Kiwibank, ha reforzado su canal móvil combinando biometría (huella o reconocimiento facial) y ha evolucionado su canal push hacia el rol de “centinela digital”. Ahora, las alertas informan sobre tentativas de phishing, consejos de higiene digital y cambios en los parámetros de autenticación. 

El push evoluciona como respuesta global y palanca de valor local

En 2025, la banca está rediseñando su relación con el canal push, transformándolo de canal informativo a una capa estratégica que combina datos en tiempo real, empatía y consentimiento. Esta evolución se refleja en múltiples frentes: desde la hiper-personalización en EE. UU. y Japón, hasta la lucha contra el fraude en Europa o la inclusión financiera en África y América Latina.

Los ejemplos más recientes hablan por sí solos:

• Seguridad y confianza: Barclays y Lloyds Bank en el Reino Unido avanzan hacia alertas adaptativas y omnicanal, reduciendo falsos positivos y fortaleciendo la protección del cliente. FNB en Sudáfrica utiliza su ecosistema inContact para ofrecer trazabilidad compartida en tiempo real, y Kuda en Nigeria convierte las notificaciones push en el eje de la banca móvil segura e inclusiva.
• Contexto y geolocalización: Chase y Wells Fargo en Estados Unidos aplican analítica avanzada y datos de ubicación para ofrecer experiencias embebidas y personalizadas en tiempo real, integrando la banca en la vida cotidiana del usuario.
• Interacción y conversación: Alipay y Luckin Coffee en China integran flujos push conversacionales que eliminan fricción y refuerzan el engagement, mientras Mizuho Bank en Japón combina IA generativa y automatización de pagos para anticipar necesidades financieras antes de que ocurran.
• Personalización y contextualización: Deutsche Bank en Alemania permite configurar reglas personalizadas mediante su API de Transaction Notification, y CaixaBank en España amplía el uso del push para control financiero, seguridad y experiencia móvil.
• Activación digital y control operativo: Banco de Bogotá y Santander México convierten el push en el eje de aprobación, acompañamiento y activación digital, fortaleciendo la adopción y el control en tiempo real.
• Propósito y bienestar: CommBank en Australia integra notificaciones con objetivos de sostenibilidad y bienestar financiero, mientras Westpac las utiliza para promover hábitos de gasto responsables y educación ambiental.
• Educación y cultura digital: Kiwibank en Nueva Zelanda redefine el canal como un centinela digital, usando notificaciones para reforzar la prevención de fraude y la alfabetización en ciberseguridad.

En todos los casos, el objetivo no es solo notificar, sino generar valor en el momento oportuno, aumentar la retención y construir relaciones más sólidas con el cliente. La clave no está en notificar más, sino en notificar mejor: cuando hay una necesidad real, cuando hay consentimiento informado, y cuando la experiencia se vuelve más útil, fluida y personalizada.

El push se consolida así como motor transversal de valor y lealtad en la banca digital, adaptado a los retos de cada región pero unido por una misma lógica: relevancia, oportunidad y confianza.

La entrada De la alerta al valor: así evoluciona el canal push en la banca internacional (casos reales 2025) se publicó primero en Latinia.

Estos espacios reflejan hacia dónde se encamina el sector: ¿qué debates han marcado la agenda y qué tendencias comienzan a delinear el futuro de la banca en la región? En este artículo repasamos los ejes principales abordados en los encuentros fintech más relevantes del año y cómo están moldeando la evolución del ecosistema financiero latinoamericano. 

• FINNOSUMMIT 2025 24-25 de septiembre de 2025 | Ciudad de México. Marcó el paso de la irrupción a la consolidación de las fintech en Latinoamérica. El evento destacó la inteligencia artificial, los pagos digitales e interoperables y el avance del open finance, además de iniciativas transformadoras como DisruptHer, orientada a potenciar el liderazgo femenino en el ecosistema Fintech de la región. 

• Latam Fintech Market 2025 11-12 de septiembre de 2025 | Barranquilla, Colombia. Destacó el papel de los pagos inmediatos con Bre-B, la adopción de la inteligencia artificial y el crecimiento de las criptomonedas en un marco regulatorio de confianza. 

• CLAB 2025: 10-12 de septiembre de 2025 | Buenos Aires, Argentina. Abordó la evolución hacia la banca predictiva, el invisible finance y la modernización de los sistemas core para garantizar resiliencia tecnológica. 

• Fintech Summit Americas 2025: 12-13 de agosto de 2025 | Ciudad de México. Puso el foco en blockchain, stablecoins y open banking como pilares para transformar remesas y pagos internacionales. 

• Cumbre BankTech 2025 17-18 de julio de 2025 | Antigua, Guatemala. Se centró en los avances de la digitalización financiera en Centroamérica, con énfasis en el acceso al crédito, la inclusión y el fortalecimiento de los pagos inmediatos seguros. 

• Chile Fintech Forum 2025 13-14 de mayo de 2025 | Santiago, Chile. Tuvo como objetivo analizar cómo avanzar de la inclusión financiera estadística a la adopción real de productos, junto con el impacto de la Ley Fintech, el open finance y la inteligencia artificial.  

Del cambio de paradigma a la consolidación del nuevo sistema financiero

La edición más reciente de FINNOSUMMIT destacó que el cambio de paradigma ha dado paso a un momento distinto: el de la consolidación de las fintech como pilares del sistema financiero en Latinoamérica. Este cambio de enfoque se traduce en un debate más amplio sobre cómo construir estructuras sólidas, inclusivas y sostenibles, capaces de respaldar el crecimiento digital de la próxima década. 

Entre los temas destacados, puso en primer plano la inteligencia artificial aplicada a servicios financieros, el uso de stablecoins y blockchain como motores de inclusión y eficiencia en pagos internacionales, y la necesidad de avanzar hacia una democratización de la inversión que acerque nuevas oportunidades en áreas como el real estate o los mercados financieros. 

El evento también sirvió para lanzar iniciativas de alto impacto como DisruptHer, centrada en potenciar el liderazgo femenino a través de mentorías y paneles especializados, o el FINNOSUMMIT Challenge 2025, presentado por Banamex, que reconoció a startups que están reinventando el futuro de las inversiones. Estas propuestas reflejan que la agenda fintech ya no se limita a innovar en productos, sino que busca integrar diversidad, equidad y colaboración estratégica como elementos esenciales de un nuevo sistema financiero. 

Dentro de este marco, Oriol Ros, cofundador de Latinia, participó en la sesión “México y España en el sector Fintech: retos y oportunidades”, donde se destacó el valor de los vínculos entre ambos mercados para fortalecer el sector. México, como uno de los epicentros de la innovación financiera en Latinoamérica, y España, como puerta de entrada a Europa y referente en la regulación del sector. La combinación de experiencias, aprendizajes y modelos de negocio de ambos países abre oportunidades para acelerar la adopción de nuevas tecnologías, fortalecer la confianza en los servicios digitales y generar un entorno más competitivo e inclusivo. 

A continuación, repasamos cómo otros foros en Latinoamérica han reforzado estas prioridades y qué tendencias comienzan a marcar el rumbo del sector financiero.  

De la inclusión a la adopción efectiva de productos financieros 

En encuentros como el Chile Fintech Forum o la Cumbre BankTech en Guatemala se repitió una idea con fuerza: la inclusión financiera va mucho más allá de abrir cuentas o habilitar medios de pago. 

En Chile, se destacó que el acceso a productos financieros básicos está muy extendido, pero la adopción plena sigue siendo un desafío. Según BCN, más del 85% de la población posee una cuenta bancaria. Sin embargo, hay productos donde la brecha entre conocimiento y uso sigue siendo amplia: un 88% de los chilenos conoce la cuenta de ahorro, pero solo el 49% la utiliza. 

Por otro lado, Guatemala ha mostrado avances en los últimos años: según el Ministerio de Economía, alrededor del 65% de la población adulta dispone ya de una cuenta bancaria y los puntos de acceso al sistema financiero han crecido más de un 280% desde 2019. Estos números reflejan un progreso significativo, pero también evidencian que todavía hay un camino por recorrer. 

Otro de los grandes desafíos abordados durante el evento fue el de garantizar un acceso efectivo al crédito formal. Los datos evidencian que su uso sigue siendo limitado —apenas un 10%— y que muchas familias continúan recurriendo a mecanismos informales para financiarse. 

En definitiva, el desafío está en pasar de la inclusión estadística a la adopción efectiva, asegurando que los avances en acceso se traduzcan en un uso real y beneficioso de los servicios financieros digitales. 

Pagos inmediatos, interoperabilidad y digitalización 

Los pagos inmediatos fueron uno de los grandes ejes de debate en foros como el Latam Fintech Market en Colombia y la Cumbre BankTech en Guatemala. En ambos espacios quedó claro que ya no hablamos solo de eficiencia: la inmediatez y la interoperabilidad de los pagos se entienden hoy como un motor de inclusión y competitividad para toda la región. 

En Colombia, el lanzamiento de Bre-B se proyecta como un antes y un después. Más allá de la coyuntura regulatoria, el país se ha convertido en un laboratorio para medir cómo la inmediatez impulsa la inclusión, dinamiza la competencia y enfrenta nuevos retos de fraude. 

El reto no es solo garantizar el acceso, sino la utilidad. Como se relata en las crónicas del Latam Fintech Market 2025, aunque el 96,3% de los adultos colombianos cuenta con al menos un producto financiero, la pregunta es cuán accesibles y prácticos son en la vida cotidiana. Bre-B busca cambiar ese panorama con servicios simples, de bajo costo y capaces de llegar a segmentos históricamente excluidos. 

En Guatemala se destacó la evolución de los SPI. El sistema de Transferencias Instantáneas de Fondos (TIF) ha mostrado un crecimiento acelerado, con un aumento cercano al 101% en los últimos años. Este dinamismo refleja que los usuarios no solo buscan rapidez, sino también confianza y disponibilidad en sus transacciones cotidianas. 

Pero la inmediatez también plantea riesgos. Experiencias globales confirman que, a medida que aumentan los pagos instantáneos, los intentos de fraude crecen en igual proporción. En sistemas que no contemplan reversos de transacción, como Bre-B, la prevención en tiempo real es fundamental. 

En este punto, la confianza del cliente se convierte en el activo más valioso. Nuestra Directora Comercial, Juliana Ortiz, así lo reafirmó en su entrevista con DF SUD, resaltando la importancia de comunicar a los clientes del banco en tiempo real: “Los pagos inmediatos no pueden entenderse sin notificaciones en tiempo real que permitan a los usuarios confirmar cada movimiento y reforzar la credibilidad del sistema.” 

Regulación y Open Finance 

En Chile, la aprobación de la Ley Fintech marca un punto de inflexión. Por primera vez, se reconoce de forma explícita a los nuevos actores financieros, estableciendo un marco jurídico que busca dar confianza al mercado. La clave, sin embargo, está en su aplicación: debe ser proporcional, de modo que supervise sin frenar la innovación. 

Esta idea no quedó solo en Santiago. En otros foros de la región también se insistió en que la regulación puede convertirse en un verdadero habilitador de innovación, siempre que se diseñe con visión de futuro. Si se aplica con excesiva rigidez, corre el riesgo de frenar la competencia y limitar la capacidad de bancos y fintechs para adaptarse a los nuevos tiempos. 

En este escenario, el open finance se planteó como la gran oportunidad, un modelo que permite compartir datos con consentimiento y abrir la puerta a productos más personalizados, en foros como: 

• Chile Fintech Forum – El Futuro de las Finanzas Conectadas en América Latina 
• Cumbre BankTech  – Enfoque de una implementación exitosa 

El reto está en implementarlo con seguridad y confianza, de modo que bancos y fintechs puedan transformar la regulación en una plataforma para innovar y no en una barrera para crecer. 

Del open finance al invisible finance 

En el CLAB 2025 celebrado en Buenos Aires, la conversación fue un paso más allá del open finance. Como señaló la crónica del evento de Banco Provincia, el debate se centró en cómo la evolución natural de este modelo lleva hacia la banca invisible, donde los servicios financieros dejan de ser un producto visible y se integran en la vida cotidiana de forma casi imperceptible. 

En este enfoque, pagar un transporte, realizar una compra o acceder a un servicio deja de ser una transacción explícita con el banco y pasa a ser una experiencia integrada en otras plataformas.  

Para las entidades financieras, el reto no está solo en ofrecer productos competitivos, sino en convertirse en la infraestructura digital que sostiene un ecosistema sin fricciones. Esto exige sistemas modernos, resilientes y capaces de operar en tiempo real, ya que el usuario espera que todo ocurra de manera inmediata y transparente. 

Ciberseguridad, confianza y prevención de fraudes 

La digitalización acelerada ha hecho que la ciberseguridad deje de ser un asunto técnico para convertirse en un factor estratégico de competitividad. En los foros de 2025 se coincidió en que la confianza del usuario es hoy el principal activo de bancos y fintechs, y que esta solo puede sostenerse si la protección de datos y la prevención del fraude están garantizadas en cada interacción. 

El reto ya no es solo proteger infraestructuras críticas, sino garantizar que cada transacción y cada interacción digital se perciban como seguras.  

Las notificaciones críticas en tiempo real juegan un papel decisivo: alertas de fraude, bloqueos de operaciones o solicitudes de autenticación que deben llegar al instante, por el canal adecuado y con total trazabilidad. Para lograrlo, las entidades necesitan una arquitectura resiliente, capaz de asegurar la entrega y continuidad incluso en escenarios adversos. 

Inteligencia artificial aplicada a la banca y fintechs 

De la promesa a la aplicación: inteligencia artificial en el sector financiero 

La inteligencia artificial dejó de ser un concepto aspiracional para convertirse en una tecnología ya integrada en múltiples procesos financieros. En el Chile Fintech Forum 2025 se discutió su papel en la automatización de operaciones, la detección temprana de fraudes y la personalización de la experiencia del cliente.  

Un caso destacado fue el de Banco Security, que explora el uso de IA generativa para mejorar la atención digital mediante recomendaciones de productos basadas en el historial del usuario. 

El debate también puso sobre la mesa la necesidad de abordar la IA con una visión responsable: no basta con desplegar algoritmos potentes, sino que se requiere transparencia en su funcionamiento, marcos éticos claros y mecanismos de supervisión que garanticen que las decisiones automatizadas se alinean con la protección del usuario. 

