El modelo de ofrecer servicios escalables a través de internet ha transformado industrias enteras. Ejemplos como el Software as a Service (SaaS) han revolucionado el acceso a herramientas tecnológicas, eliminando la necesidad de desarrollar infraestructuras desde cero y permitiendo a las empresas adaptarse con rapidez a las demandas del mercado. Este concepto también se ha extendido al sector financiero con el Banking as a Service (BaaS), que desde hace años está cambiando la manera en que se diseñan y ofrecen los servicios financieros, permitiendo a terceros ofrecer productos bancarios sin ser necesariamente bancos.
Este cambio de paradigma plantea una pregunta fundamental: ¿es el BaaS una oportunidad para que los bancos tradicionales amplíen sus horizontes, o representa una amenaza a su modelo de negocio? Este artículo explora cómo el BaaS está transformando el panorama financiero, sus riesgos y beneficios, y las estrategias que los bancos tradicionales pueden adoptar para competir en este entorno dinámico.
¿Qué es Banking as a Service (BaaS)?
El Banking as a Service (BaaS) es un modelo que permite a terceros, como fintechs, startups tecnológicas o grandes empresas, ofrecer servicios financieros utilizando la infraestructura y las licencias de bancos tradicionales. A través de plataformas basadas en APIs, los bancos comparten sus servicios básicos (como cuentas bancarias, pagos o préstamos) con estas empresas, que los integran en sus propias soluciones digitales.
Este modelo no solo democratiza el acceso a productos financieros, sino que también acelera la innovación en el sector. Empresas no bancarias pueden desarrollar servicios personalizados adaptados a las necesidades de sus usuarios, mientras los bancos tradicionales monetizan su infraestructura, alcanzando a clientes que de otro modo no estarían en su radar.
Riesgos y beneficios del Banking as a Service para la banca tradicional
El modelo Banking as a Service (BaaS) ha traído consigo importantes cambios para el sector financiero tradicional. A continuación, exponemos los riesgos y beneficios de este modelo para las entidades bancarias.
Beneficios del Banking as a Service para la banca tradicional
- Nuevas fuentes de ingresos: Los bancos pueden generar ingresos adicionales al licenciar sus APIs y monetizar su infraestructura existente sin tener que desarrollar productos finales.
- Optimización de activos existentes: Permite a los bancos maximizar el uso de sus licencias y sistemas, sacando provecho de su infraestructura bancaria con un modelo escalable.
- Diversificación del modelo de negocio: Al adoptar el modelo BaaS, los bancos pueden complementar sus ingresos tradicionales con una fuente basada en servicios a terceros.
- Fortalecimiento de su papel en el ecosistema financiero: Convertirse en un proveedor esencial para terceros refuerza la posición de los bancos tradicionales como una pieza clave en el sistema financiero.
Riesgos del Banking as a Service para la banca tradicional
- Desintermediación bancaria: Al permitir que terceros interactúen directamente con los clientes, los bancos corren el riesgo de perder el control de la relación con el usuario final, lo que podría diluir su marca y su propuesta de valor.
- Mayor competencia: Este modelo abre las puertas a que actores no bancarios entren al sector financiero, aumentando la competencia en áreas clave como pagos y préstamos.
- Riesgos regulatorios: Los bancos tradicionales siguen siendo responsables de cumplir con estrictas regulaciones, incluso cuando los servicios son ofrecidos por terceros, lo que puede incrementar su exposición a sanciones.
- Dependencia de la tecnología y la seguridad: La infraestructura basada en APIs requiere una inversión constante en ciberseguridad y actualizaciones tecnológicas, lo que puede representar un desafío para bancos con sistemas más antiguos.
Bancos tradicionales que han adoptado el modelo BaaS
A continuación, presentamos algunos ejemplos de bancos tradicionales que han adoptado el modelo Banking as a Service (BaaS):
- BBVA: BBVA ha sido pionero en la implementación del modelo BaaS, ofreciendo su plataforma BBVA Open Platform en Estados Unidos. Esta plataforma permite a empresas y fintechs integrar servicios financieros como cuentas, pagos y emisión de tarjetas directamente en sus aplicaciones, utilizando las APIs proporcionadas por BBVA.
- Solarisbank: Aunque relativamente nuevo, Solarisbank es un ejemplo destacado de un proveedor BaaS en Europa. Posee su propia licencia bancaria y ofrece servicios financieros a terceros a través de APIs, facilitando a otras empresas el diseño de soluciones personalizadas sin requerir una licencia propia.
- Banco Santander: A través de su filial Openbank, Banco Santander ha implementado una plataforma digital que ofrece servicios financieros avanzados, utilizando infraestructura en la nube y tecnologías como inteligencia artificial y machine learning. Openbank ha expandido sus operaciones a varios países europeos y recientemente ha anunciado su lanzamiento en Estados Unidos.
¿Cómo puede competir un banco tradicional en este entorno?