De la inteligencia artificial a la banca predictiva 

En el CLAB de Buenos Aires la conversación dio un paso más: el reto ahora es dar el salto hacia una banca predictiva, capaz de anticipar necesidades en tiempo real a partir de la analítica avanzada. 

En este contexto, las Next Best Actions (NBAs) permiten a los bancos evolucionar de una personalización reactiva a una gestión proactiva. A partir del análisis en tiempo real de los datos transaccionales, es posible anticipar necesidades y definir la acción más relevante para cada cliente: desde una notificación preventiva hasta una recomendación financiera en el momento exacto. 

Inteligencia artificial aplicada al sector fintech 

En el Latam Fintech Market se puso de relieve cómo la inteligencia artificial es ya una herramienta estratégica para escalar modelos digitales en la región. Hoy, no se trata solo de automatizar procesos, sino de crear valor en áreas como la detección temprana de fraudes, la personalización de servicios financieros o la optimización operativa. 

Los datos muestran que el 38% de las fintech en Colombia ya desarrollan soluciones de IA propias y un 8,2% adicionales están en fase de adopción. Este nivel de penetración refleja un ecosistema que entiende la IA no solo como ventaja competitiva, sino como un elemento imprescindible para escalar y sostener modelos digitales. 

El reto no está únicamente en la capacidad tecnológica, sino en garantizar un uso responsable: transparencia en los algoritmos, marcos regulatorios adecuados y protección de datos que refuercen la confianza del usuario. 

Criptomonedas, stablecoins y blockchain 

Blockchain y stablecoins como infraestructura financiera 

En el Fintech Summit Americas en Ciudad de México, blockchain y stablecoins fueron presentados como pilares de la infraestructura financiera del futuro. 

Con blockchain, la discusión se centró en su capacidad para hacer más eficientes los pagos y servicios transfronterizos. En una región donde las remesas superan los 140.000 millones de dólares anuales, reducir costes y tiempos de envío tiene un impacto directo en millones de familias. La tecnología ofrece transparencia y trazabilidad, pero requiere superar barreras de escalabilidad e integración con los sistemas bancarios tradicionales. 

Las stablecoins aparecieron como el puente más inmediato hacia esa infraestructura sin fronteras. Su uso ya no se limita a los entornos cripto: según Bitso, el 45% del volumen de stablecoins en Latinoamérica se destina a tesorería, FX y pagos internacionales. México, Brasil y Colombia lideran este crecimiento, mientras que Chainalysis confirma que cada vez más usuarios las prefieren para transferencias internacionales por coste y velocidad. 

Este avance no es ajeno al ecosistema financiero formal. Neobancos y fintechs de la región están explorando la integración de servicios basados en blockchain, desde billeteras cripto hasta productos híbridos que permiten combinar cuentas tradicionales con stablecoins. El objetivo es ofrecer soluciones más flexibles y adaptadas a usuarios que buscan estabilidad y acceso inmediato a divisas digitales. 

Una región que pasa de la promesa a la adopción real 

Latinoamérica ha dejado atrás la fase de exploración. Los foros de este año mostraron un consenso claro: el reto no está en hablar de innovación, sino en conseguir que esa innovación se traduzca en cambios concretos que impacten en la vida de las personas. La sostenibilidad, la confianza y el valor real para el usuario se convierten en las métricas que marcan la diferencia entre discursos y resultados. 

La conversación ya no gira en torno a los beneficios potenciales de la digitalización financiera, sino a cómo construir un ecosistema capaz de sostenerla. Eso implica infraestructuras resilientes, regulación con visión de futuro y modelos de negocio que respondan a necesidades cotidianas, no solo a promesas de eficiencia. 

A lo largo de 2025, los eventos más recientes en la región coincidieron en los mismos grandes temas. No son solo modas pasajeras: son prioridades que aparecen una y otra vez en conferencias en toda Latinoamérica, respaldadas por datos, nuevas regulaciones y ejemplos prácticos. Esa repetición confirma qué asuntos realmente concentran la atención del sector financiero. 

En este recorrido, seis ejes se consolidaron como los más relevantes: 

• Adopción efectiva de productos financieros, cerrando la brecha entre acceso y uso real. 
• Pagos inmediatos e interoperables, motores de inclusión, pero también un reto de seguridad. 
• Regulación y open finance, claves para habilitar innovación sin frenar la competencia. 
• Inteligencia artificial, ya aplicada en prevención de fraude, personalización y banca predictiva. 
• Ciberseguridad y prevención de fraudes, condiciones indispensables para competir en un entorno digital. 
• Stablecoins y blockchain, cada vez más presentes en pagos internacionales y como infraestructura del futuro. 

Estos ejes no solo marcan la agenda de los debates: definen la hoja de ruta del sector.  

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¿Será capaz la banca de responder a un futuro donde las alertas viajan del móvil a relojes, vehículos y hogares conectados?

El desafío central

La evolución de la notificación: del SMS al ecosistema funcional

Hace poco más de una década, el SMS era el canal por excelencia en la comunicación bidireccional entre entidades financieras y clientes. Era fiable, universal y sencillo. Su fortaleza residía en que llegaba a cualquier dispositivo móvil sin necesidad de conexión a internet.

Con la expansión masiva de los smartphones, las notificaciones push se consolidaron como el nuevo estándar. Esta transición permitió diálogos instantáneos, personalizados y con un coste mucho menor que el SMS, abriendo la puerta a interacciones más ricas y a un abanico de usos clave: alertas de seguridad, avisos de movimientos en cuentas, recordatorios de pagos o incluso ofertas personalizadas.

Hoy, las notificaciones push son un pilar estratégico en la relación banco-cliente. Juniper Research estima que el tráfico global de mensajería entre empresas aumentará de 2 billones en 2025 a casi 3 billones en 2030, impulsado por necesidades crecientes de conversación relevante. Este crecimiento exponencial plantea un desafío ineludible: evitar la saturación y garantizar la pertinencia de cada mensaje.

En paralelo, la mensajería instantánea —WhatsApp, Messenger, Telegram— ha introducido nuevos hábitos de inmediatez y conversación, presionando a la banca a mantener la fiabilidad sin sacrificar velocidad ni pertinencia. El cliente actual espera recibir información crítica en segundos, en cualquier dispositivo y en el formato más cómodo posible.

Así, las notificaciones push ya no son solo avisos puntuales en el móvil: se han transformado en el nexo operativo de la banca digital, el punto de entrada a un ecosistema funcional que ahora se expande hacia nuevas fronteras —IoT, wearables y entornos inteligentes— que reconfiguran el cuándo, el cómo y el dónde de la comunicación financiera.  

Según Innowise, el mercado IoT en la banca tiene un impulso vertiginoso: valorado en 1.190 millones de dólares en 2024, con una tasa compuesta anual proyectada del 30,4%, acercándose a los 13.000 millones en 2033.

Más allá del móvil: el surgimiento de los contextos conectados

El concepto de IoT (Internet of Things) hace referencia a la red de objetos físicos conectados a internet —desde electrodomésticos hasta vehículos, sensores urbanos o dispositivos médicos— que recopilan y comparten datos de manera autónoma. Su fuerza reside en la capacidad de ofrecer interacciones contextuales y continuas, donde los servicios financieros pueden integrarse en entornos de uso diario sin necesidad de una acción explícita del cliente.

Por su parte, los wearables (tecnología vestible como relojes inteligentes, pulseras deportivas o gafas conectadas) representan la vertiente más personal del IoT: dispositivos siempre encima del usuario, capaces de captar información en tiempo real sobre su actividad, ubicación o incluso estado de salud.

En el ámbito bancario, ambos fenómenos se combinan para abrir nuevas posibilidades:

Este entorno hiperdigitalizado no solo multiplica los puntos de contacto, sino que también cambia la lógica de las notificaciones: ya no son interrupciones aisladas, sino parte de un ecosistema ubicuo, siempre disponible y adaptado al contexto del usuario.

En 2023 había aproximadamente 16.600 millones de dispositivos IoT conectados globalmente, y la previsión es que esa cifra casi se duplique hasta los 40.000 millones en 2030 (IoT Analytics).

Adoptar el lenguaje de los nuevos dispositivos

La adaptación de la banca a los wearables no consiste únicamente en reducir el tamaño de una notificación de móvil a una pantalla más pequeña, sino en rediseñar la experiencia en función del dispositivo. En un smartwatch, por ejemplo, el valor está en la inmediatez y discreción: vibraciones hápticas para alertar de un cargo sospechoso, iconos visuales simples para validar una compra, o accesos rápidos para bloquear una tarjeta.

Grandes actores ya están marcando el camino:

• Visa y Garmin Pay: integración que permite notificaciones de transacciones en relojes deportivos, incluso sin conexión con el smartphone, facilitando la experiencia de compra en movimiento.
• Emirates NBD y Fitbit Pay: El banco Emirates NBD informa que sus clientes reciben notificaciones inmediatas en su dispositivo Fitbit tras realizar una compra usando Fitbit Pay. Además, pueden consultar las últimas transacciones desde la app vinculada al reloj inteligente.
• Mastercard y boAt: Mastercard ha unido fuerzas con boAt —una de las marcas líderes en wearables en India— para habilitar la funcionalidad de pago tap and pay directamente desde relojes inteligentes. Los usuarios pueden tokenizar sus tarjetas Mastercard mediante la app Crest Pay de boAt, permitiendo transacciones contactless seguras y rápidas sin necesidad de llevar el móvil.

Este “lenguaje de dispositivos” implica nuevos códigos de diseño: mensajes breves, inputs mínimos (gesto, toque, voz) y señales multisensoriales (vibración, icono, luz). No es solo un cambio tecnológico, sino también comunicacional, que redefine cómo los bancos se hacen presentes en la vida del cliente.

Ejemplos reales de interacción: voz y sensorización

La voz y los sensores emergen como dos ejes clave para llevar la notificación bancaria más allá del móvil.

1. Asistentes domésticos:

• CaixaBank fue el primer banco español en ofrecer una Skill para Alexa con su asistente virtual Neo, permitiendo a los clientes realizar consultas por voz sobre productos, servicios y movimientos de cuenta.
• De modo similar, Capital One fue de los primeros bancos en EE. UU. en lanzar una Skill para Alexa, que brinda acceso a información financiera en tiempo real —como saldos, pagos y movimientos— mediante comandos de voz. Estas funcionalidades también funcionan bajo demanda, no como alertas proactivas. 
• En Asia, un ejemplo relevante es YES BANK (India), que ha desplegado el asistente “YES ROBOT”, una interfaz de voz y texto que realiza tareas como transferencias, consultas de préstamo y pagos. Además, su hoja de ruta contempla integración con Alexa y Google Assistant, lo que señala una evolución hacia la banca por voz en múltiples dispositivos.

2. Sensorización y rutinas: La incorporación del IoT permite que las notificaciones bancarias se integren de forma natural en los ritmos cotidianos del cliente, pasando de ser simples alertas puntuales a convertirse en parte de sus hábitos diarios. Ejemplos:

• Un aviso de recibo domiciliado que aparece automáticamente en la pantalla del coche conectado al encenderlo.
• Recordatorios de ahorro o vencimientos que se muestran en dispositivos domésticos inteligentes, como un altavoz o incluso una cafetera conectada.
• Alertas contextuales vinculadas a wearables biométricos, capaces de detectar actividad física o niveles de estrés y disparar notificaciones sobre gastos inusuales, límites de crédito o recomendaciones financieras en tiempo real.

3. Banca conversacional: Este tipo de integración sienta las bases de una banca siempre disponible, donde las notificaciones no solo informan, sino que permiten acciones inmediatas por voz o gesto. La interacción deja de ser un “clic en el móvil” para convertirse en una experiencia distribuida por todo el ecosistema digital del cliente.

Implicaciones en la experiencia del cliente

Hacia una banca ubicua y proactiva

La comunicación bancaria ha dejado de ser unidireccional. Hoy, lo determinante no es sólo recibir un aviso, sino que este llegue en el momento adecuado, a través del canal idóneo y con el contexto correcto. El Global Banking Consumer Study 2023 de Accenture subraya que el 57% de los consumidores espera que su banco anticipe necesidades y ofrezca comunicaciones personalizadas en tiempo real, lo que marca un cambio claro: del “informar” al “prever y acompañar”.

En este escenario, los wearables juegan un papel estratégico. Su portabilidad, cercanía física y capacidad de generar interacciones discretas los convierten en un canal natural para la banca proactiva. Ejemplos tangibles incluyen:

• Una vibración en la muñeca al detectar que se aproxima un cargo recurrente, facilitando que el cliente lo valide o gestione antes de que ocurra.
• Un recordatorio hablado en un asistente de voz para renovar una tarjeta próxima a caducar.
• Un aviso inmediato en un smartwatch deportivo tras un cargo inusual, con opción de confirmarlo o bloquear la operación desde el propio dispositivo.

La ubicuidad no significa dispersión, sino coherencia en todos los puntos de contacto: el banco debe estar presente en la vida del cliente sin invadir, ofreciendo ayuda útil en los momentos de mayor relevancia.

Expectativas y fricciones: la paradoja de la hiperconexión

El salto hacia una banca omnicanal trae consigo un reto evidente: cómo equilibrar la personalización con la saturación. El cliente valora recibir información contextual y oportuna, pero rechaza la sobreexposición a mensajes irrelevantes. Esta tensión define la paradoja de la hiperconexión: la misma infraestructura que permite mayor cercanía también puede erosionar la experiencia si no se gestiona con inteligencia.

En Latinia, hemos abordado este reto en nuestro reciente artículo ‘’De la saturación a la relevancia: como evitar la fatiga de notificaciones push en la banca’’ donde señalamos que el 43% de los usuarios desactiva las alertas por considerarlas excesivas o irrelevantes.

Seguridad y nuevas vulnerabilidades

La pregunta de si la banca está preparada para un ecosistema de notificaciones más allá del móvil no puede responderse sin mirar de frente a la ciberseguridad. Cada nuevo dispositivo conectado —un smartwatch, un coche, un altavoz doméstico— multiplica la superficie de ataque. Lo que antes se limitaba a una app bancaria en el smartphone, ahora se extiende a entornos mucho más fragmentados y, en muchos casos, menos controlados.

Seguridad: del perímetro cerrado al ecosistema distribuido

• Riesgo ampliado: los wearables y asistentes de voz suelen carecer de los mismos estándares de seguridad que un smartphone, lo que los convierte en eslabones débiles de la cadena.
• Protección necesaria: 
  • Autenticación multifactor (MFA)
  • Cifrado de extremo a extremo 
  • Validación biométrica

Desde Latinia permitimos a los bancos establecer una gobernanza integral de las notificaciones críticas, definiendo reglas dinámicas sobre qué se envía, por qué canal y en qué condiciones. Nuestra plataforma Critical Events Gateway asegura que las alertas sensibles —como fraudes u OTP— se entreguen con prioridad y trazabilidad, incluso en escenarios de fallo de canal. Además, nos integramos con los sistemas de autenticación ya desplegados por la entidad —MFA, biometría nativa o autenticación contextual— para reforzar la seguridad sin añadir fricción innecesaria. Finalmente, garantizamos que las notificaciones viajen bajo protocolos de cifrado seguro (TLS, HTTPS), protegiendo extremo a extremo la comunicación en tránsito y preservando la confianza en cada interacción.

• En Escandinavia, bancos como Nordea ya permiten aprobar pagos desde un smartwatch con huella o reconocimiento facial, reforzando la seguridad sin perder usabilidad.
• En Reino Unido, NatWest realizó un piloto de banca por voz integrado en Google Assistant, permitiendo a los clientes consultar saldo y movimientos mediante autenticación segura por voz.
• En Estados Unidos, Midland States Bank lanzó una skill para Alexa que permite a los clientes consultar saldos y transacciones de sus cuentas por voz. La seguridad se refuerza mediante un PIN de verificación que Alexa solicita antes de dar acceso a la información, junto con un proceso de autenticación multifactor en el registro inicial.

Vulnerabilidades: la periferia digital como puerta de entrada

En el ecosistema IoT, la seguridad no es un añadido, sino una condición indispensable. Un firmware desactualizado, un protocolo inseguro o unas credenciales débiles pueden abrir la puerta a ataques capaces de comprometer incluso las notificaciones más sensibles, como una alerta de fraude o la confirmación de un pago.

A ello se suma un riesgo emergente: la manipulación de las notificaciones push. Un ciberdelincuente podría intentar imitar la comunicación de un banco para inducir al usuario a aprobar una transacción fraudulenta. Aquí, la confianza depende tanto del contenido como de la trazabilidad de cada mensaje.

En Latinia ayudamos a mitigar estas vulnerabilidades desde la capa de gobernanza de notificaciones críticas:

• Velamos porque las alertas viajen siempre cifradas y bajo control, sin exponer más información sensible de la necesaria.
• Permitimos que las entidades apliquen reglas dinámicas de validación y priorización, asegurando que cada notificación se origine en un flujo legítimo y llegue intacta al cliente.
• Proveemos monitorización en tiempo real, lo que permite detectar fallos o anomalías y activar reintentos o rutas alternativas de entrega (failover) antes de que el usuario quede desprotegido.

De este modo, la expansión de las notificaciones hacia relojes, coches o asistentes de voz no tiene por qué poner en riesgo la seguridad ni la confianza. Al contrario, si se gestiona con los mecanismos adecuados, puede consolidar a la banca ubicua como un modelo que combina conveniencia y protección, garantizando que la innovación digital no se aleje de su principio esencial: ofrecer al cliente un servicio seguro, fiable y siempre disponible.

Regulación y estándares emergentes

La expansión de las notificaciones más allá del móvil está también bajo la lupa de los reguladores. El desafío ya no es únicamente tecnológico, sino normativo y de cumplimiento, pues cada nuevo canal introduce responsabilidades adicionales en materia de seguridad y privacidad.

• Europa: la propuesta de PSD3 y el Reglamento de Resiliencia Operativa Digital (DORA) elevan los requisitos en trazabilidad, autenticación reforzada y protección de datos. Estas normativas no se limitan a la app bancaria, sino que se extienden a cualquier entorno donde circulen datos financieros, incluidos los dispositivos IoT y wearables. El mensaje es claro: la innovación debe avanzar sin perder solidez regulatoria. La adaptación normativa incluye, además, las exigencias de open finance, que obligan a rediseñar políticas internas y garantizar la trazabilidad de notificaciones en un ecosistema conectado.
• Latinoamérica: países como México, Brasil o Chile avanzan en normativas de continuidad operativa y ciberresiliencia, inspiradas en marcos europeos pero aún con diferentes grados de madurez. Aunque las exigencias no alcanzan el nivel de detalle de la UE, ya emergen iniciativas que presionan a la banca a robustecer sus arquitecturas para garantizar confianza y seguridad.
• Ámbito global: organismos como ENISA (Agencia Europea de Ciberseguridad) advierten que los wearables y dispositivos conectados requieren marcos específicos de seguridad y autenticación cuando se emplean en servicios financieros. Estas alertas refuerzan la idea de que la regulación debe trascender a los bancos e incluir a todo el ecosistema digital que forma parte de la relación con el cliente.

Perspectivas futuras: banca invisible y experiencias predictivas

La notificación como trigger de servicios avanzados

El avance del IoT apunta hacia un futuro en el que las notificaciones bancarias dejen de ser simples avisos para convertirse en disparadores de servicios inmediatos. 

Un recordatorio de saldo bajo podría activar automáticamente una transferencia desde la cuenta de ahorro con un gesto en el reloj inteligente; un aviso de vencimiento podría lanzar un pago programado mediante un comando de voz en el hogar conectado. 

La notificación deja de ser el final de un proceso para convertirse en el inicio de una acción financiera autónoma.

Más allá de la multicanalidad: la banca invisible

La idea de banca invisible o ambient finance gana tracción: la interacción con los servicios financieros se diluye en la vida cotidiana y aparece exactamente cuando el cliente la necesita, sin requerir un clic consciente. Este modelo se apoya en algoritmos predictivos y en la sensorización del entorno, capaces de anticipar necesidades y ofrecer soluciones proactivas. 

Según ISG, para 2030 los agentes de IA podrían gestionar hasta el 60% de la vida financiera personal de manera silenciosa y transparente, integrados en wearables, coches conectados y dispositivos domésticos inteligentes.

Para los bancos, el paso a esta nueva etapa supone tanto una oportunidad como una responsabilidad. Por un lado, permite ofrecer una experiencia más fluida, personalizada y de alto valor; por otro, exige reforzar la seguridad, la trazabilidad y la gobernanza de notificaciones críticas en un ecosistema cada vez más fragmentado. Como señala Zafin, los bancos que sepan anticipar las necesidades de sus clientes y reducir la fricción en la experiencia serán los que logren consolidar una relación de confianza duradera.

La migración desde la notificación push tradicional hacia un modelo de notificaciones predictivas y distribuidas no es opcional: es la condición para que la banca siga siendo relevante en un entorno donde lo digital se integra en cada momento de la vida. La cuestión no es si llegará, sino qué bancos estarán preparados para combinar personalización, eficiencia y seguridad sin perder la confianza del cliente.

La entrada La banca invisible: de las notificaciones a las IoT y los wearables se publicó primero en Latinia.

Este cambio no solo transforma la forma en que usamos los servicios financieros, sino que también plantea nuevas oportunidades y desafíos. ¿Cómo afecta esto a los usuarios? ¿Qué papel juegan los bancos y las fintechs en esta nueva etapa? ¿Y qué impacto tendrá la llegada de la PSD3 en este ecosistema en expansión?

En este artículo, exploramos la evolución del Open Banking al Open Finance, sus beneficios, riesgos y el futuro de la regulación financiera.

¿Qué es el Open Banking?

El Open Banking, o banca abierta, es un modelo que permite el acceso seguro y controlado a los datos financieros de los clientes por parte de terceros autorizados, utilizando APIs (Interfaces de Programación de Aplicaciones). Su objetivo es mejorar la conectividad dentro del ecosistema financiero, facilitando que bancos, fintechs y otros proveedores de servicios desarrollen soluciones más innovadoras y personalizadas.

Este modelo no implica que los bancos dejen de operar como instituciones centrales del sistema financiero, sino que establece reglas para que los datos de los clientes, con su consentimiento, puedan ser utilizados por otros actores para ofrecer nuevos servicios.

En Europa, el Open Banking ha sido impulsado principalmente por la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2), que exige a los bancos compartir ciertos datos financieros con terceros autorizados y permite que se inicien pagos sin la intermediación tradicional. 

En América Latina, algunos países han seguido este camino con regulaciones específicas, como México (Ley Fintech, de 2018) y Colombia (Decreto 1297) que han definido marcos normativos para estructurar la integración de datos entre instituciones financieras.

En Estados Unidos, el enfoque regulatorio es diferente. En noviembre de 2024, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) finalizó la Open Banking Rule, establecida bajo la Sección 1033 de la Ley Dodd-Frank. A diferencia de la regulación europea, que exige a los bancos compartir datos con terceros, la normativa en EE.UU. se centra en garantizar la portabilidad de datos y en otorgar a los consumidores mayor control sobre su información.

La transición hacia el Open Finance

El Open Banking ha marcado un antes y un después en la forma en que se comparten los datos financieros, pero su alcance se ha limitado principalmente a los datos bancarios, como cuentas y pagos. La evolución natural de este modelo es el Open Finance, un concepto más amplio que extiende la apertura de datos a otros sectores financieros, incluyendo seguros, inversiones, fondos de pensiones y otros productos financieros.

El Open Finance busca ofrecer a los consumidores una visión más completa de su situación financiera y permitir una mayor interoperabilidad entre distintos servicios. Mientras que el Open Banking permite, por ejemplo, conectar múltiples cuentas bancarias en una sola aplicación, el Open Finance aspira a integrar información de diferentes productos financieros en un solo entorno, facilitando la toma de decisiones y el acceso a servicios personalizados.

Según la OCDE, el Open Finance representa el siguiente paso en la digitalización del sector financiero, impulsado por la demanda de los consumidores y la necesidad de innovación en los servicios financieros. La implementación de este modelo también abre la puerta a nuevas oportunidades de negocio para fintechs y otras empresas, que podrán desarrollar soluciones más completas al tener acceso a un mayor volumen de datos financieros.

Oportunidades y riesgos del Open Finance

El Open Finance promete transformar el sector financiero al ampliar el acceso y la interoperabilidad de los datos financieros más allá de los bancos. Esta evolución trae consigo importantes oportunidades, pero también plantea riesgos que requieren un enfoque regulador sólido.

Oportunidades:

• Mayor acceso a servicios financieros: Permite una gestión más eficiente de las finanzas personales al integrar información de cuentas, inversiones, seguros y pensiones en un solo lugar.
• Impulso a la innovación: Facilita el desarrollo de nuevos modelos de negocio donde fintechs, aseguradoras y otros actores pueden ofrecer servicios financieros más personalizados.
• Aumento de la competencia: La entrada de nuevos jugadores en el sector financiero promueve una mayor diversificación de productos y mejores condiciones para los consumidores.
• Mejora en la experiencia del usuario: La interoperabilidad entre distintos servicios financieros permite automatizar procesos y ofrecer soluciones más eficientes y accesibles.

Retos:

• Gestión y protección de datos: El aumento en la cantidad de información financiera compartida incrementa los riesgos de uso indebido y de brechas de seguridad.
• Privacidad del consumidor: Es fundamental garantizar que los datos solo se utilicen para los fines acordados y que estén protegidos contra accesos no autorizados.
• Fraude y ciberseguridad: Un ecosistema más abierto puede ser un objetivo para ataques cibernéticos, por lo que es clave contar con mecanismos sólidos de autenticación y control.
• Competencia desleal y concentración de poder: Empresas con mayores capacidades tecnológicas pueden obtener ventajas sobre actores más pequeños, afectando la equidad en el mercado.
• Riesgos sistémicos: La falta de regulaciones adecuadas podría generar desequilibrios en el sector financiero, afectando su estabilidad.

Para mitigar estos riesgos, las regulaciones en torno al Open Finance deben enfocarse en garantizar seguridad, transparencia y protección del consumidor. Algunos países ya han comenzado a avanzar en este sentido. En la Unión Europea, la Comisión presentó en 2023 una propuesta legislativa para regular el acceso a datos financieros dentro del marco del Open Finance. En Brasil e India, se han implementado normativas diseñadas para asegurar estándares de seguridad elevados y una supervisión efectiva del uso de la información financiera.

A medida que más países adoptan el Open Finance, el reto será equilibrar innovación y seguridad, asegurando que los beneficios de la apertura financiera no se vean comprometidos por riesgos que afecten la confianza del consumidor y la estabilidad del sistema.

Nuevas regulaciones y su impacto en el Open Finance

El crecimiento del Open Finance a nivel global está estrechamente ligado a la evolución de la regulación en distintos mercados. Las normativas buscan establecer un equilibrio entre la innovación, la seguridad y la protección de los consumidores, facilitando la interoperabilidad y el acceso a datos financieros en un ecosistema cada vez más digital.

Europa: la PSD3 y el fortalecimiento del Open Finance

En la Unión Europea, la PSD3 y el nuevo Reglamento sobre Servicios de Pago han sido propuestos para mejorar la seguridad, la competencia y la transparencia en los servicios financieros. 

Aunque la PSD3 sigue en fase de discusión y aún no ha sido implementada, su marco normativo sienta las bases para el Open Finance al definir estándares para la apertura de datos financieros más allá del sector bancario. ​

Entre los cambios más relevantes, se han definido estándares mínimos para las APIs, garantizando su disponibilidad y eliminando barreras al acceso de datos por parte de terceros autorizados​.

Otro aspecto clave es la mayor protección de los consumidores mediante la autenticación reforzada, reduciendo los riesgos de fraude. Además, la PSD3 busca evitar que los bancos bloqueen injustificadamente la apertura de cuentas a nuevos actores del mercado, promoviendo la competencia. 

Estados Unidos: la Open Banking Rule y el control de datos

En EE.UU., la regulación ha seguido un camino diferente al de Europa. En noviembre de 2024, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) finalizó la Open Banking Rule, bajo la Sección 1033 de la Ley Dodd-Frank. A diferencia del modelo europeo, que obliga a los bancos a compartir datos con terceros, en EE.UU. el enfoque se centra en garantizar la portabilidad de datos financieros para que los consumidores tengan mayor control sobre su información​.