En un panorama donde el modelo Banking as a Service (BaaS) está ganando terreno, los bancos tradicionales que no deseen adoptarlo deben implementar estrategias sólidas para mantenerse competitivos y relevantes.
Adoptar un modelo customer-centric
La banca tradicional está evolucionando hacia un modelo centrado en el cliente, donde las estrategias se diseñan con el objetivo de satisfacer las necesidades y expectativas de los usuarios en cada interacción. Este cambio responde a una transformación profunda en el comportamiento de los clientes, quienes ya no comparan sus experiencias bancarias únicamente con otros bancos, sino con marcas líderes en tecnología, comercio electrónico y entretenimiento.
En este contexto, los bancos deben adoptar un enfoque estratégico que priorice la personalización y la creación de experiencias fluidas en todos los canales. Esto incluye la capacidad de anticiparse a las necesidades de los clientes mediante el análisis de datos y la oferta de soluciones específicas que resuelvan problemas reales.
Además, los bancos que integran la personalización con una atención proactiva logran crear una relación más profunda con los usuarios, basada en la confianza y la credibilidad. Esto no solo incrementa la retención de clientes, sino que también abre nuevas oportunidades de venta cruzada y de fidelización a largo plazo.
Alcanzar la hiperpersonalización
La hiperpersonalización va más allá de las prácticas estándar de personalización al analizar comportamientos, preferencias y necesidades específicas de cada cliente, permitiendo a los bancos adaptar productos, servicios y comunicaciones de forma individualizada.
El motor Next Best Actions de Latinia permite a los bancos analizar datos transaccionales en tiempo real para anticiparse a las necesidades de los clientes y activar comunicaciones personalizadas en los momentos clave, ofreciendo al cliente lo que necesita, justo en el momento adecuado.
Esto ayuda a mantener una conexión relevante y dinámica con los usuarios, fortaleciendo la posición competitiva de los bancos frente a los actores tecnológicos más avanzados.
Conectar con los clientes fuera de las plataformas bancarias
La mayor parte de las decisiones financieras de los clientes ocurre fuera de las plataformas digitales bancarias. Los bancos deben adaptarse a este comportamiento y buscar maneras de ofrecer valor en los momentos clave de la vida de los clientes, incluso cuando no están conectados a sus aplicaciones o sitios web.
Al enfocarse en los momentos en los que los clientes no están utilizando activamente sus aplicaciones, los bancos pueden ofrecer un valor diferencial. Si los bancos no logran aprovechar estos puntos de contacto, corren el riesgo de quedar rezagados frente a las fintechs, que ya están optimizando estas interacciones para captar la atención y la lealtad del cliente.
Generar una conexión emocional con los clientes
En un entorno competitivo donde los bancos deben diferenciarse, la conexión emocional se ha convertido en un factor clave para la lealtad de los clientes. Aunque los factores racionales como las tarifas y los productos atractivos son importantes, las emociones juegan un papel fundamental en la toma de decisiones y en la fidelización. Los clientes que desarrollan un vínculo emocional con su banco son más propensos a quedarse, ya que sienten que el banco realmente entiende sus necesidades y se preocupa por su bienestar financiero.
Para los bancos tradicionales, este es un punto crucial para competir con otros modelos que ya están ofreciendo servicios altamente personalizados y tecnológicos. Para contrarrestar esta ventaja, los bancos deben priorizar la creación de experiencias emocionales que vayan más allá de las interacciones transaccionales. Esto puede lograrse a través de una atención proactiva, la personalización de los servicios y una respuesta rápida en momentos críticos.
Utilizar tecnologías avanzadas, como las que proporciona Latinia, permite a los bancos ofrecer una comunicación personalizada y relevante en momentos clave, fortaleciendo las relaciones y diferenciándose en un mercado donde la fidelidad no se gana solo por tarifas, sino por experiencias memorables que crean un vínculo emocional duradero.
Conclusión: ¿Oportunidad o amenaza?
El modelo Banking as a Service (BaaS) ofrece a los bancos tradicionales una valiosa oportunidad para generar nuevos ingresos y expandir su oferta de servicios, permitiéndoles colaborar con empresas externas y acceder a un mercado más amplio. Sin embargo, esta oportunidad viene acompañada de un desafío crucial: la necesidad de mantenerse al día con las demandas de innovación y tecnología.
Los bancos tradicionales deben asegurarse de no quedarse atrás en cuanto a avances tecnológicos, ya que las fintechs y los proveedores de BaaS están transformando rápidamente la experiencia del cliente con soluciones altamente personalizadas y ágiles. Si los bancos no adoptan rápidamente tecnologías innovadoras como la hiperpersonalización y las soluciones en tiempo real, corren el riesgo de perder a sus clientes actuales, que buscan experiencias más rápidas, personalizadas y adaptadas a sus necesidades.
Así, el BaaS representa tanto una oportunidad como una amenaza: una oportunidad para expandir el alcance y los ingresos, pero también una amenaza si los bancos no logran innovar y ofrecer experiencias centradas en el cliente.
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Categorías:Cloud y tecnología