Aunque esta regulación aún está enfocada en Open Banking, es un paso que podría facilitar la evolución hacia un modelo más amplio de Open Finance, donde los datos financieros no se limiten solo a cuentas bancarias, sino que incluyan seguros, inversiones y pensiones​.

América Latina: marcos regulatorios en evolución

En América Latina, la regulación del Open Finance todavía no está completamente consolidada. La mayoría de los marcos regulatorios en la región están enfocados en Open Banking, con algunos avances que podrían allanar el camino hacia un modelo más amplio​:

• Brasil: Desde 2021, Brasil ha desarrollado un marco normativo en cuatro fases, comenzando con Open Banking y evolucionando progresivamente hacia un modelo de Open Finance. En la última fase de implementación, se amplió el acceso a datos más allá del sector bancario, incluyendo seguros, inversiones y planes de pensiones​.
• México: La Ley Fintech (2018) sentó las bases del Open Banking, pero aún no se ha implementado una regulación específica para Open Finance​.

• Colombia: En 2022, el Decreto 1297 reguló la iniciación de pagos y la comercialización de datos financieros, pero todavía no hay un marco consolidado para Open Finance​.

• Chile: Está en proceso de desarrollar una Ley Fintech que incluirá regulaciones para Open Banking, pero su implementación sigue en fase de discusión​.

A medida que más países establecen regulaciones específicas, el Open Finance se consolida como un modelo que promueve la digitalización del sector financiero, con normativas que buscan garantizar un equilibrio entre innovación y seguridad.

Adopción global del Open Finance

El Open Finance sigue expandiéndose en todo el mundo, con un crecimiento significativo impulsado por la digitalización, el auge de las fintechs y la necesidad de mayor interoperabilidad en los servicios financieros. Según el informe de Belvo, en 2022 el mercado global de Open Finance alcanzó los 9.870 millones de dólares, con América Latina posicionándose como una de las regiones con mayor potencial de expansión​.

Según un análisis de Allied Market Research, el mercado de Open Banking, como base del Open Finance, alcanzará los 43.152 millones de dólares en 2026, lo que refleja la velocidad con la que se está expandiendo este modelo financiero​.

En términos de regulación, el informe de Funcas señala que en el primer trimestre de 2024, 69 países habían implementado algún tipo de regulación sobre banca abierta, lo que podría allanar el camino para la adopción de Open Finance en algunos mercados.​.

A medida que más países avanzan en la implementación de Open Finance, la tendencia apunta hacia un ecosistema financiero más integrado, con oportunidades para la creación de nuevos modelos de negocio y una mayor accesibilidad para los consumidores.

América Latina, una región clave

La adopción de Open Finance en América Latina ha sido impulsada por factores como el acceso creciente a internet, el auge de las fintechs y la necesidad de mejorar la inclusión financiera. Según GSMA, en la región existen 440 millones de suscripciones móviles, con un 70% de la población conectada a internet, lo que facilita la expansión de servicios financieros digitales​.

El informe de Belvo destaca que el sector fintech ha experimentado un crecimiento acelerado en la región, con 735 empresas fintech operando actualmente, y una inversión acumulada de 6.500 millones de dólares en rondas de financiamiento recientes​.

Además, la adopción de Open Finance en América Latina ha sido respaldada por la industria financiera. Según una encuesta realizada por Belvo, el 84,8% de los profesionales fintech en la región consideran que cada vez más empresas adoptarán modelos de Open Finance en el corto plazo. Los segmentos más beneficiados por esta tendencia son los servicios de crédito (39,3%), la puntuación de crédito (22,3%) y las herramientas de gestión financiera personal (18,8%)​.

Aprovecha todas las oportunidades del Open Finance con Latinia

Para aprovechar al máximo el ecosistema Open Finance, las entidades necesitan soluciones tecnológicas que les permitan procesar información en tiempo real, automatizar decisiones y garantizar la seguridad de los datos.

En Latinia, con más de 20 años de experiencia en la industria bancaria, ayudamos a los bancos a ser pioneros en digitalización, ofreciendo herramientas avanzadas de análisis en tiempo real, personalización y gestión de eventos críticos. Nuestras soluciones permiten a las entidades financieras convertir las comunicaciones en una ventaja competitiva, optimizando la interacción con los clientes y garantizando la protección de los datos.

Personalización y recomendación en Open Finance

Con Open Finance, los bancos tienen acceso a más datos financieros que nunca. Sin embargo, para que esta información sea útil, es fundamental contar con herramientas que permitan procesarla y generar recomendaciones personalizadas en tiempo real.

El motor de decisión en tiempo real de Latinia analiza los datos transaccionales de los clientes y activa recomendaciones de productos o servicios en función de sus necesidades. Gracias a esta tecnología, los bancos pueden:

• Personalizar ofertas basadas en el comportamiento del usuario y su historial financiero.
• Optimizar la interacción con el cliente enviando mensajes en el momento adecuado.
• Impulsar la conversión de productos financieros, como seguros, inversiones o líneas de crédito, adaptando las propuestas a cada usuario.

Ejemplo: Si un usuario realiza una transferencia a una plataforma de inversión, el banco podría enviarle una oferta para un producto financiero complementario, como un seguro de inversión, a través de notificaciones en tiempo real.

Seguridad y prevención del fraude en un entorno Open Finance

El Open Finance permite que múltiples actores accedan a los datos financieros de los clientes, lo que aumenta la exposición a posibles fraudes o accesos no autorizados. Para mitigar estos riesgos, los bancos deben contar con sistemas que detecten patrones anómalos en tiempo real y activen mecanismos de seguridad inmediatos.

Con el Cristical Events Gateway de Latinia, las entidades pueden procesar 50.000+ reglas por segundo, lo que permite identificar actividades sospechosas y enviar alertas críticas a los clientes antes de que se produzcan fraudes.

• Monitoreo en tiempo real de transacciones y comportamientos inusuales.
• Detección proactiva de fraudes y activación de alertas instantáneas.
• Notificaciones de seguridad personalizadas para validar operaciones.

Ejemplo: Si se detecta un intento de acceso desde un país no habitual o una compra sospechosa, Latinia puede enviar una notificación al usuario para confirmar si la transacción es legítima antes de procesarla.

Descubre cómo Latinia puede transformar las interacciones con los clientes de tu banco. Contacta con nosotros hoy mismo para obtener más información o solicitar una demostración de nuestras potentes soluciones de mensajería en tiempo real.

La entrada Del Open Banking al Open Finance: La evolución hacia un ecosistema financiero abierto se publicó primero en Latinia.

Este avance ha generado nuevas posibilidades para bancos y fintechs que aspiran a construir modelos empresariales sostenibles y acordes con los marcos normativos de la región.

En este escenario, naciones como México, Brasil y Argentina ya poseen plataformas robustas que encabezan la transformación digital, mientras que otras, como Ecuador, Chile y Colombia, se encuentran en proceso de desarrollar sus propias soluciones.

A continuación, analizaremos los principales sistemas de pagos inmediatos implementados en la región, junto con el desarrollo de iniciativas prometedoras como el sistema Bre-B en Colombia.

Sistemas actuales de pagos inmediatos

América Latina cuenta con diversas plataformas de pagos inmediatos que han transformado la forma en que se realizan las transacciones en la región. Cada país ha adoptado enfoques únicos que responden a sus necesidades locales, posicionándose como referentes en la digitalización de los pagos.

México: CoDi y Dimo

En México existen dos principales iniciativas de pagos inmediatos: CoDi y Dimo, ambas desarrolladas por el Banco de México entre 2019 y 2023.

CoDi

CoDi es una plataforma diseñada para realizar transferencias electrónicas de manera rápida, segura y gratuita a través de dispositivos móviles. Funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y utiliza tecnologías como códigos QR y NFC para facilitar transacciones sin efectivo entre comercios y usuarios. 

Mediante CoDi, tanto negocios como particulares pueden generar solicitudes de pago o cobro que son autorizadas en tiempo real, sin coste alguno para las partes involucradas.

De acuerdo con BBVA Research, desde su implementación en 2019, la adopción de CoDi ha crecido significativamente. Para el tercer trimestre de 2023, había 18.6 millones de cuentas validadas. 

Sin embargo, solo 1,6 millones de estas cuentas ha realizado operaciones, con un promedio diario de 10,600 transacciones y un monto promedio por operación de 945 pesos​.

Dimo

Dimo, lanzado por el Banco de México en 2023, es otra herramienta que busca aumentar la inclusión financiera y reducir el uso de efectivo. A diferencia de las transferencias bancarias tradicionales, Dimo permite realizar transacciones utilizando únicamente el número de móvil del destinatario, siempre que este esté vinculado previamente a su cuenta bancaria a través de la aplicación móvil de su institución financiera.

Según el Banco de México, para noviembre de 2024, 21 instituciones financieras ya formaban parte del sistema Dimo, con más de 11 millones de cuentas vinculadas. Esto garantiza transacciones rápidas y seguras, apoyadas por la infraestructura del SPEI, lo que posiciona a Dimo como un esquema clave para la modernización de los pagos en México​.

Brasil: Pix

Lanzado en noviembre de 2020 por el Banco Central de Brasil, Pix es un sistema de pagos instantáneos diseñado para facilitar transferencias rápidas y gratuitas entre cuentas bancarias. Está integrado con más de 700 instituciones financieras, lo que permite realizar pagos tanto online como en tiendas físicas mediante códigos QR. Este sistema funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y su facilidad de uso ha sido clave para su adopción masiva en el país.

Según datos del Banco Central de Brasil, al 31 de diciembre de 2024, más de 163 millones de usuarios naturales han realizado transacciones a través de Pix, reflejando su alcance y popularidad. Durante el mismo periodo, Pix procesó un total de 6,44 mil millones de transacciones, consolidándose como una herramienta esencial para la inclusión financiera y la digitalización de pagos en Brasil.

Argentina: Transferencias 3.0

En 2021, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) lanzó Transferencias 3.0, un sistema que moderniza las transferencias inmediatas, permitiendo enviar y recibir fondos en menos de 15 segundos, las 24 horas del día. Este sistema conecta cuentas bancarias y virtuales, ofreciendo funcionalidades como pagos en comercios mediante códigos QR, envío y solicitudes de fondos con acreditación instantánea, y extracciones de efectivo en comercios a cambio de una acreditación inmediata.

Según datos del Banco Central de la República Argentina, en noviembre de 2024 se realizaron 580,4 millones de transferencias inmediatas “push” por un total de $51 billones, de las cuales el 70,5% tuvo como origen y/o destino una Cuenta Virtual Uniforme (CVU). Además, los pagos con transferencia mediante QR interoperable alcanzaron los 55,7 millones de operaciones, reflejando un crecimiento interanual del 133,4 %. Estas transacciones sumaron $809,7 mil millones, consolidando Transferencias 3.0 como un pilar clave para la inclusión financiera y la digitalización de pagos en Argentina.

Bolivia: QR BCB

El QR BCB, desarrollado en 2022 por el Banco Central de Bolivia, es un sistema de pagos inmediatos que utiliza un código QR universal e interoperable para facilitar transferencias electrónicas rápidas y seguras entre usuarios de cualquier entidad financiera. Este esquema busca democratizar el acceso a los pagos digitales, promover la inclusión financiera y consolidar una infraestructura de pagos integrada en el país.

Según datos del Banco Central de Bolivia, el sistema QR BCB ha registrado un crecimiento exponencial desde su implementación. A octubre de 2024, se realizaron 290 millones de transacciones mediante este método, lo que representa un aumento del 4,733%. Este crecimiento refleja la adopción masiva de los pagos electrónicos en el país y la efectividad del QR BCB como herramienta para fomentar la inclusión financiera. Además, el 87% de estas transacciones fueron por montos menores a Bs520, lo que subraya su accesibilidad para operaciones cotidianas de bajo valor.

El Salvador: Transfer365

Lanzado en 2021 por el Banco Central de Reserva de El Salvador, Transfer365 es un sistema de pagos masivos que permite transferencias inmediatas las 24 horas del día, interconectando a todas las instituciones financieras del país. 

En 2022, se incorporó Transfer365 Móvil, que simplifica las transacciones al permitir transferencias utilizando el número de móvil vinculado a una cuenta bancaria, ofreciendo un proceso rápido, seguro y completamente automatizado.

Según datos de la Alliance for Financial Inclusion, desde su lanzamiento en 2021 hasta el segundo trimestre de 2024, Transfer365 experimentó un crecimiento notable, pasando de 47.000 transacciones a 7,9 millones de operaciones, lo que representa un incremento del 16,374%. 

Durante el mismo período, el valor total de las transacciones alcanzó los 7.005 millones de dólares, con un crecimiento del 1,420% en comparación con sus inicios. Este sistema no solo ha facilitado transacciones inmediatas y seguras, sino que también ha sido clave para promover la inclusión financiera al brindar acceso a servicios electrónicos a sectores históricamente desatendidos, especialmente en áreas rurales.

Costa Rica: Sinpe

El Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (SINPE), gestionado por el Banco Central de Costa Rica desde 1997, es una red tecnológica que conecta a las entidades financieras del país. Permite transferencias electrónicas entre cuentas bancarias y facilita servicios como transferencias de fondos y débitos directos, modernizando el sistema de pagos nacionales.

SINPE Móvil, lanzado como parte de esta red, está diseñado para transferencias instantáneas entre personas utilizando únicamente el número de teléfono del destinatario, vinculado a su cuenta bancaria. 

Según el Banco Central de Costa Rica, desde su implementación, ha registrado un crecimiento significativo, con más de 4,23 millones de suscripciones activas acumuladas al cierre de 2024. 

Solo en ese año, se realizaron transacciones por un valor acumulado que superó los 10 billones de colones, consolidándolo como una herramienta clave para fomentar la inclusión financiera y reducir el uso del efectivo en Costa Rica.

Bre-B: Nuevo sistema de pagos instantáneos en Colombia

El Banco de la República de Colombia ha anunciado para 2025 la llegada de Bre-B, un innovador Sistema de Pagos Inmediatos (SPI) diseñado para transformar la forma en que los colombianos realizan transferencias y pagos electrónicos. Este sistema permitirá enviar y recibir dinero en cuestión de segundos, las 24 horas del día, sin importar la entidad financiera a la que pertenezcan los usuarios. Bre-B no solo garantizará la rapidez de las transacciones, sino que también asegurará su accesibilidad y simplicidad, con el objetivo de fomentar la inclusión financiera en el país.

Una de las características más destacadas de Bre-B es su interoperabilidad, es decir, la capacidad de conectar bancos y billeteras digitales para que las transacciones sean fluidas y sin barreras entre diferentes entidades financieras. Este enfoque asegura que los usuarios puedan mover dinero de una cuenta a otra sin complicaciones, eliminando las limitaciones tradicionales que dependían de la institución financiera involucrada.

Además, Bre-B introducirá el concepto de «Llaves» para realizar transferencias. Estas llaves incluirán opciones como el número de celular, correo electrónico, documento de identidad o un usuario asignado por el banco. Esto significa que ya no será necesario compartir números de cuenta completos para recibir dinero; bastará con proporcionar una de estas llaves. Este sistema no solo hará más fáciles las transferencias, sino que también garantizará la privacidad y seguridad de las transacciones, protegiendo la información de los usuarios.

Tecnologías clave para sistemas de pagos inmediatos

La implementación de sistemas de pagos inmediatos requiere tecnologías avanzadas que garanticen seguridad, inmediatez y confianza. Entre las más importantes destacan:

• Las notificaciones en tiempo real mantienen a los usuarios informados de cualquier transacción al instante, mejorando su confianza y seguridad.
• El análisis de datos transaccionales identifica patrones y comportamientos sospechosos en tiempo real, generando alertas para prevenir fraudes y optimizar la comunicación con el cliente.
• Un sistema fiable de entrega de notificaciones asegura que mensajes críticos, como autorizaciones o alertas de fraude, lleguen sin fallos, protegiendo tanto al cliente como al ecosistema financiero.

Una de las mejores formas de potenciar los sistemas de pago SPI, es integrar soluciones avanzadas como las de Latinia. Nuestra tecnología, basada en el análisis de datos transaccionales y en tiempo real, permite notificar de inmediato cualquier actividad al cliente. Esta comunicación inmediata da la capacidad de confirmar o denegar operaciones de manera rápida, reduciendo significativamente el riesgo de fraude.

Además, nuestro sistema  Critical Event Gateway asegura que los mensajes críticos lleguen de manera fiable y sin demora.

Ya sean notificaciones de sospecha de fraude, autorizaciones mediante OTP u otras alertas importantes, este sistema garantiza respuestas rápidas por parte de los clientes, fortaleciendo su confianza y protegiendo de manera eficaz el ecosistema financiero.

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La entrada Pagos inmediatos en América Latina: Sistemas actuales y próximos desarrollos se publicó primero en Latinia.

Basados en el estudio Banking in 2035: Three Possible Futures, exploraremos diversos escenarios hipotéticos que, aunque especulativos, capturan transformaciones profundas que podrían redefinir el rol de la banca en la economía global.

En un contexto de avances tecnológicos acelerados, cambios regulatorios, riesgos medioambientales y una economía mundial cada vez más volátil, los bancos deberán anticipar escenarios complejos y estar preparados para adaptarse de manera ágil. Este análisis no solo incorpora estos escenarios globales, sino que también integra las perspectivas de Latinia, destacando la necesidad de innovación, resiliencia y visión estratégica para afrontar los retos que deparará el futuro del sector financiero.

Aspectos clave que darán forma al futuro bancario

Estos son los elementos principales que influirán en la transformación del sector bancario, y que deberán ser considerados en el desarrollo de estrategias para los próximos años.

• Transformación digital en auge: El uso de tecnologías como inteligencia artificial, aprendizaje automático y automatización de procesos, permitirá ofrecer servicios más personalizados y eficientes. Además, el open banking y el banking-as-a-service cambiarán el rol de los bancos, permitiendo colaboraciones con terceros para ofrecer plataformas digitales de servicios financieros.
• Evolución del entorno normativo: A medida que la digitalización avanza, el marco regulatorio también se adaptará, con enfoques más estrictos sobre privacidad de datos, ciberseguridad y protección del consumidor.
• Riesgos ambientales: El cambio climático y los riesgos medioambientales impulsarán a los bancos a integrar principios de sostenibilidad en sus políticas de inversión y operaciones. La inversión en criterios ESG será cada vez más relevante.
• Incertidumbre económica: La volatilidad económica global, caracterizada por factores como la inflación, las tensiones geopolíticas y los efectos de la pandemia, obligará a los bancos a ser más ágiles y resilientes.
• Gestión de riesgos: La gestión de riesgos será esencial para los bancos, que deberán fortalecer sus capacidades de análisis de datos y predicción. Invertir en ciberseguridad y en tecnologías de análisis de riesgo les permitirá anticiparse a amenazas y tomar decisiones informadas para protegerse de posibles crisis.

Escenario 1: Adaptación digital y alianzas estratégicas

La digitalización ha transformado radicalmente tanto las expectativas de los clientes como la forma en que los bancos tradicionales operan. Para mantenerse competitivas y relevantes en este nuevo panorama, las entidades financieras han tenido que alcanzar un nivel de madurez digital que les permita adaptarse rápidamente a las necesidades cambiantes del mercado.

Cambio de modelo de negocio: nuevas formas de operar

Los bancos tradicionales han reconfigurado su estructura operativa adoptando modelos como la banca-as-a-service, el open banking y las plataformas digitales, lo que les ha permitido ofrecer sus productos y servicios a través de terceros e integrar soluciones externas. Esta evolución ha sido clave para mantener su competitividad, permitiendo que los bancos se adapten con agilidad a las demandas del mercado y ofrezcan experiencias más personalizadas, accesibles y escalables.

Inversiones en tecnología: Transformación de los servicios bancarios

La inversión en tecnología ha sido un pilar fundamental para la transformación digital de los bancos. Estos han dedicado recursos significativos a áreas clave como la inteligencia artificial, los datos transaccionales, la comunicación en tiempo real y la ciberseguridad. Esta apuesta por la tecnología les ha permitido mejorar la personalización y seguridad de sus servicios, optimizando la experiencia del cliente y protegiendo sus datos en un entorno digital de rápida evolución.

En este marco, Latinia es un poderoso aliado. Con más de 20 años de experiencia especializada en el sector financiero, nuestras soluciones abordan las necesidades específicas de los bancos tradicionales, ayudándolos a competir eficazmente con los actores digitales. El motor de decisiones en tiempo real de Latinia aprovecha los datos transaccionales, permitiendo a las instituciones financieras ofrecer comunicaciones personalizadas y relevantes, enviando mensajes en el momento exacto, cuando los clientes realmente lo necesitan.

Esto no solo mejora la satisfacción del cliente, sino que también optimiza el compromiso, enviando alertas de fraude, ofertas de productos o recordatorios importantes de manera oportuna.

Aceleración de la digitalización a través de fusiones y adquisiciones

Con el fin de acelerar su proceso de digitalización, algunos bancos han optado por fusionarse con fintechs o ser adquiridos por grandes actores tecnológicos. Estas fusiones y adquisiciones han permitido a los bancos tradicionales ponerse al día rápidamente en términos de innovación tecnológica, beneficiándose de la agilidad y el enfoque centrado en el cliente característico de las fintechs. Al integrar este enfoque en sus operaciones, los bancos han logrado una ventaja competitiva significativa, adaptándose más rápidamente a los cambios en el mercado y respondiendo mejor a las expectativas de los consumidores.

Colaboración para ofrecer experiencias personalizadas

La colaboración entre bancos y empresas tecnológicas se ha convertido en una estrategia clave para ofrecer experiencias más personalizadas y eficientes. Al dejar de ver a las fintech como competidoras, los bancos han comenzado a establecer alianzas estratégicas que les permiten integrar soluciones tecnológicas avanzadas en sus operaciones. Estas colaboraciones no solo han enriquecido la oferta de servicios, sino que han permitido a los bancos adaptarse mejor a las expectativas de los consumidores actuales, que demandan experiencias ágiles, seguras y alineadas con sus necesidades.

Retos y oportunidades

• Retos: Los bancos deben enfrentarse a la necesidad de modernizar infraestructuras heredadas y cambiar su cultura organizacional para adaptarse a un enfoque más digital y orientado al cliente. La ciberseguridad y la gestión de datos también son desafíos críticos, ya que los bancos deberán asegurar que sus sistemas sean seguros y cumplan con normativas de privacidad cada vez más estrictas.
• Oportunidades: La adopción de modelos de negocio digitales y la creación de alianzas tecnológicas ofrecen un camino hacia la competitividad y la innovación. Estas estrategias permitirán a los bancos aprovechar la agilidad y especialización de las fintechs, al mismo tiempo que fortalecen su capacidad para ofrecer productos y servicios alineados con las expectativas de los clientes en la era digital.

Escenario 2: La acción climática en el centro de todo

La sostenibilidad se ha convertido en un pilar fundamental en el sector bancario, impulsada por una unión colectiva global para mitigar el cambio climático y mantener el aumento de la temperatura promedio por debajo de 1.5°C respecto a los niveles preindustriales. Este compromiso ha transformado la forma en que las instituciones financieras operan, integrando la sostenibilidad en su núcleo y promoviendo prácticas responsables.

La digitalización como motor de la sostenibilidad

La digitalización ha sido clave en esta transición hacia una economía más sostenible. Gracias a los avances tecnológicos, las empresas han optimizado sus procesos, disminuyendo su impacto ambiental.

A su vez, la creciente conciencia sobre el cambio climático ha incentivado a los inversores y consumidores a presionar a las corporaciones y gobiernos para implementar políticas que favorezcan un desarrollo más sostenible. Esto ha llevado a una mayor adopción de tecnologías limpias y ha impulsado a las organizaciones a mejorar sus procesos en línea con la sostenibilidad, fortaleciendo una economía digital donde la acción climática es esencial.

Inversión ESG: imperativo para el cambio

El aumento en la inversión en activos ESG (ambientales, sociales y de gobernanza) ha marcado una aceleración en la adopción de prácticas responsables. Los consumidores e inversores exigen que las empresas asuman un rol activo en la transición hacia una economía baja en carbono, lo que ha llevado a una integración más profunda de los criterios ESG en la estrategia corporativa.

Esta tendencia no solo apoya la sostenibilidad, sino que también garantiza un rendimiento financiero sostenible y a largo plazo.

Colaboración en iniciativas globales para cumplir con los estándares ESG

Las instituciones financieras, en su camino hacia una mayor sostenibilidad, se están alineando con directrices globales, como las establecidas por la Iniciativa Financiera del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP FI) a través de la Alianza Bancaria Neto Cero (NZBA). A través de este tipo de iniciativas, los bancos buscan ajustar sus carteras de inversión y préstamos para alcanzar las emisiones netas cero para 2050, en línea con los objetivos climáticos internacionales.

Latinia se posiciona como un aliado clave para los bancos que buscan cumplir con estos estándares de sostenibilidad. Los motores Critical Events Gateway y NBA (Next Best Action) de Latinia, mediante la arquitectura LIMSP, permiten a las instituciones financieras ofrecer comunicaciones personalizadas y oportunas. Gracias a estos avances, los bancos pueden promover la financiación verde, las oportunidades de inversión sostenible y las prácticas ecológicas entre sus clientes.

Retos y Oportunidades

• Retos: Uno de los mayores desafíos es la necesidad de cambiar la cultura organizacional para integrar plenamente los principios ESG en el núcleo de sus estrategias. Esto implica un compromiso a largo plazo que requiere la participación activa de los líderes y una visión clara sobre los riesgos climáticos. Además, las empresas enfrentan el reto de equilibrar los beneficios a corto plazo de las industrias intensivas en carbono con los objetivos a largo plazo de sostenibilidad, lo que demanda un marco de actuación transparente y un proceso de desinversión gradual en combustibles fósiles.
• Oportunidades: En paralelo, las oportunidades son vastas. La disponibilidad creciente de datos ESG permite a los bancos mejorar su capacidad para prever y gestionar riesgos climáticos, desde daños físicos causados por eventos climáticos extremos hasta la exposición de sectores de alta intensidad de carbono. A su vez, el apoyo de gobiernos y organizaciones multilaterales alienta nuevas oportunidades de financiación para proyectos de descarbonización.

Latinia, con su enfoque en soluciones de análisis en tiempo real, permite a los bancos transformar las interacciones diarias en contribuciones significativas hacia un futuro sostenible, alineando las estrategias financieras con el impulso global hacia la sostenibilidad.

Escenario 3: de la globalización al proteccionismo

La evolución del panorama económico y financiero mundial ha dado paso a una tendencia de proteccionismo y fragmentación, alejándose del enfoque globalizado que dominaba en décadas anteriores. Las grandes economías han adoptado políticas proteccionistas que buscan resguardar sus industrias y economías de la competencia extranjera, priorizando la producción y el consumo interno.

Fragmentación acelerada

En este contexto, las políticas proteccionistas se han intensificado, reduciendo el comercio global y afectando de manera significativa las cadenas de suministro internacionales. Este enfoque ha generado un sistema financiero y comercial fragmentado, mientras las tensiones geopolíticas impulsan a los países a alinear sus estrategias con sus propios intereses. Las alianzas regionales han reemplazado los acuerdos globales, consolidando una nueva dinámica económica marcada por una mayor rivalidad y competencia entre bloques.

Reshoring de industrias clave

Como respuesta a la creciente necesidad de autosuficiencia y seguridad económica, las economías avanzadas han repatriado industrias estratégicas, tales como la producción de semiconductores y productos electrónicos. Este proceso de reshoring ha permitido a los países asegurar el acceso a tecnologías y recursos esenciales, aunque a costa de un aumento en los costes de producción y una menor competitividad en el mercado global.

Diversificación del sistema monetario

El sistema financiero global ha experimentado una diversificación en las plataformas de pago, con un notable aumento en el uso de monedas digitales y criptomonedas. Estas nuevas formas de pago compiten con el sistema SWIFT, ofreciendo a los países y empresas alternativas para realizar transacciones transfronterizas sin depender del dólar estadounidense ni de las plataformas tradicionales.

Este cambio ha favorecido a las economías emergentes, que han adoptado tecnologías financieras innovadoras para fortalecer su independencia económica y reducir su exposición a riesgos geopolíticos.

Retos y oportunidades

• Retos: La falta de cooperación multilateral y la implementación de políticas proteccionistas han incrementado los costes de intermediación financiera y reducido las economías de escala. Para las instituciones financieras, esto significa mayores riesgos operativos y regulatorios, junto con la necesidad de adaptarse a normas financieras diferentes en cada región. Además, la diversificación del sistema monetario presenta retos en términos de seguridad cibernética y cumplimiento normativo, ya que los bancos deben protegerse de amenazas digitales en un entorno más volátil y menos coordinado.
• Oportunidades: La creciente adopción de monedas digitales y criptomonedas permite a las instituciones financieras ofrecer servicios más rápidos y eficientes, mejorando la accesibilidad y reduciendo costos. Asimismo, el reshoring y la creación de nuevas cadenas de suministro locales pueden abrir mercados emergentes para las instituciones financieras, que pueden ofrecer financiación para proyectos de infraestructura y desarrollo local. En este contexto, los bancos que apuesten por la tecnología y se adapten a las nuevas reglas del juego podrán consolidarse como líderes en un sistema financiero más diverso y regionalizado.

Conclusión

La adaptación a los cambios tecnológicos será fundamental. La transformación digital en auge y la necesidad de modelos de negocio más flexibles representan una oportunidad única para que los bancos tradicionales se mantengan competitivos. En este contexto, las alianzas estratégicas con fintechs y empresas tecnológicas son esenciales para mejorar la eficiencia y personalización de los servicios bancarios, aprovechando la especialización de empresas como Latinia, que permiten a los bancos conectar con sus clientes de forma ágil y relevante.

Al mismo tiempo, el sector deberá enfrentar riesgos ambientales, adaptarse a un entorno normativo cambiante y gestionar la incertidumbre económica y los riesgos cibernéticos. Estos factores clave resaltan la importancia de la resiliencia y de una gestión de riesgos efectiva, no solo para mitigar posibles amenazas, sino también para aprovechar las oportunidades que un mercado en evolución constante puede ofrecer.

En última instancia, el éxito de los bancos en 2035 dependerá de su capacidad para adaptarse a estos escenarios potenciales y asumir un papel activo en la construcción de un futuro financiero sostenible y digitalmente avanzado. La capacidad de innovar, colaborar y responder a las expectativas de los consumidores será decisiva para garantizar la relevancia del sector bancario en los próximos años.

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En este contexto, los bancos que adopten una estrategia digital madura podrán posicionarse de forma sólida para el 2025 y más allá, mientras que aquellos que no lo hagan correrán el riesgo de quedarse atrás.

¿Por qué la banca digital es importante?

La banca digital no solo responde a la demanda de mayor comodidad e inmediatez, sino que también redefine la forma en que las instituciones financieras interactúan con sus clientes.

La importancia de esta transformación radica en tres aspectos clave:

• Los consumidores actuales buscan experiencias fluidas y personalizadas.
• La digitalización reduce la complejidad en los procesos, aumentando la eficiencia y reduciendo costos.
• El entorno digital ofrece un nivel de seguridad avanzado, crucial en la protección de los datos y transacciones de los usuarios.

Además, al integrar capacidades en tiempo real, como notificaciones de alertas y comunicaciones personalizadas, los bancos pueden fortalecer la confianza del cliente, mejorar la satisfacción y responder de manera más ágil a sus necesidades.

El sector bancario actual: Nivel de madurez digital

El nivel de madurez digital en el sector bancario varía considerablemente entre entidades, con muchas instituciones en diferentes etapas de su transformación. Si bien algunos bancos ya han implementado tecnologías avanzadas, como inteligencia artificial para la personalización de servicios y análisis predictivo, otros aún están en etapas iniciales, centrados en digitalizar procesos básicos.

La madurez digital en banca se mide en aspectos clave como la automatización de procesos, la integración de datos, la experiencia de usuario y la capacidad de respuesta en tiempo real. Actualmente, muchos bancos se encuentran en una fase de «transición digital», donde están empezando a unificar sistemas, aprovechar los datos para personalizar interacciones, y establecer canales de comunicación ágiles y efectivos.

Para 2025, el desafío no solo será completar esta transición, sino alcanzar un nivel de madurez que permita a las instituciones bancarias operar como organizaciones digitales completas. Esto implica que todos los procesos, desde la atención al cliente hasta la seguridad y la gestión de riesgos, se alineen con una estrategia digital avanzada y adaptada al entorno dinámico actual.

Según The Financial Brand, El Espectro de Madurez Digital en la banca se divide en cuatro segmentos según el grado de digitalización de la entidad:

1. Exploradores (14%): Bancos pequeños iniciando su digitalización con dependencia de terceros.
2. Innovadores (39%): Instituciones con presencia digital básica, enfocadas en mejorar la experiencia del usuario.
3. Orientados hacia la digitalización (38%): Tienen una estrategia digital sólida y utilizan tecnología de vanguardia para optimizar procesos.
4. Data-based (9%): Los más avanzados, integran tecnologías digitales en todas las operaciones, priorizando decisiones impulsadas por datos.

Estrategias clave para mejorar la madurez digital en 2025

Para competir de manera eficaz con el resto de empresas, los bancos necesitan mejorar en áreas que afectan la experiencia del cliente y su seguridad.

Conseguir un servicio y disponibilidad 24/7

Actualmente, todas las instituciones bancarias cuentan con plataformas online, por lo que el desafío ya no radica en crear estas herramientas, sino en optimizarlas continuamente para satisfacer las necesidades bancarias de sus clientes, quienes esperan poder realizar transacciones y gestionar su dinero en cualquier momento del día.

Para lograrlo, los bancos deben contar con sistemas robustos y escalables que garanticen una disponibilidad constante y que puedan manejar operaciones ininterrumpidas, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Esto implica no solo mantener aplicaciones y plataformas online activas en todo momento, sino también disponer de soporte técnico automatizado, como chatbots y asistentes virtuales, que respondan de inmediato a preguntas o resuelvan problemas, reduciendo así el volumen de llamadas a los call centers bancarios.

Con la disponibilidad 24/7, los bancos también pueden responder a emergencias, como el bloqueo de cuentas por posibles fraudes, lo que refuerza la confianza del usuario.

Utilizar tecnología de vanguardia para mejorar la seguridad digital

La ciberseguridad es uno de los principales desafíos de la banca online, ya que las amenazas no solo ponen en riesgo a los clientes y sus finanzas, sino que también pueden afectar la solvencia y reputación de los bancos. Las pérdidas derivadas de ataques cibernéticos no son únicamente monetarias; también erosionan la confianza en las instituciones financieras.

Para avanzar hacia una mayor madurez digital, los bancos necesitan tecnologías avanzadas que no sólo refuercen su seguridad, sino que también faciliten el cumplimiento de estrictas normativas de protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) en Europa y leyes similares en otras regiones.

En este sentido, la inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático juegan un rol clave, permitiendo analizar grandes volúmenes de datos de transacciones y detectar patrones sospechosos que pueden indicar fraude, actividades inusuales o signos de compromiso en las cuentas. Estas tecnologías también identifican y previenen el uso de identidades sintéticas y frustran intentos avanzados de phishing. A medida que evolucionan, estos sistemas mejoran constantemente en precisión y velocidad, lo que permite a los bancos anticiparse a las tácticas criminales más sofisticadas y mantener la confianza de los clientes.

Además, también es necesario adoptar sistemas avanzados de autenticación, como la autenticación multifactor (MFA), la biometría y la autenticación basada en el comportamiento, que aseguren que solo los usuarios legítimos puedan acceder a sus cuentas.

Establecer una comunicación inmediata con los clientes

Cada vez más, la comunicación en tiempo real no es solo un plus que mejora la satisfacción del cliente, sino que se está convirtiendo en un requisito indispensable. Los clientes esperan inmediatez en todos los aspectos de su experiencia bancaria, desde la gestión de sus finanzas hasta la resolución de posibles incidencias.

Mediante notificaciones multicanal, como push, SMS o correo electrónico, los bancos pueden enviar recordatorios de pagos, alertas de actividad sospechosa o actualizaciones de transacciones de manera instantánea. Esta inmediatez no solo ofrece a los clientes una mayor transparencia, sino que les permite tomar decisiones informadas al momento, aumentando su sensación de control sobre sus finanzas.

Además, la comunicación en tiempo real desempeña un papel crucial en la seguridad, ya que, en combinación con tecnologías avanzadas de detección, permite identificar rápidamente actividades inusuales y notificar al cliente de manera proactiva. Esto no solo reduce los riesgos asociados al fraude, sino que también mejora la satisfacción del cliente, transformando un posible suceso negativo en una experiencia positiva al actuar de manera rápida y eficiente para proteger sus intereses.

Para lograrlo, los bancos deben invertir en tecnología de procesamiento de eventos en tiempo real y en arquitecturas tecnológicas flexibles que integren estos sistemas de comunicación de manera efectiva.

Utilizar información transaccional para mejorar la personalización de servicios

El análisis de datos transaccionales es una de las formas más efectivas de avanzar hacia una mayor madurez digital. Al procesar los datos generados por las interacciones financieras de los clientes, los bancos pueden conocerlos a un nivel mucho más detallado, lo que les brinda la capacidad de ofrecer experiencias hiperpersonalizadas.

Este enfoque permite a las instituciones bancarias adaptar sus productos y servicios de manera mucho más precisa, respondiendo a las necesidades y comportamientos específicos de cada cliente. Por ejemplo, pueden ofrecer programas de ahorro o créditos que se ajusten a sus hábitos de consumo y objetivos financieros personales, creando una experiencia única y mucho más relevante para cada usuario.

Además, el análisis de datos transaccionales es clave para identificar oportunidades de venta cruzada, lo que permite a los bancos recomendar productos adicionales que complementen las necesidades financieras del cliente. De esta manera, no solo se aumenta la satisfacción, sino que también se potencia la fidelización y la relación a largo plazo con los usuarios.

Por otro lado, los datos transaccionales juegan un papel fundamental en el análisis de riesgos y la prevención de fraudes. Los patrones inusuales de comportamiento detectados en las transacciones pueden alertar a los bancos sobre actividades sospechosas, permitiéndoles actuar rápidamente para mitigar riesgos y proteger los fondos de los clientes. Este tipo de monitoreo continuo y proactivo fortalece la seguridad y aumenta la confianza de los clientes en el banco.

Para aprovechar todo el potencial de los datos transaccionales, los bancos deben invertir en plataformas de análisis avanzadas que les permitan procesar y segmentar grandes volúmenes de información de manera eficaz. Al hacerlo, no solo mejoran la personalización de sus servicios, sino que también fortalecen su capacidad para ofrecer productos más adecuados a las necesidades cambiantes de sus clientes, avanzando así en su madurez digital.

Combinar tecnologías para mejorar la experiencia del cliente fuera de las plataformas

El verdadero desafío para los bancos hoy no solo es mejorar la experiencia dentro de las plataformas, sino crear un compromiso continuo con el cliente en el mundo real, cuando no están usando sus aplicaciones bancarias. La madurez digital de un banco se logra cuando no solo se optimizan las interacciones digitales, sino que se lleva la experiencia al entorno fuera de la plataforma, donde los clientes toman decisiones financieras importantes.

Por ejemplo, tras una compra importante, el análisis de datos transaccionales puede detectar el movimiento y, gracias al motor de decisión, basado en comportamientos de gasto anteriores y los objetivos financieros del cliente, puede ofrecer opciones de pago personalizadas, como planes de pago a plazos. Esta recomendación es comunicada de manera instantánea a través de una notificación push, permitiendo que el cliente reciba asesoramiento en el mismo momento en que toma decisiones críticas.

Este tipo de interacciones fuera de la plataforma, basadas en tecnologías avanzadas, permiten que los bancos no solo se mantengan presentes en la vida financiera del cliente, sino que también ofrezcan soluciones relevantes y oportunas, sin que el cliente tenga que acudir a la aplicación bancaria.

Conclusión

A medida que nos acercamos al 2025, la madurez digital será un factor decisivo para el éxito de las instituciones bancarias. Los bancos que adopten tecnologías emergentes, como la inteligencia artificial, el análisis de datos en tiempo real y la personalización de experiencias, estarán mejor preparados para satisfacer las necesidades cambiantes de sus clientes y competir en un entorno altamente digitalizado.

En este contexto, Latinia juega un papel crucial, ofreciendo soluciones tecnológicas avanzadas que permiten a los bancos mejorar su interacción con los clientes de manera ágil, personalizada y en tiempo real:

• El motor NBA de Latinia identifica la acción más relevante que el banco debe tomar basándose en el comportamiento del cliente en tiempo real.

• El motor de suscripción permite crear reglas dinámicas de comunicación y servicios basados en las preferencias del cliente.
• El Critical Events Gateway asegura que los mensajes cruciales, como alertas de fraude o denegaciones de pago, lleguen al cliente de inmediato, lo que aumenta la confianza y la seguridad.

Al integrar estas soluciones, los bancos no solo mejoran la experiencia del cliente, sino que también optimizan sus procesos internos, reduciendo costos y mejorando la eficiencia operativa. Latinia no solo facilita la transición hacia una banca más digitalizada, sino que también ayuda a los bancos a mantener una relación más estrecha y efectiva con sus clientes, tanto dentro como fuera de las plataformas.

El camino hacia la madurez digital no es sencillo, pero es esencial para los bancos que desean prosperar en el futuro. Aquellos que logren integrar la tecnología en todos sus procesos, desde la seguridad hasta la atención al cliente, serán los que lideren el sector bancario en los próximos años.

Descubre cómo Latinia puede transformar las interacciones con los clientes de tu banco. Contacta con nosotros hoy mismo para obtener más información o solicitar una demostración de nuestras potentes soluciones de mensajería en tiempo real.

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El reto de competir en la era digital

El rápido auge de las fintech, las grandes empresas tecnológicas y los bancos digitales ha transformado radicalmente el sector financiero. Estos nuevos participantes han establecido un alto nivel de experiencia del cliente, ofreciendo servicios digitales fluidos y fáciles de usar que se adaptan a las necesidades individuales. Para los bancos tradicionales el reto no es solo competir con sus homólogos, sino seguir el ritmo de estos disruptores digitales.

Las expectativas de los consumidores han evolucionado significativamente, y muchos exigen ahora servicios rápidos, personalizados y accesibles. Según un informe de BAI, el 85% de la generación millennial consideraría la posibilidad de realizar operaciones bancarias con una institución financiera no tradicional, y el 79% ha abierto una cuenta online. Este cambio hacia servicios financieros digitales y siempre disponibles subraya la necesidad de que las instituciones tradicionales adapten sus estrategias.

Si los bancos no se modernizan, corren el riesgo de perder cuota de mercado frente a estos competidores más ágiles. Para seguir siendo relevantes, deben centrarse en adoptar nuevas tecnologías, como las comunicaciones en tiempo real, y mejorar su oferta digital para satisfacer las altas expectativas de los clientes actuales.

La nueva competencia: Entender a los actores financieros digitales

El sector financiero ha experimentado un aumento de la competencia por parte de los actores financieros digitales, incluidas las fintech, los neobancos y las grandes empresas tecnológicas como Apple, Google y Meta.

Estos nuevos participantes están ganando rápidamente cuota de mercado aprovechando la tecnología avanzada y un profundo enfoque en la experiencia del cliente para ofrecer soluciones financieras innovadoras y centradas en el usuario. Esta nueva clase de competencia está impulsando un cambio en la forma de ofrecer y consumir servicios financieros.

El auge de las fintech y los neobancos

Las empresas fintech y los neobancos han cimentado su éxito en la prestación de servicios digitales integrales. Plataformas como Chime, SoFi, Neo Financial o Revolut han surgido como líderes en el espacio de la banca digital, ofreciendo a los clientes una experiencia optimizada a través de aplicaciones móviles, pagos más rápidos y comisiones más bajas. A diferencia de los bancos tradicionales, las fintech y los neobancos no dependen de sucursales físicas, lo que les permite operar con menos gastos generales y centrarse por completo en ofrecer comodidad digital.

Las grandes tecnológicas entran en el espacio financiero

Grandes empresas tecnológicas como Apple, Google y Meta han entrado en el ámbito financiero, aprovechando sus enormes bases de usuarios y su experiencia tecnológica. Productos como Apple Pay, Google Pay y Meta Pay (antes Facebook Pay) han facilitado más que nunca a los consumidores la realización de pagos, transferencias de dinero e incluso la gestión de carteras digitales sin necesidad de entrar en un banco.

Estas empresas están aprovechando sus ecosistemas existentes para integrar los servicios financieros en las interacciones digitales cotidianas, lo que las convierte en poderosos competidores de los bancos tradicionales.

La amenaza para los bancos tradicionales

El auge de las fintechs y las big tech supone una amenaza significativa para los bancos tradicionales. Estas empresas digitales ofrecen un nivel de personalización y comodidad que muchas instituciones tradicionales tienen dificultades para igualar. Utilizan los datos de los clientes y la tecnología punta para crear experiencias a medida, facilitando a los consumidores la gestión de sus finanzas. Además, muchos clientes se sienten atraídos por la transparencia, las comisiones más bajas y los servicios más rápidos que ofrecen estos competidores.

Los bancos tradicionales deben hacer frente a estos retos adoptando sus propias estrategias «digital-first». Para competir, necesitan racionalizar sus servicios, utilizar comunicaciones en tiempo real y aprovechar los datos de los clientes para ofrecer experiencias más personalizadas y eficientes. La amenaza que suponen estos nuevos actores es real, pero también representa una oportunidad para que las instituciones tradicionales innoven y se modernicen.

Todo gira en torno a la experiencia del cliente

En el centro de esta transformación digital está la experiencia del cliente (CX). Los clientes actuales están menos preocupados por las ventajas de la banca tradicional y más centrados en la facilidad, rapidez y personalización de sus interacciones financieras. Las experiencias de usuario fluidas, impulsadas por las tecnologías digitales, se han convertido en una prioridad para los consumidores. Esperan que cada interacción con su banco sea intuitiva, inmediata y adaptada a sus necesidades.

Los bancos que dan prioridad a la experiencia del cliente ofreciendo servicios personalizados en tiempo real y manteniendo una comunicación coherente en todos los canales pueden reforzar la fidelidad y la confianza de los clientes. Por el contrario, las instituciones que no hacen de la experiencia del cliente una prioridad corren el riesgo de quedarse rezagadas en la carrera por satisfacer las expectativas de los consumidores digitales de hoy en día.

A medida que el panorama sigue evolucionando, está claro que la experiencia del cliente no es sólo un componente del éxito, lo es todo. Las instituciones financieras que ofrezcan una experiencia de cliente superior no sólo competirán eficazmente, sino que prosperarán en este nuevo mundo digital.

Estrategias clave para competir en un mundo digital

A medida que los actores digitales siguen remodelando el panorama financiero, los bancos tradicionales deben adoptar estrategias innovadoras para seguir siendo relevantes. Esto implica invertir en nuevas tecnologías, aprovechar los datos de los clientes y mejorar las comunicaciones en tiempo real para satisfacer las expectativas cambiantes de los clientes.

Mediante la integración de las comunicaciones en tiempo real, la personalización y la transformación digital, los bancos tradicionales pueden competir con mayor eficacia en la era digital, ofreciendo las experiencias fluidas que los clientes esperan ahora.

Transformación digital y racionalización de servicios

Para que los bancos sigan siendo competitivos es esencial invertir en tecnologías avanzadas, como la banca móvil, la apertura de cuentas online y los servicios de préstamo digitales. Los clientes exigen cada vez más comodidad y rapidez a la hora de acceder a los servicios financieros, y cualquier fricción en el proceso puede provocar insatisfacción.

Según The Financial Brand, simplificar los procesos con tecnología garantiza que las entidades financieras puedan ofrecer experiencias más rápidas y fluidas a los clientes, desde la apertura de cuentas hasta la solicitud de préstamos.

Actualizar los sistemas back-end y digitalizar las operaciones permite a los bancos tradicionales reducir los tiempos de espera, mejorar la satisfacción del cliente y seguir siendo competitivos en un panorama en el que las fintech y los neobanks avanzan gracias a su experiencia superior para el cliente. Estas mejoras hacen que los procesos sean más rápidos y eficientes, lo que permite a los bancos satisfacer las demandas actuales de los consumidores digitales.

Personalización e información basada en datos

Utilizar los datos de los clientes para ofrecer servicios financieros personalizados ya no es opcional, sino fundamental. Las instituciones financieras que entienden el comportamiento del cliente y adaptan sus productos en consecuencia verán un mayor compromiso y lealtad. Según Amsive, la información basada en datos ayuda a los bancos a identificar las necesidades y preferencias de los clientes, lo que permite realizar recomendaciones específicas, como planes de ahorro personalizados u ofertas de crédito.

El poder de la personalización reside en ofrecer el producto o servicio adecuado en el momento oportuno. Por ejemplo, el análisis de los patrones de transacciones puede permitir a un banco ofrecer productos de préstamo u oportunidades de inversión relevantes en función del historial financiero del cliente. La personalización no sólo mejora la satisfacción del cliente, sino que también abre oportunidades para la venta cruzada y el upselling.

Comunicación en tiempo real y participación del cliente

En el vertiginoso entorno actual, los clientes esperan una comunicación en tiempo real por parte de sus entidades financieras. Ya se trate de una alerta de transacción importante, una advertencia de fraude o una oferta de préstamo personalizada, las notificaciones oportunas mejoran la experiencia del cliente. Los motores de decisión en tiempo real permiten a los bancos responder inmediatamente a las acciones de los clientes, lo que permite a las entidades financieras ofrecer soluciones pertinentes en el momento.

• Por ejemplo, cuando un cliente realiza una compra importante, un banco puede ofrecerle opciones de pago a plazos de inmediato. Del mismo modo, las alertas de detección de fraude en tiempo real pueden ayudar a mitigar los riesgos y proteger a los clientes de transacciones no autorizadas.

Estos mensajes en tiempo real aumentan la confianza de los clientes y refuerzan las relaciones al demostrar que el banco supervisa activamente sus necesidades y responde con un apoyo personalizado.

Cómo aprovechar la tecnología en tiempo real para obtener ventajas competitivas

En la última década, la tecnología en tiempo real se ha convertido en una herramienta fundamental para que los bancos y las cooperativas de crédito mejoren la relación con los clientes y se mantengan por delante de sus competidores. La capacidad de responder instantáneamente al comportamiento de los clientes utilizando análisis en tiempo real y motores de decisión permite a las instituciones financieras ofrecer experiencias altamente personalizadas, satisfaciendo las necesidades de los clientes a medida que surgen.

El papel de la analítica en tiempo real y los motores de decisión

El análisis de clientes en tiempo real permite a los bancos analizar los datos de los clientes a medida que se generan, en lugar de basarse en información histórica. Esta capacidad da a las instituciones financieras el poder de responder inmediatamente a los comportamientos de los clientes, ofreciendo soluciones oportunas como alertas de fraude, ofertas de préstamos o notificaciones de cuentas. Los motores de decisión en tiempo real mejoran esto procesando los datos y haciendo recomendaciones o acciones instantáneas basadas en reglas predefinidas o modelos de aprendizaje automático.

• Por ejemplo, un motor de decisión en tiempo real puede detectar cuándo un cliente se acerca a su límite de crédito y ofrecerle un aumento inmediato de la línea de crédito o sugerirle un producto financiero alternativo. Estas interacciones oportunas crean una experiencia personalizada que hace que el cliente se sienta comprendido y valorado.

Ejemplos de tecnología en tiempo real en acción

He aquí algunas formas en que los bancos pueden aplicar la tecnología en tiempo real para impulsar el compromiso y la satisfacción del cliente:

• Ofertas de préstamos personalizadas: Si un cliente realiza una compra importante o deposita una cantidad significativa de dinero, el banco puede ofrecerle inmediatamente un préstamo o un producto de ahorro a medida. Los análisis en tiempo real evalúan la situación financiera del cliente, mientras que los motores de decisión ofrecen ofertas pertinentes cuando más importan.
• Alertas de detección de fraudes: La tecnología en tiempo real puede detectar al instante actividades sospechosas, como una transacción inusualmente grande o una transacción realizada desde un lugar extranjero. El banco puede enviar inmediatamente una alerta de fraude al cliente, dándole la oportunidad de confirmar o bloquear la transacción, lo que no sólo previene el fraude, sino que también genera confianza en la institución.
• Compromiso del cliente con recompensas de fidelidad: Los bancos pueden utilizar motores de decisión en tiempo real para notificar a los clientes los puntos de fidelidad obtenidos inmediatamente después de una compra que cumpla los requisitos. Esto mantiene al cliente comprometido con el programa de recompensas del banco y fomenta el uso continuado de los servicios del banco.

Beneficios de las Soluciones de Latinia para Bancos

Latinia proporciona un poderoso conjunto de herramientas diseñadas para ayudar a los bancos a competir más eficazmente en la era digital. Utilizando la toma de decisiones en tiempo real y los datos transaccionales, Latinia garantiza que las instituciones financieras puedan ofrecer comunicaciones personalizadas y oportunas a sus clientes con resultados tangibles. He aquí por qué Latinia destaca:

Motor de decisión en tiempo real para respuestas instantáneas

El motor de decisión en tiempo real de Latinia se diferencia por aprovechar los datos transaccionales para determinar el momento exacto en que debe enviarse un mensaje, casi en tiempo real. Esto permite a los bancos captar clientes con comunicaciones muy pertinentes y oportunas, como alertas de fraude u ofertas de préstamos. A diferencia de muchos competidores, Latinia se centra en los desencadenantes transaccionales, lo que permite a los bancos interactuar con los clientes cuando realmente importa, mejorando tanto la satisfacción como el compromiso.

ROI probado y rápida amortización

Las soluciones de Latinia han sido validadas de forma independiente por el Informe Total Economic Impact™ (TEI) de Forrester, que informó de un notable 162% de ROI para su motor de decisiones en tiempo real y un periodo de amortización de menos de seis meses. Este impacto basado en datos demuestra cómo la tecnología de Latinia no sólo mejora el compromiso con el cliente, sino que también ofrece importantes retornos financieros para los bancos.

Hiper-especialización en Servicios Financieros

Latinia se enfoca exclusivamente en la industria financiera, asegurando que sus productos satisfagan las necesidades específicas de bancos. Esta hiper-especialización permite a Latinia ofrecer herramientas diseñadas para manejar las complejidades de los servicios financieros, proporcionando comunicaciones más precisas y relevantes con los clientes.

20 años de experiencia en el sector

Con más de dos décadas de experiencia, Latinia entiende profundamente los retos a los que se enfrentan los bancos tradicionales cuando compiten con los actores digitales. La experiencia de Latinia, combinada con su tecnología, ayuda a los bancos a optimizar las experiencias de los clientes a través de estrategias de comunicación personalizadas y en tiempo real que impulsan el compromiso y la retención.

Conclusión

En un mundo digital, los bancos deben adaptarse para satisfacer las expectativas en constante evolución de sus clientes. El motor de decisión en tiempo real de Latinia, respaldado por más de 20 años de experiencia en el sector y un ROI probado, proporciona las herramientas para ofrecer comunicaciones personalizadas y oportunas que fomentan la confianza y el compromiso. Al aprovechar la tecnología en tiempo real, las instituciones financieras pueden seguir siendo competitivas y crear experiencias significativas para los clientes.

¿Listo para transformar el compromiso de tu banco con el cliente? Ponte en contacto con nosotros hoy mismo para saber cómo Latinia puede ayudarte a mantenerte a la vanguardia en la era digital.

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En los últimos años, el sistema «Compre ahora, pague después» (BNPL) se ha convertido en uno de los métodos de pago más populares en todo el mundo, transformando la forma en que los consumidores compran y gestionan sus finanzas. El principal atractivo del BNPL reside en su sencillez: permite a los consumidores comprar artículos inmediatamente y fraccionar los pagos en el tiempo, a menudo sin intereses, siempre que los plazos se paguen a tiempo. Esta característica ha hecho que la BNPL resulte especialmente atractiva para las generaciones más jóvenes, que cada vez se alejan más de las tarjetas de crédito tradicionales debido a los altos tipos de interés y a la preocupación por el endeudamiento a largo plazo.

El mercado mundial de BNPL ha experimentado un crecimiento exponencial, valorado en 120.000 millones de dólares en 2021 y se espera que alcance los 576.000 millones en 2025, según GlobalData. En EE. UU., el mercado de BNPL se valoró en 70.000 millones de dólares en 2023, y se espera que crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta (TCAC) del 27,5% hasta 2025.

Un factor clave del crecimiento de la BNPL es su accesibilidad. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, que a menudo requieren una comprobación de crédito exhaustiva, los servicios de BNPL suelen utilizar comprobaciones de crédito «blandas», lo que los hace más accesibles a una gama más amplia de consumidores, incluidos aquellos con puntuaciones de crédito más bajas o sin historial de crédito establecido. Esta inclusividad, combinada con la ausencia de intereses o comisiones (por pagos puntuales), ha convertido a BNPL en la opción preferida de millones de consumidores en todo el mundo.

Agentes clave de la BNPL: Fintechs y bancos

El mercado de BNPL ha estado tradicionalmente dominado por las empresas fintech, que han innovado rápidamente para atender a los consumidores más jóvenes y conocedores de la tecnología. Sin embargo, los bancos tradicionales están entrando cada vez más en este espacio, reconociendo el potencial de la BNPL para impulsar la participación del cliente y diversificar las fuentes de ingresos.

A continuación, presentamos un breve resumen de los líderes de las fintech y de los principales bancos que se están moviendo en el mercado de la BNPL:

Gigantes fintech

• Klarna: Una empresa fintech sueca que se ha convertido en uno de los principales proveedores de BNPL a nivel mundial. Klarna está asociada con más de 400.000 comercios y ofrece servicios como «Paga en 4» para pagar a plazos sin intereses. Su éxito se debe a una sólida imagen de marca y a una perfecta integración con los comercios.
• Affirm: Con sede en Estados Unidos, Affirm ha experimentado un rápido crecimiento al asociarse con grandes minoristas como Amazon y Peloton. Affirm también ha lanzado una tarjeta de débito que ofrece la funcionalidad BNPL, ampliando el alcance de sus servicios.
• Afterpay: Afterpay es una empresa australiana con presencia mundial que ofrece planes de pago de cuatro plazos. Opera con el nombre de Clearpay en Europa y ha ganado popularidad entre los consumidores más jóvenes por su plataforma fácil de usar.
• PayPal: Conocida por sus pagos digitales, PayPal se ha expandido al espacio BNPL con «PayPal Paga en 4», que permite a los consumidores dividir los pagos en cuatro plazos sin intereses. Su fuerte reconocimiento de marca le ha ayudado a captar rápidamente cuota de mercado.

Bancos que entran en el BNPL

• S. Bank: Lanzó Avvance, un servicio de BNPL introducido en 2023, que permite a los comerciantes estadounidenses ofrecer planes de pago a plazos. Esto supone un paso importante para los bancos tradicionales a la hora de competir con las fintech.
• American Express: Amex ofrece su función «Plan It», que permite a los titulares de tarjetas dividir grandes compras en pagos mensuales fijos. Esta solución híbrida combina el crédito tradicional con una flexibilidad similar a la de los BNPL.
• JPMorgan Chase: A través de asociaciones con empresas fintech, JPMorgan ha incorporado soluciones BNPL en su infraestructura de pagos más amplia, lo que permite a los comerciantes ofrecer planes de pago a plazos en la caja.
• Deutsche Bank: En colaboración con la empresa de tecnología financiera Credi2, Deutsche Bank ofrece su solución BNPL en Europa. Esta asociación forma parte de una estrategia más amplia para diversificar sus servicios de pago y competir en el mercado de BNPL, en rápido crecimiento.
• Banco Sabadell: Uno de los principales bancos españoles, Sabadell, ha introducido su propio servicio de BNPL, conocido como Crédito Instantáneo, que permite a los clientes pagar a plazos sus compras online y en tiendas.

Estos actores, tanto fintechs como bancos, están dando forma al futuro de la BNPL, combinando la flexibilidad financiera con la comodidad de los pagos digitales actuales. A medida que los bancos aumenten su participación, es probable que la competencia se intensifique, impulsando la innovación y la mejora de los servicios para los consumidores.

Tendencias actuales y perspectivas de BNPL para 2025

1. Expansión a nuevos sectores

Aunque la BNPL fue inicialmente popular en sectores del comercio electrónico como la moda, la electrónica y los artículos para el hogar, ahora se está expandiendo a nuevas industrias como los viajes, la educación y la sanidad.

Esta expansión está impulsada en gran medida por los consumidores que buscan opciones de pago flexibles para compras más importantes más allá del comercio minorista. Por ejemplo, Uplift, un proveedor de BNPL, se centra en la financiación de viajes y se ha asociado con aerolíneas y agencias de viajes para ofrecer planes de pago para vacaciones y vuelos. Además, están surgiendo soluciones de BNPL relacionadas con la atención sanitaria para ayudar a los pacientes a gestionar los gastos médicos sin pagos completos inmediatos.

2. Mayor competencia de los bancos

Muchos bancos tradicionales están entrando en el espacio BNPL para competir con empresas fintech como Klarna, Affirm y Afterpay. Grandes bancos como American Express y JPMorgan Chase han integrado funciones de BNPL en sus productos financieros existentes.

Este aumento de la competencia está impulsado por la creciente popularidad de BNPL y los importantes ingresos que genera. Según McKinsey, los bancos han perdido aproximadamente entre 8.000 y 10.000 millones de dólares de ingresos anuales en favor de los proveedores de BNPL, que han desviado una parte del mercado de préstamos al consumo.

3. Preferencias de los consumidores por la BNPL

Los consumidores más jóvenes, en particular los Millennials y la Generación Z, están impulsando la adopción de los servicios de BNPL. Un estudio de 2024 de PYMNTS informó que casi el 50% de Gen Z y el 47% de los millennials han utilizado BNPL en los últimos 12 meses.

El informe destaca que la gestión del flujo de caja es una razón clave por la que los consumidores eligen BNPL, y su adopción está creciendo rápidamente entre los grupos demográficos más jóvenes, lo que refuerza su papel como método de pago preferido frente a las opciones de crédito tradicionales.

La razón de este cambio es clara: BNPL ofrece más transparencia y flexibilidad que las tarjetas de crédito tradicionales, que a menudo conllevan altos tipos de interés y comisiones. Según una encuesta de C+R Research, el 38% de los usuarios de la BNPL afirmaron que podría llegar a sustituir a las tarjetas de crédito, sobre todo porque ofrece una financiación más cómoda con menos costes ocultos.

4. Escenario regulatorio

El rápido auge de la BNPL ha llamado la atención de los reguladores, sobre todo en mercados como Estados Unidos, Reino Unido, Europa y Australia. Los organismos reguladores están estudiando nuevas normas que podrían afectar al funcionamiento de los proveedores de BNPL.

En EE.UU., los reguladores federales también están empezando a evaluar si las leyes de protección del consumidor existentes cubren los productos de BNPL. El creciente escrutinio conducirá probablemente a una normativa más estricta, que garantice que los consumidores no se vean sobrecargados por las deudas.

BNPL frente a otros métodos de pago

A medida que aumenta la popularidad de los pagos con BNPL, es importante comparar sus posibilidades con las de los métodos de pago tradicionales, como las tarjetas de crédito y los préstamos.

1. BNPL vs. Tarjetas de crédito

La BNPL es cada vez más preferida a las tarjetas de crédito, especialmente por la Generación Z y los Millennials. Las tarjetas de crédito suelen conllevar altos tipos de interés sobre los saldos impagados, mientras que la BNPL ofrece cuotas sin intereses (si se pagan a tiempo).

La transición de las tarjetas a la BNPL es evidente, ya que las generaciones más jóvenes rehúyen las tarjetas de crédito por temor a las deudas a largo plazo. Con la financiación BNPL, los consumidores pueden gestionar sus finanzas de forma más previsible, pagando en cuotas más pequeñas sin el riesgo de acumular elevados intereses.

Este cambio ha provocado un descenso de las solicitudes y el uso de tarjetas de crédito entre los grupos demográficos más jóvenes, y la BNPL ha pasado a ocupar su lugar como la opción de financiación a corto plazo preferida.

2. BNPL frente a los préstamos personales

La BNPL también compite con los préstamos personales, especialmente para compras pequeñas a corto plazo. Los préstamos personales suelen requerir comprobaciones de crédito, un proceso de aprobación más largo y conllevan intereses, lo que los hace menos atractivos para los gastos cotidianos. En cambio, BNPL ofrece una solución más rápida y cómoda, normalmente sin intereses para las cuotas a corto plazo. Como resultado, los consumidores prefieren cada vez más BNPL para compras como electrónica o ropa en lugar de pasar por el proceso de préstamo tradicional.

La aprobación instantánea y la ausencia de comprobaciones de crédito en la mayoría de los servicios de BNPL proporcionan ventajas adicionales sobre los préstamos personales, facilitando la financiación de compras a consumidores con un historial crediticio limitado.

3. BNPL para el comercio electrónico y más allá

El auge de BNPL también está estrechamente ligado al crecimiento del comercio electrónico, donde se ha convertido en una opción de pago estándar en la caja. Muchos minoristas online han adoptado BNPL para aumentar el valor medio de los pedidos y mejorar los índices de conversión ofreciendo opciones de pago más flexibles.

La influencia del BNPL se está expandiendo más allá del comercio electrónico, con sectores como la sanidad, viajes y la educación integrando cada vez más opciones de BNPL para hacer más manejables las compras más grandes, a menudo esenciales.

Ventajas de la BNPL para bancos y comercios

Los bancos y comercios pueden obtener múltiples ventajas ofreciendo soluciones de BNPL. Entre ellas se incluyen

• Atracción de clientes más jóvenes y reticentes al crédito: BNPL atrae a las generaciones más jóvenes que evitan las tarjetas de crédito tradicionales, ofreciendo una opción de pago flexible y transparente.
• Aumento del valor medio de transacción (VTA): BNPL fomenta las grandes compras, ya que los clientes se sienten más cómodos haciendo compras más grandes con cuotas más pequeñas.
• Fuentes de ingresos: Los bancos se benefician de las comisiones comerciales, los intereses de los planes a más largo plazo y un mayor compromiso de los clientes.
• Oportunidades de venta cruzada: La BNPL permite a los bancos recopilar datos sobre gastos y ofrecer productos financieros personalizados, como cuentas de ahorro o préstamos.

¿Tiene sentido ofrecer la BNPL después de una compra?

Ofrecer la BNPL después de una compra puede ser muy beneficioso, tanto para los consumidores como para los bancos. He aquí por qué:

• Flexibilidad posterior a la compra: Algunos clientes pueden darse cuenta de que necesitan un plan de pago a plazos sólo después de realizar una compra importante. Ofrecer la BNPL después de la compra les ayuda a gestionar mejor sus finanzas, mejorando la satisfacción y reforzando las relaciones entre el banco y el cliente.

Ejemplo: Un cliente que compra un ordenador portátil de 1.500 dólares puede recibir más tarde una oferta para convertir la compra en tres cómodos plazos, lo que le permite controlar mejor su presupuesto.

• Mejora de la satisfacción del cliente: Ofrecer esta opción después de la venta demuestra que los bancos se preocupan por la salud financiera del cliente, lo que aumenta su confianza y fidelidad.
• Mitigación de los problemas de pago: Tras la compra, la BNPL puede reducir los impagos o retrasos en los pagos al ofrecer a los clientes un plan de amortización más sencillo, lo que ayuda a proteger tanto su crédito como los intereses del banco.

El papel de la comunicación en tiempo real en la promoción de BNPL

La comunicación en tiempo real es esencial para promocionar BNPL y garantizar que las ofertas adecuadas lleguen a los consumidores en los momentos más oportunos. He aquí tres formas clave en que las notificaciones en tiempo real mejoran la BNPL:

• Ofertas contextuales de BNPL en tiempo real: Las notificaciones enviadas inmediatamente después de una compra o transacción importante permiten a los clientes optar por planes de pago a plazos cuando es más probable que los necesiten.
• Mensajes específicos para una máxima relevancia: Las ofertas personalizadas activadas por acciones específicas, como retiradas de cajeros automáticos de gran valor o compras en línea, pueden animar a los clientes a fraccionar sus pagos, lo que facilita la gestión de las finanzas.
• Fomentar el compromiso y la fidelidad: La mensajería multicanal en tiempo real (SMS, correo electrónico, notificaciones push) ayuda a fomentar la fidelidad de los clientes a largo plazo al ofrecer constantemente opciones de pago útiles y flexibles en el momento adecuado.

Latinia se especializa en facilitar estas comunicaciones en tiempo real aprovechando los datos transaccionales para enviar ofertas personalizadas de BNPL en momentos críticos. Por ejemplo, si un cliente realiza una compra importante, la plataforma de Latinia puede enviar instantáneamente una notificación ofreciendo la opción de convertir ese pago en cuotas manejables.

Al llegar a los consumidores a través de sus canales preferidos (SMS, correo electrónico, notificaciones push), Latinia garantiza que las ofertas de BNPL sean oportunas, relevantes y fácilmente accesibles.

Ejemplo: Un cliente realiza una compra de 1.500 dólares e inmediatamente recibe una notificación: «¿Te gustaría fraccionar esta compra en 4 cuotas sin intereses?». Esta oferta instantánea, facilitada por la plataforma de comunicación en tiempo real de Latinia, aumenta la probabilidad de aceptación al ofrecer una solución exactamente cuando se necesita.

Conclusión

A medida que crece la popularidad de los BNPL, el papel de la comunicación en tiempo real es cada vez más importante para garantizar que a los clientes se les ofrecen opciones de pago flexibles cuando más las necesitan. La plataforma de mensajería transaccional en tiempo real de Latinia permite a los bancos y comercios ofrecer opciones de BNPL personalizadas y oportunas, ayudando a impulsar el compromiso, la satisfacción y la lealtad de los clientes.

Si estás listo para explorar cómo Latinia puede mejorar tus ofertas de BNPL con comunicación en tiempo real, solicita una consulta con uno de nuestros expertos para ver cómo nuestras soluciones pueden elevar la experiencia de tus clientes.

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